משכנתא למסורבי בנקים

תוכן עניינים
משכנתא למסורבי בנקים
משכנתא למסורבי בנקים

מרבית האוכלוסייה במדינת ישראל ובפרט הזוגות הצעירים, אשר רוצים לרכוש דירה, אינם יכולים לעשות זאת באמצעות הון עצמי בלבד, הם נדרשים לקחת הלוואה (משכנתא) על חלק ניכר מעלות הרכישה. אך, מה עושים במקרה בו הבנק מסרב את בקשת ההלוואה? האם קיים פתרון וכיצד ניתן להימנע מראש מהסירוב?

 

מה הכוונה מסורבי בנקים?

אדם מסורב בנק הינו כל אחד אשר הגיע לבקש מהבנק משכנתא וזה סירב לתת לו את ההלוואה, הסירוב יכול להיות מסיבות רבות ומגוונות, והוא בעל משמעות קריטית בכל הנוגע לאפשרויות העתידיות של מסורבי בנקים.

הלוואת המשכנתא הינה הלוואה גדולה מאוד, למשך זמן רב מאוד ולכן הבנק לוקח סיכון בעת מתן ההלוואה. לכן, הוא רוצה וצריך לעמוד את הסיכונים שעומדים בפניו ואת יכולת ההחזר של הלווה שמגיע עליו. על כן את הסיבות לסירוב של הבנק להעניק לאדם משכנתא ניתן לחלק ל-3 קבוצות, הראשונה הינה סיבה כלכלית, השנייה סיבה אישית של הלווה והשלישית קשורה בנכס.

 

רוצים לקבל משכנתא כמו שתכננתם?

חייגו עכשיו: 077-996-5636

 

כל הסיבות הכלכליות שהבנק יגדיר אותך כמסורב משכנתא

לפני שהבנק מחליט האם להעניק לכם את המשכנתא הוא בודק את יכולת ההחזר שלכם ואת המצב הכלכלי שלכם. בתוך כך, הוא יבדוק את השכר שלכם, את מצב החשבון ואת החובות שיש לכם לגופים אחרים ולבנק עצמו. כל אלו נועדו כדי לבדוק מהו המצב הנוכחי שלכם וגם להעריך את המצב העתידי שצפוי לכם.

בנוסף, הבנק מבצע בדיקה של דירוג אשראי ובדיקה באמצעות חברות חיצוניות כמו BDI אשר מאגדת מידע אודות צרכני האשראי. היא מאגדת במאגרים שלה מידע מהבנקים השונים, מחברות האשראי וגם מלשכות ההוצאה לפועל. איחורים בתשלומים, תביעה בהוצאה לפועל וגם פשיטת רגל כולם יופיעו במאגרי המידע של BDI ועשויים להוביל אתכם לסטאטוס מסורבי משכנתא.

 

סירוב לסכום מסוים

היבט כלכלי נוסף שרבים אינם נותנים לו את הדעת הינה יכולת ההחזר של הלווה. המשכנתא מחושבת להחזר של עד 30 שנים. הבנק מגדיר את הסכום העליון ביותר להחזר החודשי על בסיס נתונים של ההכנסה של הלווים (בנטו כמובן) פחות ההוצאות ההלוואות הקיימות כיום. ובתוך כך, מוגדר כי ההחזר יכול לעמוד על עד רבע מסכום ההכנסה הפנויה של הלווה. כמובן שקיימים מקרים חריגים, אך זהו כלל האצבע העומד מנגד עיניו של הבנק.

ויש צדק רב בדברים אלו, היות וכל תא משפחתי אשר לוקח משכנתא יידרש לתשלומים רבים נוספים לאורך החודש ולכן, במידה וההחזר החודשי יהיה גבוה מדי הלווים עשויים להגיע למצב של בעיות כלכליות ופגיעה ביכולת ההחזר.

בשל כך, קיימים מקרים רבים בהם הבנק מסרב לתת משכנתא ללווה בשל הבקשה לקבל סכום העולה על יכולת ההחזר של אותו לווה.

 

כל הסיבות האישיות שיכולות למנוע מכם לקבל משכנתא מהבנק

מעבר ליכולת הכלכלית של הלווים, הבנק בוחן גם היבטים נוספים אישיים הקשורים בלווים עצמם. למשל, מקצוע ותחום עבודה, מצב בריאותי וגיל.

מקרים בהם הבנק יגדיר לווים כמסורבי משכנתא בשל היבטים אישיים כוללים גיל מבוגר בו לוקחים את המשכנתא ומצב בריאותי רעוע. בשני המקרים, הבנק מבצע חישוב פשוט על היכולת העתידית של הלווה או הלווים להחזיר את ההלוואה.

 

ומה לגבי הנכס?

המשכנתא הינה הלוואה במסגרתה הלווה ממשכן את הנכס שלו, עד לסיום תשלום החוב. במקרים בהם הלווה אינו עומד בהחזרים הנדרשים, הבנק יעקל את הנכס וימכור אותו במהירות האפשרית. לכן, חשוב לו מאוד לוודא שהנכס עומד בתנאים הדרושים לכך.

הסיבה הראשונה עשויה להיות שערך הנכס הינו נמוך מזה שהצהרתם עליו. סיבה נוספת לסירוב הינה נכס שיש בו חריגות בניה, בניה ללא היתר, משכון מחברה חיצונית אחרת וגם בעיות באופן הרישום הרשות מקרקעי ישראל או בלשכת רישום המקרקעין.

כשמדובר על רכישה של נכס מקבלן, הבנק עשוי לסרב למתן המשכנתא אם אין בנק המלווה את תהליך הבנייה. מדובר בבנק אשר ערב לכל שקל אשר ניתן על ידכם או על ידי הבנק לקבלן.

 

דרך הפעולה הנכונה ביותר הינה – מניעה

הדרך הטובה ביותר להימנע מההגדרה מסורבי בנקים, או מסורבי משכנתא הינה בחינה של הנתונים הקיימים לפני שניגשים לקבל הצעה בבנק.

אחד הפתרונות הטובים ביותר הינה פנייה למומחים בתחום ייעוץ המשכנתא. אלו יודעים לבצע את הערכת הסיכונים, לקבל את המידע הקיים ב-BDI ולהעריך את יכולת ההחזר שלכם. כך כשתפנו לבנק תהיו מוכנים ויהיה לכם גורם מקצועי שיודע כיצד לשכנע את הבנק ולהתאים את התנאים הטובים לכם ביותר.

חשוב מאוד להבין מהי הסיבה שבגינה אתם עשויים להיות מסורבים ולנסות לשנות אותה. למשל אם הבעיה הינה בנכס עצמו, חשוב מאוד לגלות על כך לפני חתימת החוזה, אומנם הבנק עשוי לתת לכם אישור עקרוני אך הוא גם עשוי לבטל את האישור לאחר בחינת הנכס.

 

משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים

זוהי משכנתא אשר ניתנת על ידי גופים פיננסים שונים, בדרך כלל הריבית שמקבלים הרבה יותר גבוהה מזו שתקבלו בבנק ולכן מדובר על הלוואה הרבה פחות משתלמת והיא מוגדרת בתור האפשרות האחרונה.

במקרה שכבר הוגדרתם כמסורבי משכנתא על ידי הבנק, ניתן לנסות לשנות את הסיבה לסירוב של הבנק באופן עצמאי או בעדיפות באמצעות אנשי מקצוע. כמו כן, במידה והתהליך הנ"ל לא צלח, ניתן לפנות לקבלת משכנתא חוץ בנקאית.

יועצי משכנתאות הינם בדיוק האנשים ששווה לפנות עליהם ומומלץ מאוד לעשות זאת לפני הפנייה לבנק. כמובן שישנם גם יועצים אשר מתמחים במסורבי בנקים ושווה לחפש איש מקצוע מומחה.

ישנם מקרים בהם הוספת ערב נוסף להלוואה יספק את דרישות הבנק והוא יעניק לכם את ההלוואה הדרושה, חשוב מאוד לוודא זאת מול הבנק. כמו כן, חשוב לשים לב, שהערב הינו חלק מהמשכנתא שלכם ולכן חשוב שזהו יהיה אדם שאתם יכולים לסמוך עליו וגם מרגישים בנוח לבקש ממנו להיות הערב שלכם.

בדרך כלל, סירוב בבנק אחד משמעו ששאר הבנקים צפויים לסרב לבקשה שלכם גם כן, זאת משום שכל הבנקים משתמשים באלגוריתמים דומים לבחינת הסיכונים בנתינת ההלוואה.

יועץ המשכנתאות שלנו
משכנתא טיל - לוגו

מחפשים ייעוץ משכנתאות?
השאירו פרטים ונציגנו יחזרו אליכם בטיל.

כתבות נוספות בנושא
שתפו אותנו
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
דילוג לתוכן