איך תקבעו את גובה ההחזר החודשי במשכנתא

תוכן עניינים
איך תקבעו את גובה ההחזר החודשי במשכנתא
איך תקבעו את גובה ההחזר החודשי במשכנתא

גובה ההחזר החודשי של המשכנתא שלכם מורכב ממספר רב של קריטריונים שונים כאשר כל אחד מהם יכול להשפיע על גודל ההחזר החודשי שלכם לאורך כל תקופת ההחזר. כדי להבין איך תקבעו את גובה ההחזר החודשי, יש להבין קודם כל מה היא משכנתא, ממה היא מורכבת ובאיזו מסלול משכנתא כדאי לכם לבחור. גובה ההחזר ישתנה בהתאם למצבכם בפיננסי, לתנאי ההלוואה אותה תקבלו מהבנק, לסוג הריביות ועוד.

 

מהי משכנתא

רוב האנשים בישראל רוצים לקנות דירה, המשמעות של הקנייה היא כי רובם יצטרכו לקחת משכנתא על מנת לממן את הקניה. המשכנתא היא הלוואה הניתנת על ידי הבנקים בסכומים גבוהים, כאשר מטרתה לפצות על הפער בין ההון הראשוני של רוכש הדירה לבין מחיר קניית הדירה.

החזר המשכנתא יתפרס לאורך שנים רבות והסכום החודשי אותו תצטרכו להחזיר תלוי במסלול המשכנתא הנבחר. הלוואת המשכנתא מורכבת מהקרן, הלא היא הסכום הניתן להלוואה ומהריבית הניתנת תמורת ההלוואה ונצברת לאורך השנים. בכל זמן ההחזר הדירה תהיה משועבדת לבנק כבטוחה להחזרת ההלוואה.

 

רוצים לקבל משכנתא כמו שתכננתם?

חייגו עכשיו: 077-996-5636

 

לכמה שנים ניתן לקחת את המשכנתא

משך השנים בהם הדירה תהיה ממושכנת יהיה עד לתום התקופה בה תחזירו את ההלוואה ואת הריביות על ההלוואה. כיום, ישנה הגבלה של בנק ישראל כך שלא ניתן לפרוס את ההחזרים ליותר מ-30 שנים. לא קיימת הגבלה על גיל הלווה, אולם הבנקים מעדיפים להלוות לאנשים אשר יכולים לקחת ביטוח חיים ושיעבדו במהלך כל תקופת ההלוואה.

מצד אחד, תקופה משכנתא המתפרסת על מספר רב יותר של שנים, מאפשרת ללווים להחזיר בסכומים חודשיים נמוכים יותר. מנגד, דבר זה מעלה את הריבית יחד עם הסכום הכולל אותו תצטרכו להחזיר לבנק.

 

מהו החזר המשכנתא

החזר המשכנתא הוא ההחזר החודשי אותו תחזירו במהלך תקופת ההלוואה. ההחזר החודשי מורכב מהחזר של הקרן והריבית ומותאם בהתאם לסוג המשכנתא אותה לקחתם. כל עוד לא סיימתם לשלם את הקרן היא תמשיך ותצבור ריביות והתוצאה תהיה שהסכום הסופי אותו תחזירו יהיה גבוה בצורה משמעותית מסכום ההלוואה.

 

איך תחשבו את ההחזר על המשכנתא?

על מנת להבין מהו ההחזר הרלוונטי לכם, חשוב לבדוק את שיטת ההחזר הנקראת גם לוח סילוקין, באמצעותה תחשבו את החזר המשכנתא החודשי בכל אחד מן המסלולים המוצעים. לוח הסילוקין בו תבחרו ישפיע על סכום הריבית אשר יצטבר על חשבון הקרן ואותו תצטרכו לשלם לאורך השנים. נקודת המוצא שלכם צריכה להיות כי לבנק יש העדפה שתבחרו בלוח סילוקין בו סכום הריבית יהיה גבוה יותר, אולם האינטרס שלכם הוא הפוך.

 

חישוב גובה ההחזר – לוח שפיצר

לוח סילוקין המכונה לוח שפיצר הוא הנפוץ ביותר ומוצע על ידי הבנקים כברירת המחדל. החזר המשכנתא לפי לוח זה מכונה גם ההחזר החודשי הקבוע. המשמעות היא כי גובהו של סכום ההחזרים הבסיסי יהיה זהה לכל אורך תקופת ההלוואה.

חשוב להבין כי בפועל, ההחזרים לא יהיו קבועים והם יכולים לרדת או לעלות במהלך השנים. הסיבה לכך היא כי להחזר הקבוע יתווספו שינויים במדד במסלולים של ריבית הצמודה למדד ושינויים בגובה הריבית במסלולים של ריבית משתנה.

 

חישוב גובה ההחזר – לוח קרן שווה

בלוח הסילוקין של קרן שווה, מראש יוגדר החזר המשכנתא כהחזר המשתנה אחת לתקופה. שם הלוח מרמז על אופי ההחזר, קרן שווה אומר כי בכל חודש תחזירו סכום קבוע על חשבון כיסוי הקרן. באופן זה, הקרן תקטן בצורה קבועה והריבית אשר מצטברת במהלך השנים תקטן. בדומה ללוח שפיצר, גם החזר זה יושפע משינויי הריביות ומהצמדה למדד.

 

מחזור המשכנתא

פעולת מחזור המשכנתא מאפשרת לקיחה של משכנתא חדשה במחיר נמוך ותנאים טובים יותר מהמשכנתא הקודמת שלכם כאשר באמצעותה תשלמו את הקודמת ותעברו להחזרים לפי המשכנתא החדשה. כל כמה שנים מומלץ לבדוק האם תנאי המשכנתא שלכם טובים ומותאמים למצבכם ובהתאם להחליט האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא.

  • במידה וחל שינוי בהכנסות שלכם מנסיבות חיצוניות, כדאי לבדוק האם מחזור המשכנתא יאפשר לכם לרווח את ההחזר, כך גם אם תשלמו יותר בהחזר הכולל תוכלו להקל על ההחזר החודשי.
  • במידה ונוספה לכם הכנסה בצורה מפתיעה ויש לכם כסף פנוי בצד בכל חודש, מומלץ לבדוק האם יש לכם אפשרות לפרוע או להגדיל את ההחזר החודשי ללא תשלום עמלת פירעון. במידה ויש עמלת פירעון, בדקו האם הרווח מהמחזור עולה על עלותה של העמלה.
  • במידה והריבית במשק ירדה, המשמעות היא כי גם מחיר המשכנתאות ירד, לכן שווה לבדוק את האפשרות למחזור.
  • במידה והאינפלציה במשק גבוהה, משכנתאות הצמודות למדד המחירים לצרכן יעלו, לכן, אם החזר המשכנתא שלכם עלה, שווה לבדוק מחזור שיצמצם את ההחזר בתקופה זו.

לפי שיטה זו, בשנים הראשונות מרבית ההחזר יהיה על חשבון הריבית ורק חלקו יוקדש לסילוק הקרן. המשמעות היא שנצבר סכום ריבית גדול יותר בזמן רב יותר.

לא, היות והריבית אותה מרוויח הבנק על כלל תקופת ההחזר נמוכה, חלק מהבנקים לא מציעים להחזיר בשיטה זו או מגבילים את ההחזר רק במסלולים מסוימים.

כן, בפנייה לבנק ניתן לדחות ולשלם תקופה רק את הריבית, או לדחות את החזר התשלומים, כאמור בתמורה להעלאה בריבית.

ישנם משתנים רבים המשפיעים על הריבית הניתנת, בין היתר יבחן דירוג האשראי, אחוז המימון, תקופת המשכנתא ומסלול הריבית אותו תבחרו.

יועץ המשכנתאות שלנו
משכנתא טיל - לוגו

מחפשים ייעוץ משכנתאות?
השאירו פרטים ונציגנו יחזרו אליכם בטיל.

כתבות נוספות בנושא
שחזור משכנתא

שחזור משכנתא היא פעולה שמאפשרת ללווה להמשיך לשלם על המשכנתא הקיימת שלו במסגרת משכנתא חדשה בתנאים נוחים וכדאיים יותר. ברבים

קרא עוד »
סבסוד משכנתא

כל אדם בישראל המעוניין לרכוש דירה ככל הנראה ייקח משכנתא. הלוואה זו הניתנת על ידי הבנקים מסייעת לרוכשי הדירות להשלים

קרא עוד »
סיוע בהחזר משכנתא

הלוואת המשכנתא היא הלוואה המיועדת לרוב לטווח ארוך של כמה עשרות שנים. במהלך תקופת ההחזר צריכים הלווים להחזיר לגוף המלווה

קרא עוד »
שתפו אותנו
דילוג לתוכן