משכנתא משלימה והשלמת ההון לרכישת בית או דירת מגורים

תוכן עניינים
משכנתא משולבת
משכנתא משולבת

מרבית הזוגות הנשואים במדינת ישראל שואפים להתגורר בדירה הנמצאת בבעלותם. על מנת לשפר את הסיכויים של יחידים וזוגות נשואים לרכוש דירת מגורים, מעניק משרד השיכון זכאות לקבלת משכנתא בתנאים מועדפים למי שנמצאו זכאים לכך.

גובה המשכנתא נקבע על פי אמות מידה שונות והוא עשוי להשתנות בין זכאי אחד למשנהו. במרבית המקרים, נדרשת גם משכנתא משלימה בנוסף על המשכנתא לזכאים.

מהי בעצם משכנתא לזכאים? מהם התנאים לקבלת משכנתא לזכאים? אילו קבוצות אוכלוסייה זכאיות למשכנתא כזאת? איך קורה שמי שמגיעה להם משכנתא לזכאים צריכים גם לקחת משכנתא משלימה להשלמת הרכישה? בשורות הבאות נתמקד בנושא פחות מוכר אבל משמעותי מאוד.

 

משכנתא לזכאים – מה זה בעצם

משכנתא לזכאים היא הלוואת משכנתא שמעמידה המדינה לרשות מי שנמצאו זכאים לכך על פי אמות מידה כפי שיתוארו בהמשך. ככל שהזכאים צוברים מספר גדול יותר של נקודות, כך הסכום שלו הם יהיו זכאים יהיה גבוה יותר. היתרון הגדול של משכנתא לזכאים טמון בריביות האטרקטיביות שלה.

עם זאת, על מנת להגיע למשכנתא הזאת הפרוצדורה היא ארוכה ויש הרבה מאד חסמים בירוקרטיים. בנוסף, כפי שכבר הוזכר לעיל, במרבית המקרים תידרש גם משכנתא משלימה על מנת להשיג את הסכום הנדרש לצורך הרכישה של הנכס הרצוי.

 

רוצים לקבל משכנתא בשביל הדירה שלכם?

חייגו עכשיו: 077-996-5636

 

משכנתא משלימה והקשר בינה לבין משכנתא לזכאים

למעשה, בצירוף שבין משכנתא לזכאים למשכנתא רגילה, דווקא המשכנתא הרגילה נחשבת לכאורה למשכנתא המשלימה. על מנת לחשב את הסכום של משכנתא משלימה הרצוי, יש להתחשב תחילה באמות המידה הבאות:

  1. גובה ההון העצמי: על פי הנחיות בנק ישראל, ההון העצמי שיביאו רוכשי בית או דירה יעמוד על 25% לכל הפחות ברכישת דירה ראשונה. מכאן אפשר להבין שגובה המשכנתא, כולל משכנתא לזכאים וכן משכנתא משלימה, לא יעלה על 75% מערך הנכס לכל היותר. יוצאות מן הכלל הן משכנתאות במחיר למשתכן ומצבים מסוימים אחרים, שבהם אחוזי המשכנתא יכולים להיות גבוהים יותר.
  2. גובה סכום הזכאות: הדבר הבא שחייבים לבדוק הוא מה גובה סכום הזכאות שיאושר על ידי משרד השיכון. בהמשך המאמר נעסוק בקריטריונים לקבלת הזכאות.
  3. גובה המשכנתא המשלימה: כאמור, המשכנתא המשלימה היא המשכנתא שאותה מעניק הבנק או הגוף המלווה לרוכש נכס, ללא קשר לזכאות שלו למשכנתא של משרד השיכון. גובה המשכנתא והתנאים שלה נקבעים על ידי הבנק. מבחינת הלווים, מדובר בהלוואה נפרדת לחלוטין מהלוואת הזכאות של משרד השיכון.

 

תנאי משכנתא משלימה והמשמעות שלהם

קבלת משכנתא משלימה לזכאים איננה מובנת מאליה אלא היא תוצאה של עמידה בתנאים מצד הלווים.

  • מטרות של משכנתא לזכאים: ניתן לקבל משכנתא לזכאים לרכישת דירה חדשה, בניית בית חדש או הרחבה של בית קיים, שתעניק לו ערך מוסף כספי. בנוסף, משכנתא כזאת זמינה לצורך התאמה של הבית לצרכים מיוחדים. לדוגמא – אם אחד מדירי הבית נזקק חלילה לכיסא גלגלים, כי אז יש צורך להרחיב את הפתחים בבית, להנמיך כיורים ועוד כיוצא באלה התאמות.
  • תנאים, סייגים ומגבלות: קיימות מגבלות שונות ותנאים שרק כשהם מתקיימים, מתקיימת הזכיות למשכנתא. אחד התנאים המרכזיים הוא העדר אפשרות לקבל החזר כספי בדיעבד. תנאי הוסף הוא סמיכות של הגשת הבקשה למשכנתא למועד חתימת הסכם הרכישה. תנאי נוסף הוא הצורך להקפיד כי משכנתא משלימה ביחד עם המשכנתא לזכאים, לא תחרוג מעבר לשלושה רבעים ממחיר הנכס, כפי שכבר הוזכר לעיל.

 

משכנתא לזכאים ניתנת בריביות שנכון לכתיבת שורות אלה הן עדיפות על ריבית משכנתא בנקאית.

 

משכנתא משלימה: אופן חישוב הזכאות והסכום הנדרש כהשלמה למשכנתא

חישוב הזכאות למשכנתא של משרד השיכון תלוי, כאמור, באמות מידה רבות. בין השאר, ניתן למנות את הפרמטרים הבאים:

  1. מספר שנות הנישואין: ככל שמבקשי ההלוואה נשואים זמן רב יותר, כך הזכאות שלהם עולה.
  2. מספר הילדים: ככל שמספר הילדים של בני הזוג גדול יותר, זה ישפיע על הזכאות בצורה חיובית.
  3. מספר האחים של כל אחד מבני הזוג: גם מספר האחים של כל אחד מבני הזוג משפר את הסיכויים לזכאות. הרעיון הוא לתת עדיפות למי שמגיע ממשפחות מרובות ילדים.
  4. שירות בצה"ל: עצם השירות בצה"ל ואורך תקופת השירות משפיעים על גובה הסכום שיתקבל בסיכומו של עניין.
  5. המיקום של הדירה המיועדת לרכישה: אם הדירה ממוקמת באזור זכאות, סכום הזכאות יהיה גבוה יותר.

 

משרד השיכון מעמיד לרשות המעוניינים בכך מחשבון שיכול לחשב את סכום הזכאות. עם זאת, הסכום הקובע הוא הסכום שייקבע בבנק שבו הוציאו הזכאים את תעודת הזכאות שלהם. כאמור, משכנתא משלימה כדאי לקחת אחרי שיתברר סכום הזכאות.

 

משכנתא משלימה ומשכנתא לזכאים: מתי אחוז המימון של המשכנתא יכול לעלות

לאורך כל המאמר הוסבר כי משכנתא לזכאים ביחד עם משכנתא משלימה יכולות להגיע לאחוז מימון של 75% מערך הנכס בלבד. ואולם המצב החריג לעניין זה הוא מצב שבו המשכנתא לזכאים ביחד עם מענקים מהווים יותר ממחצית סכום המשכנתא הכולל. במצב הזה, רוכשי הדירה זכאים למשכנתא של עד 95% מערך הנכס. גם בדירות שנרכשו במחיר למשתכן, אחוזי המימון עשויים להיות גבוהים.

המשכנתא המשלימה היא המשכנתא שהבנקים או גופים פיננסיים אחרים מעניקים. זאת, במקרה שהלווים זכאים לקבלת משכנתא של משרד השיכון.

ההקלות ללווים יינתנו בהתאם למגוון רחב של קריטריונים – גודל המשפחה, שנות הנישואים והאזור שבו הם עומדים לרכוש את הבית שלהם.

אופן החישוב הוא פשוט – כל קריטריון שהזכאי עומד בו, מזכה בתוספת נקודות שזה בעצם תוספת סכום כלשהו לזכאות. רק אחרי שיודעים את גובה הזכאות, אפשר לחשב את הסכום של המשכנתא המשלימה.

מבקשי המשכנתא צריכים הגיש בקשה. ע זאת, אפשר להגיש בקשה לתעודה בכל אחד מסניפי הבנק.

יועץ המשכנתאות שלנו
משכנתא טיל - לוגו

מחפשים ייעוץ משכנתאות?
השאירו פרטים ונציגנו יחזרו אליכם בטיל.

כתבות נוספות בנושא
שתפו אותנו
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
דילוג לתוכן