ממה כדאי להיזהר לפני שלוקחים יועץ משכנתאות?

זהירות מחאפרים ומתחזים

כל אחד יכול להיות יועץ משכנתאות עם קצת הבנה בתחום. אך האם זה אומר שהייעוץ טוב ויעיל? – בהחלט לא. אין על התחום פיקוח, אין צורך ברישיון ובהסמכה של המדינה ואין רגולציה למעט התאחדות יועצי המשכנתאות הפועלת להסדיר את המקצוע עם רישיון.

לפיכך, כל אחד יכול להגיד שלמד את המקצוע או התנסה בו בעבר, לדעת קצת מושגים ולמכור את שירותיו. אלו נחלתם של חאפרים ומתחזים ליועצי משכנתאות מהם יש להיזהר. השירות של אדם שאינו משכיל והתמקצע בנושא יהיה מכריע בעת בניית תמהילים ללקוחות או הורדת הריביות של הבנק. מבחינת "היועץ" המתחזה הוא ירוויח כסף מהלקוחות אבל בסופו של דבר הם יעקצו בהחזר החודשי של המשכנתא.

היזהרו מייעוץ גרוע

כאשר פונים ליועץ משכנתאות מצפים לקבל ייעוץ טוב ויעיל גם אם אינו אופטימלי במאת האחוזים. אך כאשר מגלים שיועץ המשכנתאות אינו משכיל לפחות בכלכלה, ראיית חשבון או ניסיון בעבודה בבנק למשכנתאות, עלולים להפסיד לא מעט כסף בעתיד.

המטרה שלכם היא לשלם פחות בהחזר החודשי ולעמוד בתשלומים לאורך כל תקופת המשכנתא מבלי שיהיו תנודות שיערערו את מצבכם הכלכלי. לפיכך, כאשר הייעוץ גרוע יקרא בדיוק הפוך מכך. לעומת זאת, יועץ משכנתאות מומלץ ואיכותי יעבוד קשה ויסייע להתאים את המשכנתא ליכולות הכלכליות שלכם.

היזהרו מגנבים

כאשר נעזרים בשירותיו של יועץ משכנתאות למעשה נותנים לו ייפוי כוח לייצג אתכם בבנק, מה שאומר שהוא רשאי לבצע פעולות שונות בשמכם. הוא מכיר את המצב הפיננסי שלכם, יש לו את הפרטים המזהים שלכם ובקלות הוא יכול לקחת הלוואה בשמכם ולהעביר אותה לחשבון הפרטי שלו. זה לא אומר שיועצי משכנתא מתנהלים בצורה כזו, אך היו מקרים כמו שקורה בכל התחומים. לפיכך, היועץ חייב להיות אדם הגון ואמין.

איך לא תיפלו אצל חאפרים?

1. בדקו את הניסיון של יועץ המשכנתאות. למשל עובד לשעבר בבנק למשכנתאות שצבר ניסיון ומכיר את ההתנהלות בבנק יהיה יעיל ומנוסה יותר. כמו כן, יש לו את הקשרים הנכונים במיוחד אם היה בעמדה בכירה.
2. תשאלו את היועץ אם הוא חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות ועובר השתלמויות, היכן למד את המקצוע וכמה זמן הוא עוסק בייעוץ. ייתכן ועבד כשכיר בחברת ייעוץ משכנתאות וכעת עבר לדרך עצמאית.
3. בדקו את הרקע האקדמאי של היועץ. האם הוא בעל תואר אקדמאי, האם התמחה בכלכלה, סטטיסטיקה, מתמטיקה וכיוצא בזה.
4. בקשו טלפונים של לקוחות קודמים ודברו איתם. ייתכן והיועץ סיים קורס ורק יצא לדרכו. זה לא אומר שלא יוכל לעזור לכם במיוחד שהוא חדור מוטיבציה להצליח, אך עדיין חשוב הניסיון.
5. בדקו חוות דעת באינטרנט בפורומים, רשתות חברתיות או קבלו המלצות ממכרים בעלי ניסיון בהתייעצות.

מה עושה יועץ המשכנתאות עבורכם?

ליווי לקבלת משכנתא

כבר מהפגישה הראשונה ניתן לעמוד על אמינותו של יועץ ההשקעות. אחד מתפקידי היועץ הוא לבנות לכם פרופיל כלכלי על סמך שאלות בדיוק כמו מבחן ההכנסה של הבנק. הוא ישאל לגבי עבודתכם, הוותק, ההכנסות, ההתחייבויות ועוד. על סמך התשובות שלכם היועץ יבנה תמהיל המורכב ממסלולים מותאמים אליכם אישית על פי הצרכים שלכם.

הוא יסביר בדיוק מה אומר התמהיל וישלח את הבקשה לבנק. כאשר מדובר ביועץ מקצועי, הוא לא רק יגיש את התמהיל לבנק אלא גם ינהל איתו משא ומתן על הריביות. ישנן גם משכנתאות מורכבות שמצריכות יותר מעורבות של היועץ. לבסוף יועץ טוב צריך ללוות אתכם מתחילת התהליך ועד לקבלת המשכנתא.

סיוע במיחזור משכנתא

כאשר משלמים על משכנתא והריבית של הבנק נמוכה מהריבית של המשכנתא שלכם זוהי סיבה טובה לחשב מסלול מחדש. גם לשם כך יועץ המשכנתאות יכול לסייע. מיחזור משכנתא יכול לצמצם לכם את תקופת המשכנתא או לצמצם את ההחזר החודשי שלכם בעיקר אם אינכם מחויבים לשלם עמלת פירעון על המשכנתא.

כאשר מתייעצים עם יועץ משכנתאות מקצועי הוא יבחן בקפידה את החוזה שלכם עם הבנק וייעץ לכם על הפעולה הטובה ביותר עבורכם, בתנאי שהוא מקצועי ומנוסה.

שימוש בסימולטור החזרים לא אחיד

בין אם אתם נוטלים משכנתא ובין אם ממחזרים אותה, היועץ יראה לכם לוחות סילוקין. במחזור משכנתא מדובר על לוח סילוקין בהווה ולוח עתידי ובנטילת משכנתא לוח סילוקין אחד. ליועצים יש סימולטורים שונים לצורך הפקת הלוחות כדי שהלקוחות יבינו את התפתחות ההלוואה עד לסילוק שלה.

עם זאת, בשל חוסר ההסדר של יועצי המשכנתאות, הסימולטורים אינם זהים ולכן הצעה של יועץ אחד לא תהיה דומה להצעה של יועץ אחר. רק כשיבנו סימולטור אחד רשמי שיחייב את כל היועצים יהיה שינוי.

מה עדיף לפנות לחברת יועצי משכנתאות או ליועץ פרטי?

כשמדובר בחברת לייעוץ משכנתאות רוב הסיכויים שהיועצים שלה אקדמאים ובעלי ניסיון. חברות שרוצות לשמור על המוניטין שלהן לא ייקחו אנשים שעברו רק קורס לייעוץ משכנתאות ללא תנאי קבלה, הם יעדיפו אנשים בעלי תואר בתחומי הכלכלה. גם אם אין ליועץ ניסיון הם יכשירו אותו ולמעשה יפקחו עליו. לעומת זאת, יועץ משכנתאות העובד לבד פחות מומלץ, אלא אם הוא יצר לעצמו תדמית של אדם מקצועי ואמין.