כשאומרים את המילה משכנתא, רוב האנשים יחשבו על ההלוואה הדרושה בכדי לרכוש דירה למגורים. אך, תחום המשכנתאות הינו רחב הרבה יותר והוא כולל בתוכו גם משכנתא לרכישת עסק ובפרט משכנתא לעסקים קטנים.
משכנתא לעסקים קטנים
משכנתא לעסקים קטנים ניתנת כהלוואה בסכום גדול יחסית כשהערובה בעת מתן המשכנתא הינו אותו מבנה מסחרי או עסקי הנרכש על ידי העסק. המטרה העיקרית של משכנתאות לעסקים קטנים היא לאפשר לעסקים קטנים להתפתח. ההתפתחות יכולה להיות באמצעות רכישת עסק לצרכים עצמיים או שמא לצורך השכרה.
- ליווי אישי בכל התהליך
- חיסכון משמעותי בתשלומים
- דאגה לאינטרסים שלכם בלבד
- יועץ משכנתאות בעל ניסיון
מתי משתלם לקחת משכנתא לעסקים קטנים?
לפני שבוחרים האם לקחת משכנתא לעסקים קטנים או שמא הלוואה עסקית אחרת, חשוב להבין האם רכישת הנדל"ן המסחרי הינה ההחלטה העסקית הנכונה לעסק שלכם. לצורך בחינת ההחלטה הזו חשוב מאוד לשים לב למספר היבטים. הראשון שבהם הינו היכולת הכלכלית של העסק, האם יש ברשותכם הון עצמי מספיק והאם לפי הערכת ההכנסות העתידיות העסק יוכל לעמוד בהחזר החודשי.
ההיבט השני הינו קצב הגידול של החברה והיכולת שלה להתפתח ולהתרחב. אם אתם צפויים לגייס עובדים חדשים או להתפתח ולפתוח מחלקות חדשות, חשוב שהעסק שתרכשו יתאים גם לתוכניות העתידיות ולא רק למצב הנתון.
בסופו של דבר, רכישת נדל"ן מסחרי לצרכים עצמיים של העסק מתאים למי שרוצה להפסיק לשלם שכירות, למי שרוצה קביעות במיקום העסק אך הכי חשוב, למי שההכנסות הקבועות שלו מאפשרות לו לשלם את ההחזר החודשי.
השינויים הקטנים אך המשמעותיים
כשמדברים על משכנתא, כולם חושבים על המשכנתא הפרטית ועל התנאים של היחסית נוחים של ההלוואה. אך כשמדובר על משכנתא לעסקים קטנים הסיפור הוא מעט שונה. עדין מדובר בריביות נוחות יחסית, אך הן גבוהות יותר מאלו שתקבלו במשכנתא פרטית.
בנוסף לכך בדרך כלל סכום המשכנתא הנדרש הינו נמוך משמעותית מזה נלקח לרכישת דירה למגורים, זאת משום שערך הנדל"ן המחסרי נמוך יותר מזה של הנדל"ן למגורים. מסיבה זו גם בדרך כלל משך ההחזר הוא קצר יותר.
יתרונות במשכנתא לעסקים קטנים
כדי להבין את היתרונות העיקרים של המשכנתא לעסקים קטנים, חשוב להבין מול מי משווים. ההשוואה של התנאים צריכה להיות אל מול הלוואות עסקיות אחרות ולא אל מול משכנתא פרטית. בהקשר זה, למשכנתא שני יתרונות עיקריים והם הריבית הנמוכה (ביחס להלוואות אחרות) והאפשרות לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה מאוד.
אבל הריבית מה איתה?
אבל, וזהו אבל חשוב מאוד, הריבית עדין נשארת גבוהה (בעיקר אם מסתכלים ביחס למשכנתא על דירת מגורים).
הסיבה לכך נובעת מהסיכון שבמתן ההלוואה. הבנק בודק ובוחן אופן קפדני את המצב הכלכלי של החברה שרוצה לקבל משכנתא לעסקים קטנים. כל מטרת הבדיקה הינה לוודא ולהבטיח שהעסק יוכל לעמוד בהחזר החודשי ולא ייווצר מצב בו הבנק יאלץ לפרוע את הנכס ולהתעסק במחירה שלו.
מבחינת הבנק, עסקים נחשבים ללקוחות בסיכון רב יותר מזה של אנשים פרטיים. הסיבה לכך מגיעה מהעובדה שאילולא משבר פיננסי קריטי, רוב האנשים שמאבדים את העבודה שלהם, צפויים למצוא עבודה חדשה בטווח של חצי שנה. לעומת זאת, עסק אשר אינו מצליח להתפתח בדרך כלל ייסגר, ללא יכולת עתידית לעמוד בתשלומי ההלוואה.
הסיכון שבעסק קטן
ככל שהעסק קטן יותר כך עולה הסיכון, הסיבה לכך מגיעה מהעובדה שמדובר בעסק רגיש יותר לשינויים כלכליים וסביבתיים. דוגמה מצוינת לכך ניתן לראות בזמן משבר הקורונה, בו מרבית העסקים שנסגרו הוגדרו בתור עסקים קטנים.
עם זאת, בכדי לגדול, להתפתח ולהתרחב צריך גם לקחת סיכונים. וכדי להפוך אותם לסיכונים מושכלים חשוב מאוד להתייעץ עם אנשי מקצוע אשר יעזרו לכם בתור עסק קטן להכין תוכנית כלכלית ותכנון עתידי, כמו גם לקבל את תנאי המשכנתא לעסקים קטנים הטובים ביותר והמתאימים לכם ביותר.
מה חשוב לבנק
לפני שפונים לבנק לקבלת משכנתא לעסקים קטנים, חשוב מאוד להבין מה הדרישות של הבנק. הבנה זו תאפשר לכם להגיע מוכנים יותר ולקבל תנאים טובים יותר.
ראשית חשוב להגיע עם אסמכתאות המעידות על קיומו של הון עצמי מתאים. כמו כן, תדרשו להציג את התזרימים של העסק. חשוב לזכור מבחינת הבנק התוכניות העתידיות אינן נחשבות, מה שנחשב זה אך ורק המצב הנוכחי והיכולת שלכם לעמוד בהחזרים לפי ההכנסות במצב הנתון.
שיפוץ או הרחבת העסק
אפשרות מדהימה נוספת בכל הנוגע למשכנתאות לעסקים קטנים הינה משכנתא על נכס קיים. בעצם המשכנתא מיועדת להרחבה, שיפוץ וכל פעילות עסקית אשר דורשת הלוואה גדולה. בהלוואה מהסוג, הנכס הקיים הופך לערבות של הבנק ובהתאם לשווי שלו תוכלו לקבל את גובה ההלוואה.
ככלל משכנתא חוץ בנקאית נחשבת לפחות משתלמת מבחינת הריביות והתנאים הניתנים. עם זאת, בדרך כלל הגופים הפיננסים החוץ בנקאים דורשים בדיקות פחות מדוקדקות ומאפשרים לעסקים שלא קיבלו משכנתא מהבנק לקבל את ההלוואה.
בכל הנוגע למשכנתא לעסקים קטנים ישנם כמה בעלי מקצוע שחשוב מאוד לפנות אליהם, הראשון שבהם הינו יועץ עסקי, אשר ידע לבנות לכם תוכנית עסקית ולהבין האם רכישת הנכס תהיה החלטה נבונה. בעל המקצוע השני הינו יועץ משכנתאות וכן מומלץ להיוועץ עם עורך דין, בעיקר לשלבי הרכישה עצמה.
בכל הלוואה או משכנתא הכי חשוב לבצע השוואה בין הבנקים השונים. באמצעות ביצוע השוואה טובה ניתן להוזיל את הריביות באופן משמעותי ולהשיג תנאים טובים יותר.
באופן כמעט גורף, העסק שלכם נחשב לישות כלכלית נפרדת מכם. לכן, הבנק אינו בדוק את היכולת הכלכלית האישית שלכם להחזיר את ההלוואה אלא של העסק שלכם. מכאן שלהלוואות האישיות שכלם אין משקל בעת קבלת משכנתא לעסק.