אילו רכיבים יש במשכנתא ואיך ניתן לתכנן אותה נכון?

הבנייה של תוכנית משכנתא היא בנייה מורכבת שיכולה לאורך המון זמן ולכלול המון מרכיבים שונים. המשכנתא היא הלוואה שמלווה את הלווה למשך תקופה מאוד ארוכה, ולעיתים גם למשך 30 שנים, ולכן, כדאי לבצע את המירב על מנת לייצר את תוכנית המשכנתא הטובה ביותר. הדבר החשוב ביותר הוא להבין את הנושא של רכיבי משכנתא ולראות ממה היא מורכבת. ככל שמבינים יותר, קל יותר לדעת מה צריך לשפר.

ההשפעות על רכיבי משכנתא

המשכנתאות השונות מורכבות מרכיבים שמושפעים על ידי מספר פרמטרים שכדאי מאוד להכיר:

1. גובה ההלוואה – סכום גדול יותר יגרור עמלות וריביות גבוהות יותר. כיום, מרבית ההלוואות בישראל מגיעות לסכומים של 7 ספרות לאור יוקר המחייה, במה שיוצר עלויות נוספות גבוהות במיוחד.
2. אורך ההלוואה – מרבית ההלוואות ממשיכות עם הלווים למשך 20 או 30 שנים. ככל שההלוואה קצרה יותר, ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, אך העלויות והריביות יהיו קטנות יותר, שכן הבנק רוצה את הרווח שלו ואת כספו כמה שיותר מהר.
3. המצב הכלכלי של הלווה – ככל שהמצב הכלכלי טוב יותר, הבנק מרגיש יותר בנוח עם מתן ההלוואה, ויכול לספק רכיבי משכנתא אשר יהיו טובים יותר ללווה. יש השפעות לדירוג האשראי ולהאם הלווה היה בעברו במינוס בבנק או בחובות.
4. גב כלכלי – גם אם ללווה אין הרבה כסף נזיל, באם הוא מגיע ממשפחה מבוססת ויש ערבים שיוכלו להחזיר את הכסף לבנק, הלווה יקבל תנאים נוחים יותר. חשוב להציג כמה שיותר נתונים בעת לקיחת משכנתא, אשר יעזרו לקבל תנאים איכותיים יותר של ההחזר.

בדיקת רכיבי משכנתא לעומק

כל משכנתא בנויה אחרת וחשוב להכיר את הנושא של רכיבי משכנתא לעומק. כך למשל, ברוב המשכנתאות יש חלוקה למספר מסלולי תשלום. יש מסלולים עם סכומים קבועים, שלא תלויים בשום מדד, ומסלולים עם מדדים משתנים, אשר זזים לפי מדדים שונים, ויכולים להשתנות בכמה אחוזים מדי חודש.

כאן, מגיעה העבודה של הלווה לידי ביטוי, עם הבחירה שלו כמה לקחת בכל מסלול, כאשר יש, כמובן, הגבלות מסוימות ותנאים שהבנק מציב, על סכומי מינימום לפיזור סיכונים.

רכיבי משכנתא – תכנון נכון

הנושא של רכיבי משכנתא מגיע כדי לפזר את הסיכונים עבור הלווה, ולהגדיל את הרווח עבור הבנקים. הבחירה במסלולים הנכונים יכולה להיות קריטית, שכן המדדים הם אלו שעשויים לייצר רווח או לעלות בכמה אלפי שקלים בראייה כללית.

חשוב לנסות ולהיכנס לעובי הקורה ולנסות לחזות איך יתנהגו המדדים בשנים הקרובות, כדי לדעת איך לפזר את הכספים במסלולים השונים. בנוסף, אסור לקבל את התנאים של הבנק כאקסיומה ויש לנצל את הכוח הצרכני על מנת להיכנס למשא ומתן לשפר עמדות.

בניית רכיבי משכנתא

אנשים רבים לא מודעים לאפשרויות שלהם בנוגע למשכנתא וחלוקה של רכיבי משכנתא בצורה נכונה. לכן, הם צריכים עזרה מקצועית שתעזור להם להגיע לעסקה אידיאלית עבורם ועבור בני המשפחה שלהם. העבודה עם יועץ משכנתאות היא דרך חכמה ללכת אליה, שכן מדובר באיש מקצוע שיעשה את כל העבודה השחורה, ויחזיר את ההשקעה בו בצורה מהירה.

הרבה אנשים לא מבינים את הערך שבתשלום על ייעוץ, אך למעשה, לא מדובר רק בייעוץ, ויועץ משכנתא עושה הרבה מעבר.

רכיבי משכנתא עם יועץ משכנתאות

התהליך של עבודה עם יועץ משכנתא מתחיל עם פגישה ראשונית בה מנתח היועץ את מצבו הכלכלי של הלווה ושל משפחתו. הוא בודק הוצאות והכנסות, ירושות עתידיות, אופק עתידי וגב כלכלי, ולאחר מכן, מייצר את המשכנתא האידיאלית אותה הוא צריך להשיג. הוא עובד עם דו"חות המתקבלים מהבנקים ואף מנצל את קשריו כדי לבצע סקר שוק בצורה טובה.

סקר השוק חייב להתבצע עם כמה שיותר בנקים, על מנת לקבל את התמונה המלאה. אנשים לא אוהבים לצאת מהבנקים שמחזיקים בחשבונות שלהם, אך זה חייב להיעשות על מנת להגיע לתנאים האידיאליים של רכיבי משכנתא בתוך ההלוואה.

החשיבות של משא ומתן על רכיבי המשכנתא

האלמנט הכי חשוב בלקיחת משכנתא הוא זה של המשא ומתן. אנשים חייבים לנסות ולשפר עמדות מול הבנקים ולייצר רכיבי משכנתא שיהיו אידיאליים ומותאמים עבורם. כאשר יש איש מקצוע לצידכם, אשר יבצע את העבודה השחורה, יכיר את התחום ואת ענייני החוזים וילחם למענכם, אפשר להיות רגועים וסמוכים שתשיגו את העסקה הטובה ביותר.

היועץ ידאג לכם לחלוקה נכונה של מסלולי המשכנתא ובכך ישיג לכם חיסכון של מאות עד אלפי שקלים בשנה. כאשר מסתכלים על זה בראייה רחוקה, של 20 או 30 שנה כאורך המשכנתא, רואים שזה מצטבר לסכומים משמעותיים מאוד.