משמעות הגירושין על הלוואת המשכנתא

תוכן עניינים

מעטים בלבד מסוגלים לרכוש דירה ללא עזרת משכנתא, ועל כן על פי רוב זוגות המעוניינים לרכוש דירה משל עצמם לוקחים הלוואת משכנתא משותפת. אולם לא מעט זוגות מחליטים להתגרש בשלב כזה או אחר וכאן מתעוררות מספר בעיות – מה ההשלכות של הליך הגירושין על ההלוואה? על מי מוטלת האחריות להמשיך ולשלם את יתרת החוב? האם שני הצדדים מחויבים בצורה שווה?

 

בעיית המשכנתא בהליך גירושין

נתחיל בנתון הכי בטוח שניתן לומר בנושא: מישהו יצטרך להמשיך ולשלם את המשכנתא. הבנק אינו מתחשב בהליך הגירושין ואינו נותן הקלות למרות הסיטואציה המורכבת בה אתם נתונים. אולם על מי האחריות להמשיך לשלם את החוב? הרי ההלוואה נלקחה בשותפות, ועתה כשאין שותפות, על מי מוטלת האחריות?

בעיה נוספת הינה שבני זוג רבים מתקשים להמשיך ולשלם את תשלומי המשכנתא לאחר פירוק הנישואין (אם האישה הייתה עקרת בית למשל). הבעיה הינה בעיה מוכרת אשר הולכת וגדלה עם עלייתם של אחוזי הזוגות המתגרשים בארץ (כשליש נכון לעכשיו). עיכוב בתשלום של חודשיים שלושה הוא נסבל אולם מעבר לכך הבנק יתחיל לעקל את משכורתכם ולהתחיל הליכי הוצאה לפועל.

 

רוצים לקבל משכנתא לדירת חלומותיכם?

חייגו עכשיו: 077-996-5636

 

על מי מוטלת האחריות במקרה של גירושין

בית המשפט חלוק בדעתו איך להגדיר את חוב המשכנתא – האם הוא בעל מרכיב הוני, כלומר נכס משותף (במקרה שלנו חוב משותף) ובמקרה של גירושין החוב נחלק לשני חלקים שווים, או שמא יש בו מרכיב מדורי כלומר הוא חלק מחובות הדירה, ועל כן במקרה של גירושין עיקר האחריות תעבור לבעל במסגרת תשלומי מזונות.

 

פתרונות אפשריים לבעיית המשכנתא במקרה של גירושין

המשך מגורי האישה

הפתרון הנפוץ ביותר במקרים של גירושין תוך כדי הלוואת משכנתא הינה לתת את הדירה לאישה והילדים, והבעל ממשיך לשלם את המשכנתא (כולה או רובה ע"פ הסכם) כחלק מתשלומי המזונות שהוא חייב לשלם. כמובן שהדבר תלוי בגורמים רבים כמו גובה המשכנתא וכדו' אולם פתרון זה הינו הנפוץ ביותר בגלל שני יתרונות מרכזיים:

 

יציבות נפשית

הליך הגירושין הינו קשה לכל הצדדים ופעמים רבות הילדים נפגעים ממנו קשות. על מנת להקל כמה שניתן אנשים רבים מעדיפים לאפשר לאישה ולילדים לגור שם כדי לחסוך מעברי דירה ואי יציבות כלכלית.

 

חסכון כלכלי

לא אחת מחיר שכירות הדירה שעל הבעל לספק כחלק מחובות המזונות שהוא נדרש הינו גבוה יותר ממחיר המשכנתא שעליו לשלם, ולכן מבחינה כלכלית עדיף לבעל להמשיך לשלם את חוב המשכנתא ולספק לאישה מקום לגור, מאשר לשלם שכירות על דירה חדשה עבורה.

 

קנית צד אחד את חלקו של הצד השני

פתרון אפשרי נוסף הינו שבני הזוג מחליטים כי צד אחד יקנה את חלקו של הצד השני בחוב. גם פתרון זה נחשב כפתרון טוב, במידה שצד אחד מבני הזוג מעוניין בו כמובן. העברת חוב כזה בין בני זוג (אף בתהליך גירושין) הינו הליך הפטור ממיסים כמו מס שבח, מס רכישה, ומתוספות כמו עלות העו"ד, עלות פירסום וכדו'. העברת חוב נקראת "המחאת חיובים", ולאחריה ניתן למחזר את המשכנתא על מנת לפרוס את החוב החדש לתשלומים נוחים.

 

תהליך המחאת חיובים

תחילה עליכם להגיש בקשה להמחאת חיובים מהבנק ממנו נלקחה המשכנתא. לצורך אישור המחאת החיובים הבנק דורש לראות את הגט על מנת לוודא שהסיפור רקע אכן הינו גירושין ולא משהו אחר. לבקשה יש לצרף ת"ז עם ספח המעיד על הגירושין, אישור זכויות בנכס ומסמך טאבו, דפי חשבון בנק של החודשיים האחרונים להוכחת הכנסות והסבר להעברת החוב.

לאחר אישור המחאת החיובים החוב עובר לצד אחד בלבד והצד השני משוחרר מהחוב. הצד שעליו מוטל החוב יכול למחזר את המשכנתא בתנאים נוחים כיוון שהבנק מכיר בשינוי נסיבות כמו גירושין למיחזור חוב המשכנתא.
כדאי לבקש מהבנק עוד לפני סיום הליך הגירושין ומתן הגט אישור ראשוני על המחאת החיובים כדי להיכנס לתהליך בראש שקט.

 

מכירת הנכס ופירעון המשכנתא

פתרון אפשרי אחר הינו מכירה עצמית של הנכס ופריעת החוב על ידי התשלום המתקבל. הבעיה של פתרון זה הינה שהבנקים גובים עמלות על פירעון חוב מוקדם כך שאתם משלמים יותר על פתרון זה. חסרון נוסף של דרך זו הינה שכעת לשני הצדדים אין מקום לגור, ואי הוודאות וחוסר הסדר רק גדלים, נוסף על הליך הגירושין הקשה גם כך.

יש לציין כי במידה והמשכנתא נלקחה מהמדינה (מה שנקרא "זכאי משכנתא") אין עמלת פירעון מוקדם וניתן לפרוע את החוב בכל עת.

 

בקשה מהבנק למכור את הנכס

פתרון זה הינו הבעייתי ביותר וכדאי להימנע ממנו ככל הניתן. לפתרון זה מספר חסרונות:

  1. הבנק, כפי שציינו, לא מתרגש מהגירושין שלכם, ומוכר את הדירה במחיר נמוך משוויה האמיתי. לבנק אין אינטרס למכור את הדירה בשוויה המקסימלי ולכן הוא פועל על פי רוב בשיטת המימוש מהיר, דבר המוריד ממחיר הדירה אחוזים רבים.
  2. השמאי של הבנק מוריד אחוזים ניכרים משווי הנכס ובנוסף שכר הכונס מוריד עוד כמה אחוזים יפים.
  3. דירוגכם להלוואות עתידיות ירד וסיכוייכם לקבל הלוואה עתידית בתנאים טובים קטנים.

 

ניתן לרשום הסכם ממון אשר יפורט בו מה דינה של הלוואת המשכנתא במקרה של גירושין. כמו כן ניתן מראש לקחת את ההלוואה על צד אחד בלבד ובמקרה של גירושין הוא הבעלים היחיד של הדירה והחוב.

לא. באפשרותך למחזר את המשכנתא לאחר הגירושין בבנק שונה מהבנק המקורי אם התנאים בו טובים יותר.

היתרון המרכזי במכירה לבן הזוג הינה הפטור מלשלם מיסים מיותרים, אולם שימו לב כי ייתכן והבנק ישנה את תנאי המשכנתא אם הוא יחליט שמכירה זו "מסוכנת" מבחינתו.

דרך זו אינה מומלצת כיוון שהבנק מוכר את הדירה במימוש מהיר ועל כן מחירה בשוק יורד. כמו כן זה עלול לפגוע ביכולתם לקבל הלוואות עתידיות.

יועץ המשכנתאות שלנו
משכנתא טיל - לוגו

מחפשים ייעוץ משכנתאות?
השאירו פרטים ונציגנו יחזרו אליכם בטיל.

כתבות נוספות בנושא
זכאות למשכנתא

משרד השיכון והבינוי מעניק לאנשים מסוימים הלוואות משכנתא בתנאים נוחים. משכנתא זו, הקרויה גם הלוואת זכאות, נועדה לעודד אוכלוסיות מסוימות

קרא עוד »
שתפו אותנו
דילוג לתוכן