איחוד אשראי

ישראלים רבים נוטלים הלוואות כחלק משגרת ההישרדות היומיומית. אולם, רבים לא יודעים זאת, אך ככל שבבעלותו של הלווה נכס מגורים, זה יכול לאחד את כלל ההלוואות שנטל לכדי הלוואה אחת, תוך יצירת הקלה בגובה ההחזרים, ופריסת ההחזר לאורך זמן. איחוד אשראי, בואו נתחיל.

קושי כלכלי – ריבוי הלוואות

יוקר המחייה המצוי במדינת ישראל, לצד שכר המינימום והשכר הממוצע במשק, שאינם מאמירים באופן משמעותי, מביאים רבים לקושי משמעותי בביצוע רכישות המגיעות לפתחם של כל בית בישראל, לרבות תשלומים בעד לימודים אקדמאים, רכישת רכב, שיפוץ הבית או העסק ואף טיול מעבר לים.

הקושי האמור מוביל, לא פעם, לנטילת הלוואות. אולם, בדומה לקושי לשלם את ההוצאות הללו באופן ישיר, עולה גם קושי לא פעם בהחזרתן.

עוד בנושא איחוד אשראי:

• גיוס אשראי לעסקים
• גיוס אשראי לפרטיים
• מהו תהליך של איחוד אשראי

ריבוי הלוואות, ריבוי ריביות

ככל שהיחיד אינו מצוי בעשירון העליון של משתכרי ישראל, סביר להניח שזה נתקל במונח של הלוואה. אולם, בשונה מהלוואת המשכנתא, השגורה בפיו של מרבית בעלי הבתים בישראל, הלוואות קטנות, אשר נועדות למטרות שצוינו לעיל, בעלות מספר נקודות בעיתיות, אשר מקשות על ההחזר באופן משמעותי.

בעיה ראשונה – זמן החזר קצוב

ראשית, החזר הלוואות המשכנתא נפרס לתקופה ארוכה למדי. אומנם מדובר, ככל הנראה, על ההלוואה הגדולה ביותר שתינטלו בחייכם, אך ללא ספק משך זמן ההחזר, הנאמד בכ – 30 שנה לכל היותר, מאפשר אוויר לנשימה. משך החזר ההלוואה למטרות אלו לא פעם קצר למדי, מה שמקשה על אנשים מסוימים לעמוד בתשלומי הריבית.

כסף יקר יותר בטווח קצר – שער הריבית

נקודה נוספת שמביאה לקושי בהחזר הלוואות מרובות עולה בכל הנוגע לשער הריבית של ההלוואות הללו. בניגוד להלוואות המשכנתא, המפוקחות ובעלות הרגולציה הרבה סביבן, הלוואות למטרות כלליות אינן מצויות תחת פיקוח. משכך, הריבית בנטילת הלוואות אלו אינן קבועה, ויכולות להביא להוצאות רבות, הנוספות לתשלום בגין ההלוואה עצמה.

הכירו את הפתרון – איחוד אשראי

איחוד אשראי, או בשמו השני, איחוד הלוואות, כשמה כן היא, פעולה אשר נועדת לאחד את כלל ההלוואות אשר נטלתם, וליכודם לכדי הלוואה אחת. מדובר על פתרון משמעותי לעבור אלו המצויים במצב של ריבוי הלוואות, שכן איחוד אשראי מאפשר תשלום מבוקר יותר ונוח יותר, תוך תשלום ריבית בעבור הלוואה אחת בלבד, ובגובה קבוע.

איחוד הלוואות – איך זה מתבצע בפועל?

איחוד הלוואות הוא הליך אשר מתבצע על ידי שני שלבים עיקריים, כאשר בשלב הראשון מקבלים הלוואת משכנתא מהבנק, כנגד שיעבוד נכס, ובשלב השני, פורעים בעזרת הכספים שהתקבלו את כלל ההלוואות הנלוות. משכך, לאחר ביצוע איחוד האשראי, יהא אדם כפוף לתשלום לגוף אחד בלבד, הבנק ממנו נטל היחיד את המשכנתא.

כמה כסף אפשר לקבל?

ככלל, שיעור הקרן אותה תקבלו כנגד הנכס משתנה בהתאם לנכס המשועבד, שכן ברור לכולם כי יהא פער בכסף שנקבל בעד דירה בפריפריה לעומת ווילה במרכז. אולם, ככלל, הסכום שיינתן כנגד שיעבוד הנכס, בעת נטילת הלוואה הפוכה, ינוע בין 60% – 50% משווי הנכס.

3 עיקריים – יתרונות איחוד האשראי

ייתכן שבפי רבים תעלה השאלה, מדוע לנו ליטול הלוואה כל כך גדולה, תוך שעבוד נכס המגורים האישי שלנו, אך ורק לשם יצירת תשלום יחיד? האם לא עדיף להמשיך ולשלם במתכונת הקבועה, בגין כל הלוואה בנפרד? אם שאלות אלו עלו בפיכם, אתם מוזמנים לסקור את יתרונות איחוד האשראי.

קל יותר להתנהל מול גוף אחד

ראשית, יש לעמוד על מספר הגופים מולם עליכם להתמודד, או במילים אחרות, מספר מסלולי ההחזר העומדים לנגד עיניכם. ככל שמדובר על מספר נושים רחב, ייתכן כי זה אחד יקשה עורף בתנאיי ההחזר, דבר שיוביל לקשיים בהחזר ההלוואה השנייה, ומשם מדובר על מדרון חלקלק.

מנגד, ככל שמדובר על התנהלות אל מול גוף אחד, האינטרס של שני הצדדים הוא משותף – להחזיר את הכסף מהר ככל הניתן. במצב זה, לעומת המצב שתואר לעיל, מהווה מעניק המשכנתא נושה יחיד, שיודע שלא מצוי בתחרות אל מול נושה אחר, ומשכך, ההתנהלות מולו תהנה נוחה יותר.

מיתרונות המשכנתא לעיל – ריבית נמוכה

כאמור, הלוואות המשכנתא הינן הלוואות מפוקחות, אשר נועדו, בבסיסן, להעניק לאזרחים אפשרות למימוש של בית מגורים עצמאי.

משכך, סביר להניח כי הריבית, אותה ישלם היחיד, במסגרת איחוד אשראי, תהא נמוכה באופן משמעותי משערי הריבית אותם הוא יקבל במסגרת הלוואות מבוזרות. הריבית האמורה תהא נמוכה תוביל לתשלום עוקף נמוך משמעותית, מה שיאפשר לכם לחסוך לא מעט כסף.

ביחס הפוך מהריבית – אורכה של תקופת ההחזר

כפי שצוין, בשל הרציונל עליה עומדת הלוואת המשכנתא, המוביל לנטילת סכומים רחבי היקף, לשם החזר ההלוואה ניתנת תקופה שאינה מבוטלת, אשר יכולה להגיע אף לכדי 30 שנים.

על אף שתקופת החזר זו אינה מובטחת לכם בעת ביצוע איחוד אשראי, איחוד הלוואה יאפשר לכם לפרוס את תקופת ההחזר למשך זמן ארוך באופן משמעותי, מה שיקל אל גובה התשלומים החודשיים. הקלה זו תאפשר לכם להימנע ממצב כלכלי קשה, ותקל על החיים באופן משמעותי.

איחוד אשראי – גם למשכנתא

יש לציין כי מסגרת ההליך שפורט לעיל, ניתן לכלול גם את הלוואת המשכנתא עצמה. כלומר, ככל שללווה היחיד יש, בנוסף לכלל ההלוואות אותן נטל, הלוואת משכנתא, בגינה הוא משלם החזר חודשי, הוא יוכל לכלול גם את ההלוואה האמורה, ולהביא לצמצום עלויות המשכנתא.

במסגרת ביצוע איחוד אשראי, יוכל היחיד לבצע מחזור משכנתא, הליך אשר מוביל לשיפור תנאי ההחזר, לרבות הריבית ומשך ההחזר, פעולה המקלה באופן משמעותי על החזר המשכנתא.

איחוד אשראי – על רגל אחת

כאמור, הלוואות הם מנת חלקם של ישראלים רבים במדינת ישראל. בין אם מדובר על משכנתא, ובין אם הלוואה למטרה אחרת, לא פעם קורה שהיחיד קורס תחת נטל ההחזרים. במצבים אלו, מומלץ לבצע איחוד אשראי, אשר יוביל לצמצום היקף ההחזרים, וכן לחיסכון משמעותי בעלויות.