משכנתא עסקית כנגד נכס

תוכן עניינים
משכנתא עסקית כנגד נכס
משכנתא עסקית כנגד נכס

משכנתאות עסקיות הפכו בשנים האחרונות להלוואה המשתלמת ביותר לצורך רכישת נכס וגם למטרות כלליות של העסק עצמו. אך לפני שקופצים לקחת משכנתא עסקית חשוב מאוד להבין מהם התנאים והאם זה באמת משתלם?

 

מהי משכנתא עסקית כנגד נכס?

משכנתא עסקית כנגד נכס כשמה כן היא, מדובר בהלוואה על סכומים גבוהים הניתנת על ידי בנקי המשכנתאות או גופים פיננסים חוץ בנקאים, לתקופה ארוכה של כמה עשרות שנים ובריביות נוחות ונמוכות יחסית.

 

רוצים לקבל משכנתא בתנאי אליפות? חייגו עכשיו: 077-996-5636

 

למי מתאימה המשכנתא?

משכנתא עסקית כנגד נכס מיועדת לעסקים שיש בבעלותם נכס מסחרי או פרטי הניתן למשכון על ידי הבנק. כמו כן, על העסק אשר לוקח את המשכנתא להיות מסוגל לעמוד בהחזר החודשי ולהציג בפני הבנק את המצב הכלכלי הנוכחי ואת היסטוריית האשראי שלו.

 

לאיזה צרכים כדאי לקחת משכנתא עסקית כנגד נכס?

משכנתא עסקית כנגד נכס נחשבת לאחות תאומה של משכנתא הפרטית לכל מטרה. בפעול זה אומר שניתן להשתמש בכסף שמתקבל מהבנק לכל צורך הנדרש לעסק.

ניתן לחלק את צרכי העסקים לכמה קבוצות. הראשונה שבהן הינה שדרוג והרחבה. כאן מדובר על כל פעולה המאפשרת לעסק או החברה להרחיב את הפעילות שלו, למשל, שיפוץ של נכס קיים, רכישת ציוד יקר, גיוס עובדים חדשים ועוד.

הקבוצה השנייה קשורה בהגדלת ההכנסות והשקעות שונות. בין אם מדובר על השקעה במוצר הספציפי של העסק או בחברות, מוצרים או נכסים חיצוניים.

הקבוצה השלישית קשורה בסגירת חובות והזרמת מזומנים בעת הצורך. ישנן חברות רבות אשר המחזור השנתי שלהן הוא חיובי וטוב אך בתקופות מסוימות התזרים הוא שלילי והם צריכים בוסט לאותה תקופה. דוגמה טובה (או רעה) לכך ניתן לראות בתקופת הקורנה והסגרים אשר אילצו עסקים רבים להוריד את הפעילות שלהם.

באותו הקשר גם ניתן לקחת את המשכנתא לצורך איחוד הלוואות וסגירת חובות המעמיסים על התזרים החודשי של העסק. המשכנתא בדרך כלל תהיה בהחזרים קטנים יותר, דבר שיכול להקל משמעותית.

 

מהו אחוז המימון שניתן לקבל?

על פי הרגולציה של בנק ישראל ניתן לקבל עד 50% מהערך הריאלי של הנכס. כמובן שזה אינו כולל מצב בו על הנכס קיימת משכנתא קודמת. במקרה כזה תוכלו לקבל את ההפרש שבין המשכנתא הקיימת ל-50%. כדוגמה לכך, אם הנכס עולה מיליון שקלים והמשכנתא הקיימת עומדת על 250 אלף שקלים, תוכלו לקבל רק עוד 250 אלף שקלים נוספים.

 

הסיכון שהבנק רואה

מבחינת הבנק עסק המבקש משכנתא עסקית נחשב לבעל סיכון רב יותר מאשר אדם פרטי. הסיבה לכך מגיעה מהעובדה שאדם פרטי אשר מאבד את עבודתו יקבל בשלב זה או אחר עזרה מהמדינה, כדמות דמי אבטלה. נוסף על כן הוא יכול למצוא משרה חלופית באופן יחסית פשוט.

לעומת זאת, חברה אשר אינה מצליחה לעמוד בהתחייבויות שלה ונסגרת לא תוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא וכתוצאה מכך הבנק יאלץ לפרוע את הנכס ולהתמודד עם המכירה שלו ולעיתים אף הפסד של חלק מההלוואה. כתוצאה מנקודת מבט זו של הבנק, הריביות הניתנות ללקוחות עסקיים בכל הנוגע במשכנתא לעסקים כנגד נכס קיים יהיו מעט גבוהות יותר מאלו הניתנות במגזר הפרטי.

 

באיזה בנק לקחת את המשכנתא העסקית כנגד נכס

כעיקרון כל הבנקים למשכנתאות מספקים כיום גם משכנתאות עסקיות כנגד נכסים. אך, השאלה באיזה בנק לקחת את המשכנתא תלויה גם בתנאי נוסף, האם קיימת משכנתא נוכחית על הנכס המסחרי או שלא. במידה וקיימת, מרבית הבנקים לא יסכימו להיות הממשכן מדרגה שנייה.

הגדרה זו עשויה להוביל להפסד של הכסף מבחינת הבנק, זאת משום שבמצב של כינוס נכסים ומכירת הנכס לצורך סגירת החוב, נותן המשכנתא הראשונה יקבל את מלוא הכסף המגיע לו ורק לאחר מכן נותן המשכנתא השני יקבל את המגיע לו.

בשל כך ישנן שתי אפשרויות, הראשונה היא לקחת משכנתא באותו הבנק בו קיימת כבר המשכנתא הראשונה. האפשרות השנייה היא מחזור המשכנתא ולקיחת הסכום הדרוש לכיסוי המשכנתא (כולל תוספת על פירעון מוקדם) והתוספת הנדרשת בבנק אחר.

 

משכון נכס פרטי – מסוכן או הצלחה מסחררת?

אפשרות נוספת היא משכון נכס פרטי של אחד מבעלי החברה ושימוש בו כערובה למשכנתא העסקית. היתרון באופציה זו מגיע בעיקר כשלא קיים נכס מסחרי בבעלות החברה. אך ישנו גם חיסרון והוא הצורך למשכן נכס פרטי לצרכים עסקיים והסיכון של איבוד הנכס במקרה בו החברה לא תעמוד בתשלומי המשכנתא.

 

משכנתא חוץ בנקאית לעסקים

משכנתא עסקית כנגד נכס ניתן לקבל גם בגופים פיננסים חוץ בנקאיים. בדרך כלל הם אינם מחויבים לרגולציה של בנק ישראל ולכן ניתן לקבל מהם ביתר קלות את המשכנתא. עם זאת, בדרך גם מדובר על ריביות גבוהות יותר מאלו של המשכנתא בבנק.

ישנם אנשי מקצוע אשר יכולים לטפל בבירוקרטיה הקושרה בלקיחת משכנתא וכן לנהל משא ומתן מול הבנקים ולספק את התנאים הטובים והמתאימים ביותר לצרכים שלכם. במקרה של משכנתאות עסקיות מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות וכן יועץ עסקי אשר ידאגו גם למשכנתא הזולה ביותר וגם ליכולת הכלכלית של החברה לעמוד בתשלומים.

חד משמעית כן, הבנקים הם גופים פיננסים המתחרים בינם לבין עצמם. כך שאם תפנו ליותר בנקים תוכלו לקבל הצעות שונות ולמצוא את ההצעה הזולה לכם ביותר.

משכנתא עסקית היא הלוואה ארוכה יותר הריביות נמוכות יותר, כך שההחזר החודשי הוא נמוך יותר. אך במקרים רבים העלות הסופית עשויה להיות גבוהה יותר מאשר בהלוואה עסקית הניתנת בריביות גבוהות יותר ולזמן קצר יותר. חשוב להבין האם החזר גבוה הוא אפשרי בתקופת הזמן הנוכחית ולעתיד הקרוב ולאחר מכן לבצע השוואה בסכום הכולל שתדרשו לשלם לאחר הריבית.

בדרך כלל הבנקים מעניקים מסלולים דומים לאלו הקיימים במגזר הפרטי. מומלץ מאוד לשלב מספר מסלולים שונים ובכך להוריד את הסיכון שקיים על המשכנתא.

יועץ המשכנתאות שלנו
משכנתא טיל - לוגו

מחפשים ייעוץ משכנתאות?
השאירו פרטים ונציגנו יחזרו אליכם בטיל.

כתבות נוספות בנושא
שתפו אותנו
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
דילוג לתוכן