משכנתא למשפרי דיור

תוכן עניינים
משכנתא למשפרי דיור
משכנתא למשפרי דיור

אם אתם חפצים במכירת הבית או הדירה שאתם מתגוררים בהם לטובת רכישה של נכס גדול או משופר למגורים, מבחינת הבנקים ורשויות המיסים בישראל אתם משתייכים לקבוצה שנקראת "משפרי דיור". במדריך שלפניכם נסביר מהם האתגרים עמם נדרשים להתמודד משפרי הדיור בישראל, ולמה חשוב לשים לב בעת שמבקשים מהבנקים משכנתא למשפרי דיור.

 

מהם האתגרים עמם נדרשים להתמודד משפרי הדיור בישראל

משפרי הדיור במדינת ישראל מתמודדים עם אתגר כלכלי משמעותי למדי כאשר הם נערכים לביצוע עסקאות רכישה במטרה לשפר את רמת החיים שלהם ושל משפחתם. חרף העובדה שמשפרי הדיור הם חלק נכבד מכלל רוכשי הנדל"ן בארץ, הם אינם זכאים על פי רוב לקבלת הטבות מהסוג שרוכשי דירה ראשונה נהנים מהן, וגם הגרלות הדיור כמו מחיר למשתכן, אינן פתוחות בפניהם.

אי לכך, יכולתם של משפרי הדיור לשדרג את נכס המגורים שלהם כך שיתן מענה מלא יותר לצרכים המשתנים שלהם, תלויה בעיקרה ביכולת שלהם לגייס הון עצמי ניכר לקראת עסקת הרכישה. הון זה לרוב יוצא ישירות מכיסם של משפרי הדיור או מחייב אותם למכור את נכס המגורים שלהם.

נשאלת אם כן השאלה: האם יש דרך לרכוש נכס נדל"ן למגורים לפני שמוכרים את הבית או הדירה שבהם מתגוררים? אנו מקווים לספק מענה נאות לסוגיה זו בהמשך המאמר.

 

רוצים לקבל משכנתא לדירת חלומותיכם?

חייגו עכשיו: 077-996-5636

 

למה חשוב לשים לב לפני שמבקשים מהבנק משכנתא למשפרי דיור

כאשר משפרי דיור עומדים בפני קניית נכס נדל"ני חדש, עליכם לתת את הדעת על אתגר המיסוי. בבואו של בעל דירה או בית בישראל לרכוש בית או דירה חדשים לפני שהספיק למכור את הנכס הקיים שלו, הוא יחשב בראי החוק כבעליו של שני נכסי מקרקעין. בתרחיש מסוג זה, שלטונות המס עשויים להחשיב את אותו אדם כמשקיע ואי לכך – גם למסות אותו במדרגת מס גבוהה יותר על רכישתו.

יחד עם זאת, מדובר על מצב נפוץ יחסית בארץ, ומסיבה זו רשויות המיסים מאפשרות למשפרי דיור למכור את דירת המגורים הראשונה שלהם בתוך 18 חודשים, מבלי שהם יחשבו כבעליהם של שני נכסי נדל"ן במקביל. בהינתן פרק זמן זה, מס הרכישה שאותו משפרי הדיור יידרשו לשלם, עדיין יהיה מס בהיקף מופחת. אולם סוגיית המימון בעינה עומדת, ועל כך נפרט בהרחבה במסגרת השורות הבאות.

 

איך ניתן לרכוש נכס חדש לפני מכירת הבית או הדירה הקיימים?

במקרה בו החלטתם שברצונכם לרכוש דירה או בית לפני שעלה בידכם למכור את נכס הנדל"ן הקיים בו אתם מתגוררים כיום, עליכם לקחת בחשבון כי תהיה תקופת מעבר שבה תאלצו להתמודד עם החזרי משכנתא כפולים: גם עבור הנכס החדש, וגם עבור הנכס הקודם.

לצורך העניין, כאשר משפחה במדינת ישראל מתכנת למכור את הנכס שבו היא חיה בסכום שעומד על 1.8 מיליון שקלים, על מנת לקנות דירה מרווחת יותר בסכום של 2.2 מיליון שקלים, נוצר במקרים רבים מצב שבו אותה משפחה נשארת עם משכנתה בסכום של 300,000 ש"ח, ובמקביל נאלצת גם למצוא פתרון שיאפשר לה לשלם 400,000 ש"ח בנוסף, על הנכס החדש על ידי נטילת הלוואת משכנתא נוספת.

משמעותו של דבר היא כי בתום עסקת הרכישה, בבעלות אותה המשפחה יהיו גם נכס בשווי 2.2 מיליון ש"ח וגם הלוואת משכנתא בסך 700,000 ש"ח. מכאן אנו שבים לסוגיה: כיצד תוכל אותה המשפחה להתמודד עם ההוצאות הגבוהות בתקופת הביניים? ואיך תוכל המשפחה להתמודד עם תרחיש שבו עליה לרכוש את הדירה החדשה, לפני שהצליחה למכור את הדירה הקיימת? ובכן, כדי לפתור את הבעיה הזו בדיוק – עימה מתמודדים משפרי דיור רבים, הגו גופי המימון פתרון שנקרא "הלוואת גישור למשפרי דיור".

 

מהי הלוואת גישור וכיצד היא רלוונטית למשפרי דיור?

הלוואות גישור או בשמה הנוסף: "הלוואת בלון" – היא הלוואה קצרת טווח שניתנת למשך עד שלוש שנים על מנת לאפשר למשפרי דיור לקנות נכס חדש למגורים מבלי שיכרעו תחת כפל ההוצאות עד למכירת הנכס הנוכחי שבבעלותם.

 

מהם החסרונות בהלוואת גישור לטובת משכנתא למשפרי דיור?

החסרונות בהלוואת גישור הן הריביות הגבוהות שכרוכות בהן לעומת הריביות שמוצעות בהלוואת משכנתא למשפרי דיור. לכן במידת האפשר מוטב לבחון פתרונות חלופיים כמו גרירת משכנתא, מיחזור משכנתא, או בקשת גרייס מהבנק.

 

איך גרייס עוזר למשפרי דיור לרכוש בית או דירה שעולים יותר מהנכס הקיים?

"גרייס" הוא מונח שמשמעותו דחיית תשלומי המשכנתא. פירוש הדבר הינו, במידה ורכשתם נכס נדל"ן אולם טרם הצלחתם למכור את הנכס הקיים שבבעלותכם, ובמקביל – כבר הספקתם לקחת משכנתא למשפרי דיור כנגד הנכס הבא שלכם, מתוך שאיפה שלא לפספס את ההזדמנות לרכישה האטרקטיבית או להשגת תנאי משכנתא משתלמים, אתם עשויים להיקלע למצב שבו תידרשו להתמודד למשך תקופה מסוימת עם תשלומי משכנתא כפולים שעלולים להגיע לסכום מצטבר שקשה לעמוד בו.

הצורך לשלם בו זמנית על שתי משכנתאות, שם אנשים רבים במצב מאתגר. לכן קיים הפתרון שנקרא "גרייס" שבאמצעותו מאפשרים גופי המימון ללווים לדחות את מועד תחילת התשלומים, עד למועד בו ימכר נכס המקרקעין הראשון, או שיתקבל סכום כספי מהרוכשים שיספיק לטובת סילוק המשכנתא הראשונה.

 

כמה אחוז מימון ניתן לקבל במסגרת משכנתא למשפרי דיור?

במסגרת משכנתא למשפרי דיור ניתן לקבל עד 70 אחוזי מימון.

 

מה זו הלוואת בלון?

הלוואת בלון היא סוג של הלוואה שבה הלווה משלם מדי חודש רק את הריבית על ההלוואה, ובתום תקופת ההלוואה, הוא ישלם את הסכום שלווה בבת אחת.

 

מה זה גרירת משכנתא ואיך זה מסייע למשפרי דיור?

גרירת משכנתא היא פעולה שבמסגרתה מעבירים את השעבוד של המשכנתא הקיימת על נכס קיים לנכס הנדל"ן החדש שמיועד לרכישה. המשכנתא הנגררת מועברת לצד המסלולים שלה, תמהיל הריביות ותקופת ההחזרים.

 

האם עדיף למשפרי דיור לבצע גרירת משכנתא או מיחזור משכנתא?

גרירת משכנתא היא מהלך שלא מומלץ לבצע בכל תרחיש. במידה ותמהיל המשכנתא שהוצע לכם כעת משתלם יותר מהתמהיל של המשכנתא הקיימת, ייתכן ותוכלו להפיק תועלת רבה יותר אם תבחרו לבצע מחזור משכנתא.

יועץ המשכנתאות שלנו
משכנתא טיל - לוגו

מחפשים ייעוץ משכנתאות?
השאירו פרטים ונציגנו יחזרו אליכם בטיל.

כתבות נוספות בנושא
שתפו אותנו
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
דילוג לתוכן