מהו תהליך של איחוד אשראי

תוכן עניינים
מהו תהליך של איחוד אשראי
מהו תהליך של איחוד אשראי

הלוואות הפכו לחלק אינטגרלי מחייהם הכלכליים של ישראלים רבים. אולם, ריבוי של הלוואות, אשר מביאות לריבוי החזרים, מוביל לא פעם לקושי כלכלי משמעותי, ולעיתים, אף לכדי קריסה כלכלית. לשם כך, נועד הליך איחוד אשראי, המאפשר ליחיד לאגד את כלל ההלוואות תחת הלוואה אחת, בתנאי החזר קבועים, יציבים ונוחים. מהו תהליך של איחוד אשראי? בואו לגלות.

 

הלוואות כחלק מחיי היומיום של האזרח הממוצע

בעידן בו הכל זמין, נגיש ונוח, ובו הגלובליזציה מאפשרת הגעה אל כל מקום בעולם בלחיצת כפתור, נדמה שרבים מאיתנו מגיעים למצב של הוצאה העולה על ההכנסה. משכך, לא פעם, מגיעים רבים למצב בו הם נזקקים להלוואות למטרות שונות, בין אם לשם רכישת רכב חדש, טיסה מעבר לים, שיפוץ הבית, ולעיתים, גם צורך כלכלי דוחק.

ככל שמדובר על הלוואה אחת, נדמה שאין בעיה משמעותית בנטילת ההלוואה, ככל שיש מקור הכנסה קבוע להחזר. אולם, לאור העובדה שמרבית אזרחי ישראל נוטלים משכנתא, לשם רכישת בית, ולאור העובדה שלרוב שנטילת הלוואה אחת מביאה לנטילת הלוואה נוספת, צפה בעיה משמעותית.

 

רוצים לקבל משכנתא בתנאי אליפות?

חייגו עכשיו: 077-996-5636

 

החטא ועונשו – ריבוי הלוואות

מצב של ריבוי הלוואות אינו רצוי בעבור כל אדם, מסיבות שונות ומגוונות. ראשית, ריבוי נושים יכול להביא למצב בו כל אחד עומד על רצונו, תוך התעלמות מצרכיך כאדם. שנית, על פי רוב, הלוואות קטנות, אשר ננטלות בנפרד, יביאו לתשלומי ריבית גבוהים למדי, בהם לא יצליח היחיד לעמוד.

לשם פתרון הבעיה האמורה, תוך הענקת תנאי החזר נוחים ושיפור מצבו של היחיד, נועד ההליך אודותיו יוסבר במאמר זה, הוא הליך איחוד אשראי.

 

מהו תהליך של איחוד אשראי?

איחוד אשראי, כנובע משמו, הוא הליך בו מבצע איחוד של כלל ההלוואות אשר על היחיד להחזיר, תחת הלוואה אחת, עם הסדר החזר קבוע שאינו משתנה, שנועד להקל על הליך החזר החובות שעומד ליחיד.

לביצוע איחוד אשראי שני שלבים עיקריים. ראשית, יפנה היחיד, המבקש לבצע איחוד אשראי, אל אחד מהמוסדות הפיננסיים. בכפוף למשכון נכס מגורים שבבעלותו, יקבל המבקש משכנתא הפוכה. שנית, לאחר קבלת הכספים, ייפנה היחיד לפירעון כלל החובות שעומדים לו. לאחר פירעונם, יהא כפוף היחיד לתשלום אחד בלבד, הוא תשלום בגין המשכנתא ההפוכה, שעתה עומדת לזכותו.

 

אז כמה כסף אפשר לקבל במסגרת איחוד אשראי?

ככלל, שיעור ההלוואה שינתן לכל אדם תלוי במספר מאפיינים אינדיבידואלים, בין היתר, יכולת ההחזר של היחיד, דירוג האשראי שלו ומאפיינים נוספים. אולם, ישנן שתי נקודות עיקריות, לעניין זה, על בסיסן יקבע גובה ההלוואה שתינתן.

ראשית, מחיר הנכס. כפי שניתן להסיק, ככל שמחירו של הנכס יותר גבוהה, כך יעלה שיעור ההלוואה שיתקבל. ניתן להניח באופן עצמאי כי דירת 5 חדרים ודירת 3 חדרים, המצויות באותו בניין, יעניקו שיעור הלוואה שונה. לעניין זה, ככלל, ההלוואות האמורות, שנועדות לביצוע איחוד אשראי, יעניקו סכום הנע בין 60% – 50% מערכו של הנכס, זאת בהתאם לוודאות ההחזר, צרכיו של היחיד ומשתנים נוספים.

 

נקודה נוספת – איחוד אשראי לפירעון משכנתאות

נקודה נוספת, שלא צוינה בפסקאות לעיל, היא סוג ההלוואות אשר בגינן, ולמימושן, ניתן לקבל איחוד אשראי, ובמסגרתו, משכנתא הפוכה. גם במידה וכחלק מההלוואות האמורות מצויה הלוואות המשכנתא, שטרם נפרעה במלואה, ניתן לבצע איחוד אשראי, ולשלם את כלל התשלומים הנדרשים גם בעבור הלוואה זו.

 

למה לי הלוואות משכנתא?

ככלל, יכול לשאול היחיד מדוע לו למשכן את נכסו, אך לשם איחוד כלל ההלוואות תחת מטרייה אחת. לפעולה זו 3 סיבות עיקריות, הן אורך תקופת ההחזר, שער הריבית ונוחות ניהול ההחזרים.

 

תקופת ההחזר – משכנתאות ככלי גמיש

בניגוד להלוואות קצרות טווח, אשר במרבית המקרים יביאו לצורך באיחוד אשראי, הלוואת משכנתא ניתנת לפריסה לזמן ארוך. לשם השוואה, בעוד הלוואות למטרות כלליות יפרעו תוך מספר שנים, הלוואות משכנתא יכולות להיפרס לתקופה שעולה עד לכדי 30 שנים.

משכך, ביצוע איחוד אשראי, יאפשר ליחיד לפרוס את החזר הלוואותיו לזמן ממושך יותר, אשר יותיר הכנסות רבות יותר בכיסו, להוצאות שונות.

 

שער הריבית – יורד באופן משמעותי

שוק המשכנתאות הוא שוק מפוקח, ומשכך, הריבית המצויה בהלוואות האמורות נמוכה באופן משמעותי מאלו הניתנות בשוק הפרטי. עובדה זו, לצד הסיכון הנמוך בהענקת הלוואה לאיחוד אשראי, זאת לאור משכון הנכס והצבתו כביטחון וערובה לפירעון ההלוואה, מאפשר תשלום ריבית נמוך יותר מאשר במשיכת הלוואה רגילה.

 

ניהול החזרים – קל יותר מול נושה יחיד

כאמור לעיל, ריבוי נושים יכול להיות כאב ראש של ממש. משיכת כל נושה לכיוונו שלו, עמידתם על החזר בזמן וחוסר בגמישות, תוך התעלמות מוחלטת מצרכיו של החייב, יכול להוביל לא פעם לקריסתו של היחיד תחת נטל ההחזרים.

שימוש באפיק איחוד אשראי יאפשר התמודדות אל מול נושה יחיד, הוא הבנק, המפוקח מטעם רשויות ממשלתיות שונות, ויאפשר נוחות מקסימלית בהחזר הכספים.

 

לסיכום – איחוד אשראי כפתרון האידאלי

לסיכום, ככל שנקלעתם למצב בו אתם כפופים להחזרים בגין מספר הלוואות רב, אין סיבה להמשיך במתכונת זו. במסגרת איחוד אשראי, תוכלו לקבל הלוואה, בריבית נמוכה ולאורך זמן, אשר תאפשר לכם להחזיר את החוב בתקופה ארוכה יותר, בריבית נמוכה יותר, ובהתנהלות אל מול גוף אחד ויחיד, במקום ביזור החוב.

יועץ המשכנתאות שלנו
משכנתא טיל - לוגו

מחפשים ייעוץ משכנתאות?
השאירו פרטים ונציגנו יחזרו אליכם בטיל.

כתבות נוספות בנושא
איחוד אשראי

  ישראלים רבים נוטלים הלוואות כחלק משגרת ההישרדות היומיומית. אולם, רבים לא יודעים זאת, אך ככל שבבעלותו של הלווה נכס

קרא עוד »
שתפו אותנו
דילוג לתוכן