אשראי

הבנקים בישראל הם גופים שצריכים לייצר רווח. מרבית הבנקים הם גופים פרטיים למרות שהם כפופים לפיקוח ממשלתי נוקב. הבנק, כמו כל עסק, צריך לייצר רווח בפעולות ובמוצרים שהוא מציע לקהל הלקוחות שלו. מבין כל האפשרויות להלוואות, השקעות וניהול תיקים כלכליים, אין כל ספק שמה שהכי רווחי עבור הבנק זה תחום המשכנתאות.

הבנקים מעמידים אשראי לטובת אנשים מהישוב, ומאפשרים להם לקנות דירה, אך לוקחים עמלות בגובה 20 עד 30 אחוזים משווי הסכום הראשוני.

מה זה אשראי בנקאי?

העובדה שתחום המשכנתאות הוא רווחי מאוד עבור הבנקים נעוצה בכך שכמעט כל משפחה בישראל זקוקה לבנק כדי לקנות בית. אם בהלוואות קטנות אפשר להסתדר מול ההורים או למצוא פתרונות יצירתיים, בקניית בית זקוקים לכסף, והרבה.

לרוב, משפחה ממוצעת שרוצה לקנות בית חדש תצטרך לשלם בין מיליון וחצי ל-2 מיליון שקלים. כ-30 אחוזים מהסכום יגיעו מהמשפחה עצמה והחסכונות שלה, וקצת עם עזרה מההורים, כאשר שאר הסכום, באמצעות אשראי שמגיע מהבנק.

העמדת האשראי היא שונה מלקוח ללקוח

קבלת אשראי מהבנק היא שונה מלקוח ללקוח, שכן היא תלויה בכמה וכמה משתנים. ראשית, מצבו הכלכלי של הלווה, מצבו המשפחתי, הגב הכלכלי שלו, דירוג האשראי שלו בבנק, אם יש כזה, היסטוריה כלכלית ואופק עתידי. הבנק מנסה לבטח את עצמו בצורה הטובה ביותר, ואף דורש ערובות ובטחונות, ביטוח חיים ואפילו הערכת שמאי במקרה שמדובר בבית שהוא אינו בית שמקבלים מקבלן.

מדובר בתהליך ארוך ומורכב אותו צריך לדעת לבצע בצורה מדויקת, וללא טעויות.

איחוד אשראי 

אם יש ברשותכם מספר הלוואות, תוכלו לבחון מול הבנק תהליך של איחוד אשראי. כאשר מאחדים הלוואות יש מצב של ריבוי הלוואות וריבוי ריביות, מה שמקשה על התזרים ועל השליטה בו. איחוד אשראי או איחוד הלוואות (בשמו השני) מאפשר החזר חודשי מתון יותר, תשלום ריבית עבור הלוואה אחת בלבד ובגובה קבוע.

קיבלתם אשראי מהבנק? אל תשכחו שהוא רוצה לקבל את כספו בחזרה

המטרה של הבנק היא לקבל את כספו בחזרה, בתוספת הריביות, בצורה קבועה ורצופה במשך כל התקופה. הרווח של הבנק הוא עצום, שכן על כל משכנתא ממוצעת של מיליון שקלים, הוא מרוויח לפחות כ – 25 אחוזים, ולכן, בבנקים משקיעים רבות בכל הנושא של הקצאת אשראי כשהם יודעים שישנה תחרות גדולה.

כל בנק כיום מעניק משכנתא, גם ללקוחות שהם לא שלו, ובנוסף, יש את הנושא של מימון חוץ בנקאי, שהוא רלוונטי היום להמון אנשים.

אשראי הוא נושא גמיש

התחרות בין הבנקים גורמת לכך שכל הנושא של אשראי הוא גמיש מאוד. אם יתמקחו, וידאגו להיעזר באנשי מקצוע כמו יועצי משכנתאות, אנשים יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף בכל חודש, במה אשר יכול להגיע גם לסכומים אסטרונומיים בראייה כללית יותר.

למעשה, ברובם המכריע של המקרים, אנשים כלל לא מנסים להתמקח בנושא זה ולא מבצעים פעולות אקטיביות כדי לייצר לעצמם תוכנית משכנתא טובה יותר, והבנק מצידו, נהנה מכך, כמובן. יחד עם זאת, עם העלייה במודעות והיכולת להבין שיש כאן כוח צרכני, אנשים משיגים יותר עסקאות טובות שחוסכות להם הרבה כסף.

כאן תוכלו לקרוא עוד על גיוס אשראי לפרטיים.

זכרו: אינכם לקוחות שבויים של הבנק שנתן לכם אשראי

מרבית הבנקים נהנים מכך שהלקוחות שלהם מרגישים כלקוחות שבויים וכי תהליך המשכנתא הוא מורכב ומסובך. חלק גדול מציבור לווי המשכנתא לא מבין בנושא ולא רוצה להסתבך איתו ועם הנושא של מתן אשראי בנקאי. כך, הם נכנסים לחטיבת המשכנתאות בבנק שהם שייכים אליו ולוקחים את המשכנתא הבסיסית, ללא שאלות רבות.

אותם אנשים מפסידים הרבה מאוד כסף, שכן יש כמה אלמנטים בסיסיים שחייבים לדעת, כמו חלוקה למסלולים, וקבלת האפשרות להתמקח על העמלות והתנאים של, תוך כדי קבלת הצעה מבנקים אחרים.

ייעוץ משכנתאות איכותי תורם לקבלת אשראי בתנאים נוחים

אנשים אשר עובדים עם יועצי משכנתאות נכנסים לתהליך בצורה בטוחה ונוחה יותר. הם אמנם נאלצים לשלם סכום לא קטן, אך במקרה הזה מדובר בהחזרה שמחזירה את עצמה. יועצי המשכנתאות יכולים להיות נכס אמיתי, שכן הם מבצעים הערכת מצב לגביו של הלווה, ומנתחים את מצבו הכלכלי והמשפחתי בעבר ובהווה, וכן מבצעים גם הערכות לגבי העתיד.

בנוסף, יועץ משכנתאות יכול לעזור בסקר השוק למשכנתא, בנושא הלוגיסטי והבירוקרטי של הטפסים וכן בהתמקחות מול הבנקים, והכל במטרה לקבל אשראי בתנאים טובים.

איך לקבל משכנתא בתנאי אשראי נוחים מהבנק?

האינטרס של הבנקים הוא לא לפתוח תיבות פנדורה, ולייצר מצג כאילו זה רק טבעי שאנשים שמחזיקים בחשבונות בבנק, יבואו ויקחו משכנתא בתנאים סבירים או גרוע מכך, בטענה שמדובר בתהליך טבעי וללא מתחרים.

המציאות היא שבהרבה מקרים, הבנקים המתחרים יעניקו תנאים טובים יותר ויספקו לכם אשראי בצורה נוחה יותר, על מנת לנסות ולא רק להלוות את המשכנתא, אלא לשכנע את הלווים להעביר את כל ענייניהם הכספיים והחשבונות אל הבנק החדש.

מצב כלכלי טוב = אשראי בתנאים אטרקטיביים יותר

קבלת אשראי מהבנקים תלויה כאמור במצבו הכלכלי של הלווה. האם יש לו גב כלכלי, האם הוא מגיע ממשפחה אמידה, מה מצבם הכלכלי של בן או בת הזוג, כמות ילדים, היסטוריה תעסוקתית, וראייה קדימה מבחינת היתכנות כספית. כל אלו עוזרים לבנק להבין מה הסיכוי שהכסף יחזור אליו עם השנים בצורה בטוחה. לא פשוט להעמיד אשראי לאנשים ולתת להם תנאים טובים, שכן לא ברור, בראייה קדימה, אם הכסף יחזור ובאיזה אופן.

על חשיבותה של התנהלות זהירה בקבלת אשראי מהבנק

כל מי שלוקח משכנתא בישראל יודע שמדובר בהוצאה לא פשוטה, שלפעמים מהווה כ – 30 או 40 אחוזים מההכנסה החודשית. קשה מאוד לחסוך כסף בישראל ואנשים צריכים להתנהל בזהירות מרבית, לבטח בשנים שלפני קניית הדירה, וכן בשלוש השנים לאחר מכן.

ברגע שאנשים הופכים להיות רווחיים, ומצליחים להחזיר את הסכום בצורה עקבית, אפשר לשקול פעולות אקטיביות שיורידו את העומס הכלכלי. כל הנושא של מתן אשראי יכול להיבחן מחדש, ולהיבנות בצורה שונה על מנת לייצר רווח.

יש לציין, שאם יש לכם עסק, כדאי שתפעלו בציר של גיוס אשראי לעסקים, שהוא מעט שונה והבנק מסתכל עליו אחרת.

בשורה התחתונה

בנקים אשר מקצים אשראי לאנשים פרטיים צריכים להיות זהירים, אך זה לא אומר שהם מחפשים את הדרך הטובה ביותר לייצר רווח. מנגד, לווים צריכים לייצר תמונה כלכלית נכונה עבור הבנקים, כדי לקבל תנאים טובים יותר ומעבר לכך, להיות אקטיביים בנושא של סקר שוק, מקח ועבודה עם אנשי מקצוע.

אנשים רוצים לקבל עסקה טובה ונכונה, ולהצליח לייצר חיסכון איכותי במשך שנים, וכדי לעשות זאת, הם צריכים להיראות אטרקטיביים בעיני הבנק, ולייצר תוכנית משכנתא נכונה ומסודרת, שיכולה גם להשתפר עם השנים.