איחוד חובות

איחוד חובות הוא הליך מקובל בלשכות הוצל"פ בישראל. במסגרת איחוד חובות, מאחדים את כלל החובות של אותו אדם, בכל הלשכות השונות, לתוך תיק אחד, אותו מנהלים מעתה והלאה בלשכה אחת. השאלה היא – האם זה כדאי? למי זה כדאי ואיך עושים את זה?

איחוד חובות בתור מוצא אחרון

כולם מכירים את המציאות הקשה שמתרחשת באופן יומיומי אצל לא מעט אנשים – התנהלות כלכלית לקויה, בעיות אישיות מסוגים שונים, קשיים מכל הסוגים, התוצאה היא תמיד אותה תוצאה – הסתבכות בחובות שלא נגמרים. איחוד חובות מציע מוצא משפטי הגון וישר, למי שרוצה להתחיל דף חדש.

הליך פשוט יחסית, אותו ניתן לבצע מול לשכת הוצאה לפועל, מאפשר הפסקה של הליכי הוצאה לפועל, הפחתה משמעותית של הלחץ המופעל על החייב ואף פריסה נוחה מחדש של כל החובות.

במה כרוך איחוד חובות?

איחוד חובות, נקרא גם איחוד תיקים, מחייב עמידה במספר תנאים. עד אשר יאושר ההליך על ידי הרשם, ייתכן כי תתקבל החלטה לבצע עיקול על נכסים של החייב, כמו גם  להוציא נגדו צו עיכוב יציאה מהארץ, אלא אם תתקבל החלטה להשהות את ההליכים למשך חודשיים בלבד, כנגד ערבות.

אך בכל מקרה, כדי לקבל אישור על איחוד תיקים, יש להוכיח כי החייב הגיע למצבו הנתון בתום לב, שאין פגמים מהותיים בבקשה לאיחוד תיקים, שאין טענות מוצדקות מצד הנושים כנגד המהלך וכנגד החייב. נוסף על כך, החייב צריך להוכיח כי הוא יכול לעמוד בתשלומים ולפרוע את חובותיו לפי פרקי זמן קבועים מראש, בהתאם לגובה החוב וההסכמה של הנושים.

לבסוף, תיקי הוצל"פ הנובעים מכוח צו שאינו צו כספי, כמו מזונות ומשכנתאות למשל, אינם נכללים בהליך זה.

האם כדאי לבצע איחוד חובות?

במקרים רבים, איחוד חובות יכול להביא הקלה עצומה לבעלי החוב, אשר מתקשים לעמוד בתשלומים ובלחצים שבאים בעקבותיהם. יחד עם זאת, חשוב להכיר את המגבלות והתנאים, כמו גם חסרונות, נלווים להליך איחוד חובות.

חסרונות בהליך איחוד תיקים

החסרונות בהליך איחוד חובות אינם רבים, אך הם משמעותיים וחשוב להבין אותם לעומקם:

• הגבלות בהחזקת כרטיסי אשראי.
• הגבלה על פתיחת חשבון וניהול פנקס צ'קים.
• איסור יציאה מהארץ.
• איסור לעמוד בראש תאגיד.
• תיק האיחוד אינו מונע מהנושים לפעול לקבלת החזר כספי על ידי מימוש רכושו של החייב, אם כי הדבר אינו נפוץ.
• רשם הוצל"פ יכול להחליט לבטל את תיק האיחוד אם הגיע למסקנה כי החייב מתנהל בחוסר שיתוף פעולה, או חוסר תום לב.

יתרונות בהליך איחוד תיקים

למרות החסרונות בהליך איחוד חובות, לעיתים קרובות היתרונות עולים עליהם, פשוט כי לחייבים לפעמים אין ברירה אחרת:

• כל ההליכים בכל התיקים שנכנסו לאיחוד מעוכבים. החייב מפסיק לקבל מכתבי עיקול, מכתבים מאיימים מעורכי דין והליכים אחרים שמפרים את שגרת החיים וגורמים למתחים אדירים.
• במרבית המקרים, הליך זה מביא בעקיפין גם להפסקת הליכים פרטיים במקביל.
• איחוד של כל התיקים במקום אחד מקל מאוד על ההתנהלות, יוצר סדר, שקט ותחושת ביטחון.

יחד עם זאת, כדי ליהנות מהיתרונות הללו, החייב צריך לעמוד בצו התשלומים החודשי אשר נפסק בתיק, כמו גם לפעול בתום לב, שיתוף פעולה ויושר מול רשמי הוצל"פ, שאם לא כן רשם הוצל"פ יכול לבטל את ההקלות ולפזר מחדש את תיק האיחוד.

למי זה מתאים?

איחוד חובות מתאים לחייבים אשר יש להם מספר רב של תיקים בהוצאה לפועל וכאשר סך כל החובות הוא גבוה מאוד. לעיתים, רשם הוצל"פ עשוי להמליץ לחייב לפנות להליך של פשיטת רגל, אך החייב רשאי לבחור שלא לפעול לפי ההמלצה.

מנגד, אם קיימת אפשרות לפעול להשגת הסכם פשרה סביר וריאלי מול הנושים, מומלץ לשקול היטב אם כדאי לבצע איחוד תיקים, שכן לאחר איחוד תיקים לא תתאפשר פעולה מסוג זה. בנוסף, חייבים אשר לא יכולים לעמוד במגבלות הנלוות להליך איחוד חובות, הכוללות הגבלת חשבון הבנק, איסור יציאה מהארץ וכן הלאה, עשויים להעדיף פתרון אחר.

מקרים בהם תיתכן דחיית הבקשה

רשם ההוצאה לפועל רשאי לדחות את הבקשה לבצע איחוד חובות ביוזמתו, או בעקבות בקשה, בעקבות אחד או יותר מהמקרים הבאים:

• החייב מסר בין מסמכי הגשת הבקשה לאיחוד תיקים מסמכים עם מידע כוזב.
• החייב הסתיר חלק מהמידע, או המציא מידע הנוגע לנכסיו וחובותיו.
• לאחר הגשת הבקשה, החייב הוציא סכום בלתי סביר של כסף עבור הוצאה שאינה חיונית לצורך פרנסה, או למשפחתו, או שלו.
• החייב לא עדכן בכתב את רשם ההוצל"פ על פתיחת תיק הוצל"פ חדש לאחר שהגיש בקשה לאיחוד.

מה ההבדל בין איחוד תיקים לבין פשיטת רגל?

ההבדל העיקרי נובע מכך שפשיטת רגל מאפשרת לחייב במקרים מסוימים, לקבל הפטר חובות מלא ולהתחיל דף חדש ואילו במקרה של איחוד חובות, החייב עשוי להמשיך לשלם שנים ארוכות, עד כי יסיים לשלם את כל החובות שלו.

מה היתרון העיקרי באיחוד חובות?

היתרון העיקרי בצעד של איחוד תיקים, או איחוד חובות, הוא שהחייב מקבל אפשרות לשלם את החובות שלו באופן רגוע ושקול, בלי כל הלחצים המופעלים בדרך כלל על החייבים, בעצירת הליכי הוצל"פ ובאופן מרוכז, המקל על ההתמודדות על סך כל החובות.

האם גם חוב מזונות יכול להיכנס לאיחוד תיקים?

לא. חובות שנוצרו מכוח צו שאינו כספי, אינם יכולים להיכנס לאיחוד חובות, כולל משכנתא למשל.

מה התנאים לקבלת איחוד חובות?

1. הוכחת תום לב.
2. הגשת בקשה ללא פגם מהותי.
3.  חוסר התנגדות מוצדקת של הנושים.
4. הוכחת מסוגלות לעמוד בלוחות זמנים קבועים מראש לפירעון החובות.