פרמטרים לתמחור המשכנתא

תוכן עניינים
פרמטרים לתמחור המשכנתא
פרמטרים לתמחור המשכנתא

פרמטרים לתמחור המשכנתא

הגשת בקשה לקבלת משכנתא לבנק או לגוף אחר אשר נותנת הלוואות מסוג זה יכולה להיות תהליך ארוך אשר מתחיל בבקשה ומסתכם באישור שלה ובתמחור שלה. כאשר מדברים על תמחור משכנתא או על פרמטרים לתמחור המשכנתא הכוונה לכמה תמחורים עיקריים אשר ביחד יוצרים את הסכם המשכנתא שלכם.

שינוי בכל אחד מהם, או יותר נכון שינוי בסטטוס פרמטרים לתמחור המשכנתא שלכם, משפיע מאוד על ההחזר ועל ההון העצמי שלכם.

 

רוצים לקבל משכנתא בתנאי אליפות?

חייגו עכשיו: 077-996-5636

 

מחיר הנכס

התמחור הראשון שעושה הבנק הוא גובה ההלוואה אשר הוא נותן לכם בהתחשב במחיר של הנכס אותו אתם עתידים לרכוש בעזרתה. חשוב להבין כי גובה ההלוואה נקבע על פי פרמטרים לתמחור המשכנתא ובמקרה זה על פי הנמוך מביניהם.

 

מחיר הנכס שהציעו לכם

מחיר הנכס שהציעו לכם, כלומר המחיר שבו נקב המוכר של הדירה שלכם, הוא הסכום הכולל אשר צריך לשלם מבחינת ההון העצמי שלכם וההלוואה שהבנק נותן. לעיתים הבנק לא מסתפק במחיר שאתם נותנים או יותר נכון שהמוכר נותר, ויפנה אתכם להגיש דו"ח שמאי משכנתאות.

 

דו"ח שמאי משכנתאות

מתוך מגוון פרמטרים לתמחור המשכנתא, הדו"ח הוא אחד החזקים מתוכם, באם הוא נמוך יותר ממחיר הנכס לדוגמא, הוא אפילו יכול לפסול את הבקשה שהגשתם. מדובר בדו"ח אשר שמאי מקצועי שהבנק מכיר בו מגיש, ומטרתו להעריך באמת את הנכס על מנת שהבנק לא ייתן הלוואה גבוהה מדי שאין סיכוי שתחזור אליו.

 

פרטי המבקש אשר הם פרמטרים לתמחור המשכנתא

חוץ ממחיר הנכס, אשר כאמור יכול להיקבע על ידי המחיר בשוק או אומדן של שמאי משכנתאות, ישנה התייחסות למצב הפיננסי ויכולת ההשתכרות והאמון של המבקש. משכנתא מאוד גבוהה, או אחוז מאוד גבוה מנכס, לא יינתן לאדם אשר לא נראה כי יש לו אופק או יכולת אמינה להחזיר את ההלוואה או להחזיר את חלקה בזמן.

  • משכורות אחרונות – התייחסות לכמה המבקש מרוויח בכל חודש על מנת להבין אם בכלל ריאלי שיחזיר סכום מסוים בכל חודש.
  • פירוט הוצאות ועובר שב – מה ההון העצמי שיש למבקש, מתוך הבנה כי השכר כנראה ילך לעוד מקומות ולא רק למשכנתא, צריך שיהיה לו גם משהו להתקיים ממנו.
  • הלוואות וחיובים נוספים – אילו עוד משכנתאות הוא מחזיק, כמה התחייבויות אחרות יש לו והאם מדובר במשכנתא ראשונה.
  • מסמכים נוספים – נוסף על כל אלו, יכול הבנק או הגוף המלווה לבקש דברים נוספים אשר יהיו פרמטרים לתמחור המשכנתא.

 

פרמטרים לתמחור המשכנתא – כמה דירות יש בבעלותכם

עד כה הצגנו פרמטרים לתמחור המשכנתא אשר רלוונטיים ובאים לידי ביטוי בכל בקשה של משכנתא, אך ישנם פרמטרים לתמחור המשכנתא אשר משתנים בין משכנתא לאחרת ואחד מהם הוא כמה דירות יש בבעלות המבקש או יותר נכון כמה משכנתאות הוא מבקש.

ככל שיש יותר משכנתאות בבעלותו, ההון העצמי אשר יצטרך להביא עמו יהיה הרבה יותר גבוה. לדוגמא מדירה ראשונה לשנייה ההון העצמי המינימלי עולה מ-25 אחוזים ל-30 אחוזים.

 

פרמטרים לתמחור המשכנתא – תמחור ריבית

חוץ מתמחור המשכנתא עצמה, כלומר כמה נותן הבנק ומשם ייגזר כמה ייתן המבקש שקונה את הנכס, ישנם פרמטרים לתמחור המשכנתא אשר משפיעים על תמחור הריבית שלה, כלומר על תמחור כמה יצטרך להוסיף המבקש מעבר לסכום אותו לווה בהתאם לכמות השנים והתארכות החזרת התשלום.

 

ריבית בהתאם לגובה ההלוואה

בעוד ישנם פרמטרים לתמחור המשכנתא, התמחור שלה הוא בעצמו חלק מתוך פרמטרים לתמחור המשכנתא מבחינת תמחור הריבית. ככל שההלוואה נמוכה יותר כך גם הריבית תהיה נמוכה יותר, ובהתאם גם כאשר ההלוואה מאוד גבוהה. לצורך העניין, באם הבנק מלווה סכום מאוד נמוך של כמה אחוזים, הוא נמצא בסיכון נמוך מאוד לאבד סכום כסף גדול ועל כן, מבקש מהלווה ריבית מאוד נמוכה.

 

מצב השוק

רוב המגוון של פרמטרים לתמחור המשכנתא שהוצגו עד עתה עוד איך שהוא יכולים להיות מושפעים על ידכם, אך פרמטר חשוב לא פחות הוא מצב השוק. לפי ההגבלות על הבנק ומצב השוק, יכול הבנק לשנות את גובה הריבית אשר הוא גובה מהלווה, ואפילו את גובה המשכנתא אשר הוא מוכן לתת.

 

שוני בריבית ובתמחור

חשוב מאוד לזכור כי למרות שהדשא של השכן תמיד ירוק יותר, אין לכם הרבה מה לעשות אם קיבלתם הצעה פחות טובה ממישהו אחר דווקא בגלל קיומם של פרמטרים לתמחור המשכנתא אשר משתנים בין מבקש למבקש.

 

נסו לשפר את הפרמטרים שלכם

בסופו של דבר, אתם רוצים להגיע עם הכי פחות הון עצמי לעסקה וגם לקבל ריבית כמה שיותר נמוכה. על כן, נסו מראש להבין אילו פרמטרים לתמחור המשכנתא יש לכם וכיצד הם עתידים להשפיע ונסו לשנות את אלו אשר ניתנים כדי לשפר את העסקה עבורכם.

 

הון עצמי, יכולת השתכרות, מצב השוק, ערך הנכס על פי שמאי משכנתאות, מחיר הנכס ועוד…

הבנק עושה תמחור הן לגובה ההלוואה אותו הוא נותן, אך גם לריבית אותה תצטרכו להחזיר עם ההלוואה במהלך השנים, אלו משתנים מאוד על פי כל מיני פרמטרים לתמחור המשכנתא.

על חלק מהם בהחלט אפשר להשפיע, לדוגמא – אפשר לפנות לשמאי מראש על מנת שייתן לכם חוות דעת ראשונית אותה תוכלו ליישם ולשפר את מצבו של הנכס על מנת להתכונן לקראת ההערכה של השמאי שיגיע מהבנק.

מדובר בדו"ח אשר שמאי מורשה על ידי הבנק עורך ובסופו נקבע ערכו של הנכס אשר עליו המשכנתא המבוקשת.

יועץ המשכנתאות שלנו
משכנתא טיל - לוגו

מחפשים ייעוץ משכנתאות?
השאירו פרטים ונציגנו יחזרו אליכם בטיל.

כתבות נוספות בנושא
שתפו אותנו
דילוג לתוכן