שיטות להחזר משכנתא

תוכן עניינים
שיטות להחזר משכנתא
שיטות להחזר משכנתא

משכנתא היא הלוואה. מאוד גדולה, מאוד חשובה ומורכבת, אבל הלוואה לכל דבר. בתור שכזו, היא כורכת קשר הדוק בין נוטלי ההלוואה לבין הבנק, המספק את הסכום הנחוץ לצורך ההלוואה. לוח הסילוקין של הלוואת המשכנתא, כמו גם הלוואות אחרות, אינו אחיד, אלא סכום ההחזר משתנה מחודש לחודש בגלל חישוב תקופתי של הריבית, לאחר חישוב מורכב.

מה שרוב האנשים לא יודעים הוא, שיש כמה סוגים של לוחות סילוקין. סוגים שונים של חישובי ריבי וסוגים שונים של החזרי משכנתאות. אז איך זה עובד?

 

לקיחת משכנתא לרכישת בית – הדרך הנפוצה להשקיע בעתיד

הלוואת משכנתא מאפשרת לאלפי ישראלים בשנה לבצע את הרכישה הגדולה ביותר בחייהם, להשקיע כסף רב, אשר חלקו נמצא בידיהם כרגע ואילו רובו ישולם על ידיהם בשנים הבאות. הלוואה זו מיועדת להבטיח את עתידם ואת עתיד הדורות הבאים ומשום כך היא מבוקשת ונפוצה מאוד, אבל לפני שלוקחים אותה, חשוב להכיר שיטות להחזרי משכנתא ולהבין מה זה אומר.

 

רוצים לקבל משכנתא כמו שתכננתם?

חייגו עכשיו: 077-996-5636

 

סוגי לוחות סילוקין – שיטות להחזר משכנתא

לוח סילוקין תפקידו להציג את האופן בו אתם מחזירים את ההלוואה. בלוח סילוקין אפשר לראות כמה אתם צריכים לשלם כל חודש – עד שתסיימו לשלם את הסכום כולו. מי שכבר לקח הלוואה ובחן את לוח הסילוקין שלה, יכול לראות כי לרוב מדובר על סכומים חודשיים משתנים, שכן סכום ההחזר החודשי משתנה בהתאם לשינויים בריבית, כמו גם היבטים נוספים של ההלוואה.

כאשר מדובר במשכנתא, יש שלושה סוגים שונים של לוח סילוקין, המייצגים את האופן בו אתם נדרשים להחזיר את ההלוואה במסגרת שלוש שיטות להחזרת משכנתא:

 

לוח שפיצר – שיטה להחזר משכנתא

לוח שפיצר מציע שיטה להחזר משכנתא קבוע, לאורך כל תקופת ההלוואה, כאשר בהלוואות צמודות למדד, נוספים לסכום ההחזר הקבוע גם הפרשי הצמדה. לוח שפיצר הוא לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בתחום החזרי המשכנתא.

בהלוואות צמודות מדד, נוספים לסכום ההחזר הקבוע גם הפרשי הצמדה/שער. זהו לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בתחום הלוואות המשכנתא. יחד עם זאת, חשוב להבין כי נוטלי משכנתא בשיטת שפיצר משלמים בשנים הראשונות רק על הריבית ורק לאחר מכן מתחילים לשלם את הקרן.

 

שיטת חישוב קרן שווה להחזר משכנתא

שיטת חישוב קרן שווה מאפשרת ללווים להחזיר סכום קטן יותר כל חודש. עבור שיטת החזר משכנתא ספציפית זו, הלווים מחזירים סכום קבוע כל חודש של הקרן ואילו סכום הריבית משתנה לאורך חיי ההלוואה ויורד כאמור כל חודש.

גם כאן, אם ההלוואה צמודה למדד, או מט"ח, נוספים לסכום החודשי גם הפרשי שער, או הפרשי הצמדה. שיטה זו מתאימה לאנשים שמסוגלים לשלם החזרים גבוהים יחסית בהתחלה.

 

החזר חודשי מופחת – גרייס

לוח סילוקין בשיטת שפיצר,כמו גם לוח קרן שווה, אשר הם, כאמור, שיטות להחזר משכנתא, מאפשרים שילוב של תקופה מוגדרת מראש לצורך דחיית תשלומי המשכנתא על חשבון ההלוואה. תקופה זו נקראת תקופת הגרייס.

קיימים שני סוגים של החזרים מופחתים:

  1. החזר חודשי חלקי – בו מעבירים תשלום על חשבון הריבית בלבד. כך אפשר לדחות את תשלום הקרן לתקופה שלאחר הגרייס.
  2. החזר חודשי מופחת מלא – בו ניתן לדחות את כל הסכום (ריבית וקרן) לשלב מאוחר יותר, כולל ריבית והצמדה במקרים מסוימים.

 

הסכמי דחיית תשלומים במסגרת שיטות להחזר משכנתא

שיטת גרייס נכללת בהגדרה בין מספר שיטות לדחיית תשלומי משכנתא הכוללים גם את שיטת הבלון, הנקראת גם בוליט. במסגרת הסכם בוליט, או הסכם בלון, הלווים צריכים לשלם מדי חודש את סכום הריבית בלבד ואילו סכום הקרן במלואו (סכום ההלוואה המקורי) משולם בתשלום אחד, בתום תקופת ההלוואה.

בכל מקרה, בשתי שיטות להחזר משכנתא אלה, הסכום הכולל המשולם בסוף התהליך הוא גדול יותר מאשר בשיטות האחרות.

בנוסף, רק 4 בנקים בארץ יכולים לספק הלוואה בשיטת בלון, או בוליט ולבסוף, נהוג לאשר הללואה מסוג זה רק אם ניתן להוכיח כי יכולת החזר הקרן בתום ההלוואה היא גדולה מספיק (כמו למשל אם אתם צפויים לקבל סכופ כסף גדול במועד מסוים בעתיד).

 

משתנים בבחירת שיטה להחזר משכנתא

כדי לבחור שיטת החזר משכנתא אידיאלית עבורכם ועבור המשפחה שלכם, את צריכים להתייחס למספר גדול של משתנים, ביניהם:

  • הכנסה חודשית.
  • צפי לקבלת קידום/העלאה בשכר.
  • צפי לירידה או עלייה בהכנסה שלכם בעתיד.
  • לימודים גבוהים.
  • מספר ילדים נוכחי במשפחה.
  • מספר ילדים מתוכנן במשפחה.
  • תוכניות להרחבת המשפחה.
  • תוכניות לחתונה.
  • צפי לקבלת סכום כסף גדול בעתיד ועוד.

 

בגלל ריבוי המשתנים, הדרך הנכונה לבחון את האפשרויות השונות ולבחור תמהיל משכנתא, כמו גם שיטת החזרים מתאימה, חשוב לשבת עם דף ועט, כדאי גם מחשבון. לבדוק מה בדיוק צפוי לקרות, מה מצבכם הנוכחי, איך ומתי הכי מתאים לכם לשלם וגם לבקש מספר הצעות למשכנתא מבנקים שונים.

לבסוף, לא כדאי לוותר על ייעוץ משכנתאות מקצועי.

 

האם יש שיטת החזר משכנתא עדיפה על שיטות אחרות?

לא ניתן לענות על שאלה זו באופן כללי, כי כל מקרה לגופו. הדבר תלוי במשתנים רבים ולכן מומלץ לקבל ייעוץ משכנתא, כמו גם לבחון כמה הצעות מבנקים שונים.

 

מה זה תמהיל משכנתא?

משכנתא היא לרוב הלוואה לטווח ארוך על סכום גדול יחסית. משום כך, נהוג לחלק את הסכום כדי לפזר את הסיכונים ולבנות לכל משכנתא מספר מסלולים של החזר משכנתא, אשר כל אחד מהם כולל חישוב ריבית שונה מעט, אם כי לפחות שליש מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה.

 

ממה מושפע גובה ההחזר החודשי?

גובה ההחזר החודשי של המשכנתא מושפע בעיקר מסוג הריבית שחלה על ההלוואה, אם כי יש גם גורמים נוספים.

 

האם כדאי לקחת משכנתא צמודת מט"ח?

הצמדת המשכנתא למטבע חוץ משתלמת רק עבור אנשים שמקבלים משכורת במטבע זר, אליו מוצמדת ההלוואה מלכתחילה. מסלול זה עשוי להיראות אטרקטיבי, אך מן הראוי לבחון אותו היטב לפני שמחליטים לקחת אותו.

לא ניתן לענות על שאלה זו באופן כללי, כי כל מקרה לגופו. הדבר תלוי במשתנים רבים ולכן מומלץ לקבל ייעוץ משכנתא, כמו גם לבחון כמה הצעות מבנקים שונים.

משכנתא היא לרוב הלוואה לטווח ארוך על סכום גדול יחסית. משום כך, נהוג לחלק את הסכום כדי לפזר את הסיכונים ולבנות לכל משכנתא מספר מסלולים של החזר משכנתא, אשר כל אחד מהם כולל חישוב ריבית שונה מעט, אם כי לפחות שליש מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה.

גובה ההחזר החודשי של המשכנתא מושפע בעיקר מסוג הריבית שחלה על ההלוואה, אם כי יש גם גורמים נוספים.

הצמדת המשכנתא למטבע חוץ משתלמת רק עבור אנשים שמקבלים משכורת במטבע זר, אליו מוצמדת ההלוואה מלכתחילה. מסלול זה עשוי להיראות אטרקטיבי, אך מן הראוי לבחון אותו היטב לפני שמחליטים לקחת אותו.

יועץ המשכנתאות שלנו
משכנתא טיל - לוגו

מחפשים ייעוץ משכנתאות?
השאירו פרטים ונציגנו יחזרו אליכם בטיל.

כתבות נוספות בנושא
שחזור משכנתא

שחזור משכנתא היא פעולה שמאפשרת ללווה להמשיך לשלם על המשכנתא הקיימת שלו במסגרת משכנתא חדשה בתנאים נוחים וכדאיים יותר. ברבים

קרא עוד »
סבסוד משכנתא

כל אדם בישראל המעוניין לרכוש דירה ככל הנראה ייקח משכנתא. הלוואה זו הניתנת על ידי הבנקים מסייעת לרוכשי הדירות להשלים

קרא עוד »
סיוע בהחזר משכנתא

הלוואת המשכנתא היא הלוואה המיועדת לרוב לטווח ארוך של כמה עשרות שנים. במהלך תקופת ההחזר צריכים הלווים להחזיר לגוף המלווה

קרא עוד »
שתפו אותנו
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
דילוג לתוכן