איך משפיעה הקורונה על המשכנתאות?

השפעתה של הקורונה על המשכנתא

משבר הקורונה חולל שינויים רבים בכל הענפים ופגע גם בענף הדיור והמשכנתאות. בשל חוסר הוודאות, מצד אחד מחירי הדירות נמוכים ומצד שני הריבית על המשכנתאות עלתה באחוז. בשל הסגרים כל מי שחשב לחפש דירה הקפיא את המהלך במיוחד לאור העלייה בריבית ואלו שהתחילו בתהליך לפני המשבר מצאו את עצמם בחל"ת.

מבחינת מחירי הדירות המצב עוד עלול להשתנות בשל ההיצע הנמוך. מבחינת המשכנתא הבנקים לא מוכנים לסכן את ההלוואות ולכן העלו את הריבית. המשבר פגע גם בלווי המשכנתא שלקחו הלוואות עם ריבית משתנה ולפתע ההחזר החודשי שלהם טפח. כלומר, משפחה ששילמה פחות או יותר סכום קבוע בכל חודש גילתה תוספת של 200-400₪ בהחזר החודשי.

דחיית תשלומי המשכנתא

בשל הפיטורים במשק והחל"ת הבנקים באו לקראת הלווים ואפשרו להם לדחות את תשלומי המשכנתא ב-6 חודשים עם אפשרות הארכה להקפאה. מטרת ההקלות היא לדחות את תשלומי הקרן והריביות למועד מאוחר יותר. עם זאת, בינתיים הריביות וההצמדות מצטברות ולאחר ההקפאה ההחזרים החודשיים יגדלו. אך כאשר אין עבודה לא נותרו הרבה ברירות. ההמלצה הגורפת היא לנסות ולשלם את הריביות ולהקפיא רק את תשלום הקרן. כך ההחזר החודשי יעלה אך פחות. לפיכך, הבנקים למשכנתאות יצאו בהצעות שונות.

• בנק לאומי מאפשר להקפיא רק את ההחזר החודשי של הקרן ל-24 חודשים ולהמשיך לשלם את הריבית וההצמדה.
• בבנק דיסקונט ישנן 3 אפשריות:

1. להקפיא את המשכנתא לשנה כאשר לא תתאפשר הארכת התקופה של החזר ההלוואה וכתוצאה מכך ההחזר החודשי גדל בין אם מקפיאים את מחיר הקרן ובין אם מקפיאים גם את הריבית.
2. להקפיא את המשכנתא לשנה ולפרוס את התשלומים ליותר שנים כאשר הבנק יחשב את סכום ההחזר החודשי מחדש. באפשרות זו יש גם להאריך את תקופת הביטוח.
3. פירעון קרן חלקי על מנת להקטין את ההחזר החודשי.

• בבנק הפועלים ניתן לדחות את ההלוואה על הקרן לשנתיים ובמקרים מיוחדים גם את התשלום על הריבית. במידה ודוחים גם את הקרן וגם את הריבית, הן יחושבו לפריסה שווה שאותה הלווים יצטרכו להחזיר במועד פירעון ההלוואה.

ההשלכות של הקפאת המשכנתא

משלמי המשכנתאות המקפיאים או דוחים את תשלום המשכנתא צריכים להבין את המשמעות של המהלך. מצד אחד, הם יצמצמו את ההוצאות בזמן המשבר אך מצד שני לאחר שיפוג תוקף הדחייה הם יאלצו להחזיר יותר כסף בכל חודש. בנוסף, דירוג האשראי שלהם עלול להיפגע אם כי הקורונה הוא תירוץ שיתקבל מבחינה זו.

לבסוף, הקפאת משכנתא ניתן לבצע רק פעם אחת במהלך החזר ההלוואה. לווים שהשתמשו בפתרון זה כעת לא יוכלו לממש אותו בפעם הבאה שיהיה משבר עולמי, מדיני או אישי.

הסיבות לעלייה בריבית והשפעתה

מכיוון שגם שוק ההון חווה טלטלה שבאה לידי ביטוי בירידות חדות בבורסה, מחירי אגרות החוב ירדו והמחירים הזולים משפיעים באופן ישיר על ריבית המשכנתאות. סיבה נוספת כפי שנאמר היא הלחץ בו נתונים הבנקים לאור העובדה שהם חוששים לסכן את ההלוואות שלהם.

לא רק מדובר על משכנתאות, אלא על כל ההלוואות. העלייה בריבית אינה משפיעה באופן משמעותי על מי שכבר לקח משכנתא לפני שנים. מנגד, מי שלווה בחודשים האחרונים עלול להיפגע יותר. למי שמתכנן לקחת משכנתא מומלץ להמתין מעט או להתמקח עם הבנקים על הריביות.

שינוי בריבית הפריים

למרות שהריבית של בנק ישראל עלתה באחוז, ריבית הפריים ירדה במהלך השנה החולפת והיא מנוכה מתמיד. ריבית הפריים מורכבת מהריבית של בנק ישראל + 1.5%. בחודש מאי 2019 ריבית בנק ישראל הייתה 0.25% ולכן ריבית הפריים הייתה 1.75. כיום היא עומדת על 1.6%.

לפיכך, בנק ישראל מעניק את האפשרות להרכיב את תמהיל המשכנתא כאשר שני שליש ממנו בריבית פריים מחודש מרץ הקרוב. עד כה היה ניתן לבנות תמהיל שרק שליש ממנו בריבית פריים.

משכנתא לסגירת חובות

צעד נוסף לאור המשבר עבור אזרחים שנפגעו בהכנסותיהם בעקבות הקורונה הוא מתן הלוואות משכנתא במימון של 70% משווי הנכס הקיים כתוספת לצמצום החובות. כלומר, מי שמשלם משכנתא מקבל הלוואה נוספת כנגד משכון הנכס בתוספת של עד 500,000₪.

זוהי הלוואה שיכולה להכניס לצרות כי לוקחים למעשה הלוואה כדי לסגור הלוואות אחרות ולא פותרים את הבעיה העיקרית. כמו כן הריביות הניתנות על משכנתא נוספת הן גבוהות מהריביות שמשלמים על המשכנתא הראשונה.

הקלות ללווי משכנתא חדשים

הקלה נוספת על מנת לקבל משכנתא קשורה למבחן ההכנסה של הלווים. אם לפני משבר הקורונה נבחנו ההכנסות של הלווים, מקום העבודה, הוותק וכד', לאחר המשבר מתייחסים ללווים כמו לפני המשבר על אף שרבים נמצאים בחל"ת. בנוסף, בתנאים מסוימים מי שהוצא לחל"ת ושיעור ההכנסה שלו 70% יוכל לקבל מימון למשכנתא ובמידה וזוג לוקח הלוואה, מבחן ההכנסה יעמוד על 50%.

כל זה בתנאי שההכנסה נפגעה בעקבות החל"ת והלווה יחזור לבסוף לעבודתו או אם הלווה עבר למשרה חלקית. החיסרון בהקלה זו הוא שהריביות של הלווים יהיו יקרות יותר.