איפה מומלץ לרכוש ביטוח משכנתא?

אחרי חיפושים מפרכים מצאתם סוף סוף דירה ועכשיו הגיע החלק אולי הקשה באמת, תהליך הרכישה. תהליך הרכישה אצל הישראלי הממוצע כולל לקיחת משכנתא, תהליך מורכב וארוך בעל חשיבות אימתנית בעלת השלכות לאורך עשרות שנים. כחלק מתהליך לקיחת המשכנתא תצטרכו לרכוש ביטוח משכנתא, שלב משמעותי שחשוב להכיר ואנחנו כאן נסביר לכם בין היתר מהו ביטוח משכנתא, ממה הוא מורכב, ואיפה וכיצד כדאי לכם לרכוש:

קודם כל, מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא ראשית שלב בסיסי אותו כל לווה משכנתא צריך לעבור. הבנק יחייב אתכם לרכוש ביטוח כזה, אף אל פי זאת הביטוח איננו רק לטובת הבנק אלא כמובן גם לטובתכם, חשוב לזכור.

אז מה זה ביטוח משכנתא?

הביטוח מורכב משני ביטוחים:

ביטוח חיים

במקרה והנורא מכל קורה ומי שלקח את המשכנתא נפטר, ביטוח חיים מגיע כאן לסיוע. הבנק עדיין זכאי לתשלומי המשכנתא אך כאשר אחד המבוטחים, נגיד למשל אחד מבני הזוג המהווה הגורם המפרנס העיקרי נפטר בטרם עת, אין יכולת ריאלית להחזרת התשלומים לבנק.

לכן במקרי קיצון שאמנם סיכויים קטן אך קיים, ביטוח חיים יבוא גם לטובת המבוטחים שאינם ירצו להעביר את חובותיהם למשפחתם והבנק יקבל את הכסף שהוא זכאי אליו מהביטוח.

ביטוח המבנה

ביטוח המבנה נועד למקרי קיצון בהם הדירה נפגעת באורח אנוש מסיבות שונות. לדוגמא, שריפה שפרצה בבניין, אסון טבע, רעידת אדמה, בעיות בתשתית הבנייה. כל בעיה שלא ניתן היה לצפון מראש שתפגע בערך הדירה. ביטוח המבנה יזכה את רוכשי הביטוח בערך המשכנתא שהמבוטח עוד חיים לגורם ממנו לווה את הכסף.

חלק מביטוח המבנה, שאיננו חובה אך ניתן כאפשרות, הוא ביטוח לתכולת הדירה שאם במידה נגרם להם נזק בגלל אותם סיבות שציינו לעיל, הגורם המבטח זכאי לפיצויים מהביטוח.

היכן ניתן לרכוש ביטוח משכנתא?

בסדר, הבנו מה זה ביטוח משכנתא פחות או יותר ועכשיו אנחנו רוצים לדעת תכלס, איפה ניתן לרכוש ביטוח משכנתא? אז ראשית הבנקים שבדרך כלל מהווים כמוסד הפיננסי העיקרי להלוואות משכנתא עשויים להציע לכם ביטוח משכנתא. אבל, ככל הנראה שהביטוח שיציעו לכם יהיה יותר יקר ממה שחברות ביטוח מציעות.

ייתכן וישנם מקרים חריגים אבל חשוב לזכור לבדוק קודם את שלל האופציות, ושהעדיפות הראשונית תינתן לחברות הביטוח. בין חברות הביטוח בהם ניתן לרכוש ביטוח משכנתא: פיניקס, מגדל, מנורה מבטחים, ביטוח וישיר ובעיקרון רוב חברות הביטוח הגדולות והמוכרות במשק.

איפה הכי כדאי לי לרכוש ביטוח משכנתא?

אז בואו נתחיל מהתשובה, קודם כל, הכי כדאי לכם לעשות מחקר שוק מעמיק שעובר על כלל האופציות העומדות בפניכם. ישנם הרבה חברות ביטוח וקיימת תחרות ענפה בשוק מה שבא כאן לטובתכם, המחירים בעקבות זאת זולים ואיכותיים יותר.

כמו שציינו מקודם, ניתן לבדוק אצל חברות מוכרות ולקבל הצעות מחיר שונות, ניתן להשתמש במחשבון לחישוב ביטוח באינטרנט בשביל לקבל התרשמות ראשונית לגבי המחירים שאותם חברות ביטוח יציעו לכם. אך נחזור על זה חשוב, יש לבדוק את כל האופציות, כל חברת ביטוח תעריך את הסיכון שהיא לוקחת על עצמה כאשר היא מבטחת אתכם באופן שונה ולכן המחירים ישתנו.

מה יכול להשפיע על עלות הביטוח שאני רוכש?

מחירי הביטוח משתנים מלקוח ללקוח גם עקב מאפייניו האישיים וגם בגלל הפרספקטיבות השונות הקיימות בין חברות הביטוח בנוגע לסיכון שהם לוקחות על עצמן. ככל שחברת הביטוח רואה יותר סיכון בלבטח אתכם, כך מחיר הביטוח יעלה יותר.

ובכל זאת חשוב לציין שוב, כל חברה רואה את רמת הסיכון באורח שונה חברת ביטוח אחרת, לכן אם חברת ביטוח תיתן לכם הצעת מחיר גבוה כי היא רואה כי קיים סיכון גבוה, חברת ביטוח אחרת עלולה לראות דברים אחרת מה שיבוא כאן לטובתכם.

סיכום דברים – איפה מומלץ לרכוש ביטוח משכנתא?

אז הבאנו ראשית שאת ביטוח המשכנתא ככל הנראה נרכוש אצל חברת ביטוח המתמחה בתחום, אך איזה חברת ביטוח? אין לשאלה זו תשובה חד משמעית מכיוון שהמחירים דינמיים ומשתנים בין הלקוחות השונים הפונים לחברות הביטוח.

יחד עם זאת, כמו שציינו, יש תחרות רבה בין חברות הביטוח ולכן יש לכם אופציות רבות. מה שחשוב שתצאו מכאן הוא עם ההבנה הזאת כי ישנם הרבה אופציות וכי אנחנו ממליצים לכם לבדוק הצעות ביטוח אצל חברות הביטוח הגדולות במשק ולראות כיצד התנאים המחיר משתנה לטובתכם.

מהו הגורם שישפיע על מחיר ביטוח חיים?

מחיר ביטוח חיים מושפע מאדם לאדם מסיבות שונות: מצבו הבריאותי הכללי של האדם, הרגל העישון מהווה גורם קריטי, האם העובדה בו עוסק מסוכנת, מחלות רקע במשפחה ובעצם כל גורם שעשוי לסכן את בריאותו או את יכולתו של הלווה להחזיר את תשלומי המשכנתא לבנק.

האם יש הבדל משמעותי בין מחירי ביטוח המשכנתא?

התשובה היא כן אמנם כמובן שזה עניין של פרופורציות ותלוי בהון העצמי שלכם. מחיר החזר הביטוח מסתכם בעשרות שקלים אם לקחתם משכנתא למשך 30 שנה למשל, סכום שמצטבר לסביבות ה-30,000 שקל, מחיר שמשנה מאוד כמובן תלוי בתנאים שסגרתם מול הביטוח ומשך תקופת הביטוח.