איחוד הלוואות כנגד נכס

אורח החיים בחברה המערבית, המעודד את תרבות הצריכה, הביא אנשים רבים למצב שבו הם פשוטו כמשמעו – חנוקים מרוב הלוואות. חלק ניכר מההכנסות החודשיות עובר לטובת החזרי הלוואות ונראה כי איחוד הלוואות כנגד נכס הוא הפתרון היחיד שיכול לעזור, אבל מה זה אומר? האם זה כדאי והאם כל אחד יכול?

למי מתאים איחוד הלוואות כנגד נכס?

איחוד הלוואות כנגד נכס הוא פתרון שמציעים כיום גופים רבים בתחום הפיננסים, בין שמדובר על בנקים ובין שמדובר על גופים חוץ בנקאיים.

פתרון זה מתאים לאנשים שיש להם הלוואות רבות, אשר נמשכות לטווח ארוך, ללא אור בקצה המנהרה, מכלות את רוב ההכנסה החודשית שלכם, או חלק מספיק גדול ממנה, כדי לצמצם את רמת החיים שלכם למינימום ומביאות איתם גם טלפונים ומכתבים מהבנק, בגלל קושי לעמוד בתשלומים.

במקרה כזה, איחוד הלוואות מאפשר לכם לאחד את כל ההלוואות האלה להלוואה אחת גדולה, תשלום חודשי אחד קבוע, בסכום נמוך יותר, ריבית טובה יותר ותשלומים לטווח ארוך, המשאירים לכם מרחב נשימה לחיים.

איחוד הלוואות כנגד נכס – כל היתרונות

אין ספק כי החלטה לעשות איחוד הלוואות כנגד נכס מביאה איתה יתרונות רבים:

• צמצום ההחזר החודשי על הלוואות במידה ניכרת.
• קבלת ריבית מופחתת על ההלוואות (הלוואה זולה יותר ממה שהיה לכם עד כה).
• קל יותר לעקוב אחר התשלום החודשי, הריבית וכיצד ההלוואה משפיעה על מחזור הכספים החודשי שלכם.
• אפשר לסגור כך גם את המינוס, את החובות על כרטיסי אשראי ואף את מסגרת האשראי, לצורך חיסכון עתידי.
• הזדמנות לפתוח דף חדש ולעצב את ההתנהלות הפיננסית שלכם לעתיד בצורה טובה יותר.

איחוד הלוואות כנגד נכס בצורה חכמה

למרות היתרונות הרבים שיש בצעד כמו איחוד הלוואות כנגד נכס, מדובר על תהליך מורכב ובירוקרטי, כולל בחירה בין אפשרויות מרובות, קבלת החלטות קשות וארגון מחדש של החיים הפיננסיים שלכם.

משום כך, נהוג לפנות לייעוץ של יועץ משכנתאות, אשר יש לו מומחיות וניסיון בבירור גובה עמלות, בחירה בין מספר הצעות, הוזלה ושיפור תנאים עבור הצעה שכבר קיבלתם, צמצום החוב הכללי שלכם בבנק, או גוף הלוואות אחר וארגון מחדש של ההתנהלות הפיננסית שלכם, כדי להבטיח שכל זה לא יחזור על עצמו.

תהליך משתלם או הרפתקה מסוכנת

למרות כל הנאמר, איחוד הלוואות כנגד נכס, כולל בתוכו גם חיסרון אחד מאוד בולט, אשר יכול להפוך לסיכון, אם הדברים מבוצעים בצורה חובבנית, שגויה, או לאחר יד. חשוב לזכור לאורך כל הדרך, כי איחוד הלוואות כנגד נכס, משמעו שיעבוד הנכס שלכם לטובת קבלת איחוד הלוואות.

במילים אחרות – אם לא תעמדו בתשלומים, תחזרו לדרכים הישנות שלכם, תסתבכו בהלוואות חדשות וכן הלאה – הנכס יילקח מכם בגיבוי החוק ויימכר, כדי שהכסף ישמש לכיסוי החוב שלכם. לכן, בסופו של דבר, הצלחת התהליך תלויה בכם ובשינוי שתעשו, לאחר שתקבלו איחוד הלוואות כנגד נכס.

איחוד הלוואות דרך משכנתא קיימת

איחוד הלוואות כנגד נכס הוא סוג של משכנתא, בין אם יש לכם משכנתא ובין אם לא. יחד עם זאת, אם יש לכם משכנתא, לא תצטרכו לפתוח משכנתא חדשה לצורך איחוד הלוואות, אלא תוכלו לאחד את כל ההלוואות הקיימות לתוך המשכנתא הקיימת, במקום לשלם עבור מספר הלוואות שונות.

יחד עם זאת, מדובר על אפשרות שהיא לא תמיד משתלמת ולכן חשוב לבחון אפשרויות נוספות לפני שמחליטים.

המפסידים הגדולים מתהליכי איחוד הלוואות

לבנקים יש מונופול על ההתנהלות הפיננסית של מיליוני אנשים ברחבי העולם. אחד המוצרים הרווחיים ביותר של בנקים שונים ברחבי העולם הוא הלוואות. ככל שיש לכם יותר הלוואות בבנק, בריביות גבוהות יותר, כך אתם נחשבים לקוחות רווחיים יותר עבור הבנק.

איחוד הלוואות מביא למעשה לרווחים קטנים יותר של הבנק ולכם המפסיד העיקרי בתהליך של איחוד הלוואות כנגד נכס הוא הבנק.

יתרונות באיחוד הלוואות בעזרת יועץ מקצועי

יועצי משכנתאות וגופים מקצועיים לליווי של תהליכי איחוד הלוואות כנגד נכס, פועלים בתור גורם מקצועי, שמבצע משא ומתן מו הגוף המלווה, על סמך ידע מקצועי וקשרים במערכת הבנקאית, בחברות ביטוח וגופי מימון שונים. מתוך כמות הניסיון שבעלי מקצוע אלה צוברים, הם יכולים לתת הערכה טובה, בכל אחת מההצעות, עד כמה אפשר להוריד את הריביות ולשפר את תנאי ההלוואה לטובת הלקוח.

בנוסף, לעיתים קרובות, בגלל כמות ההלוואות הגדולה שהלקוח כבר נטל, הבנק מסרב לתת לו הלוואות נוספות, אבל הניסיון המקצועי והידע שיש לבעלי מקצוע בתחום יכול להפוך את החלטת הבנק על פיה. לבסוף, יועצים אלה רואים לנגד עיניהם רק את טובת הלקוח, בניגוד לעובדי הבנק, המייצגים את האינטרסים של הבנק

לכן, יועץ חיצוני יכול לתת את הייעוץ והתכנון המקיף והטוב ביותר עבורם, תוך שיפור תנאי ההלוואה בטווח הארוך ובטווח הקצר.

אילו גופים מציעים איחוד הלוואות כנגד נכס?

ניתן לבצע את ההליך המורכב הזה עם הבנק שלכם, עם בנק אחר, עם חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות שונות ועוד.

מתי איחוד הלוואות לא משתלם?

אם למשל שילמתם כבר את רוב הריבית על הלוואה קיימת, אם אין לכם הרבה הלוואות, אם אתם מתקרבים לסוף התשלומים של ההלוואות הקיימות, אם יש לכם אפשרות לשמור על הנכס ולא לשעבד אותו, כדאי להימנע מהשיעבוד.

מתי לא כדאי לעשות איחוד הלוואות כנגד נכס?

גופים רבים מגבילים את הסכום האפשרי לקבלת איחוד הלוואות ולכן זה לא תמיד מתאים לצרכים שלכם. בנוסף, אם אתם במינוס, עם מסגרת אשראי מוגבלת, ריבוי הוצאות ומיעוט הכנסות, הצעד החשוב ביותר שעליכם לעשות הוא לפנות לייעוץ פיננסי כדי לעלות בחזרה על דרך המלך ולהפנים הרגלים פיננסיים חדשים, לפני שתפנו לפתרון גורף ומחייב.