גיוס אשראי לעסקים

מצב של תזרים שלילי אינו רצוי בבית עסק, אולם, לעיתים מצב זה נכפה על בעל העסק. לפתרון הבעיה נועד הליך גיוס אשראי לעסקים, אשר מבטיח יציבות, ומאפשר פיתוח העסק. אז מהן הדרכים העיקריות לגיוס אשראי לעסקים?

תזרים מזומנים – שיקוף מצבו הכלכלי של העסק

תזרים מזומנים, מונח המגיע אל מחוזות העסקים, מעולם החשבונאות, הוא הכינוי שניתן לבחינת שיעור ההוצאות וההכנסות, החודשיות או השנתיות, של בית עסק. בין אם מדובר על עסק שכונתי קטן, ובין אם מדובר על מפלצת תעשייתית, תזרים המזומנים הוא המדד הקובע לעניין החברה.

ככלל, תזרים המזומנים נוגע לדוח הרווח וההפסד. משכך, ככל שתזרים המזומנים מצוי במגמה חיובית, עולה כי בית העסק מכניס יותר כסף. מנגד, ככל שתזרים המזומנים מציג מצג שלילי, ניתן להניח כי בית העסק מצוי במצב הפסדי.

עוד בנושא איחוד אשראי:

• איחוד אשראי
• גיוס אשראי לפרטיים
• מהו תהליך של איחוד אשראי

תזרים שלילי – מחסור בחמצן

כידוע, ככל שמעוניינים שעסק יהא מצוי במצב צמיחה, עליו להיות במצב רווחיות. משכך, ככל שעולה כי תזרים המזומנים של עסק שלילי, ניתן להניח כי בית העסק לא יוכל להתפתח ולגדול, ובמצבים מסוימים, אף יגיע למצב של התדרדרות, עד כדי קריסה.

לבעיה האמורה יש מספר פתרונות מהותיים. אחד הפתרונות הנפוצים ביותר בשוק, בימים אלו, הוא גיוס אשראי לעסקים, אשר נועד להבטיח את יציבות בית העסק, והובלתו לצמיחה.

גיוס אשראי לעסקים – מבוא

גיוס אשראי לעסקים, באופן כללי וכנובע משמו, הוא גיוס כספים חיצוניים, הניתנים לבית העסק לשם שמירה על צמיחה. אחת הדרכים הנפוצות ביותר לגייס את הכספים האמורים היא קבלת אשראי תוך העמדת ערבות מדינה. ערבות זו, אשר מגלמת תפיסה כלכלית מדינית די סוציאלית, מוענקת מתוך תפיסה כי עסק, גדול או קטן, בעל פוטנציאל רווחיות, ראוי לסיוע במידת הצורך.

 אפיקי גיוס אשראי לעסקים

על אף שהמדינה מעניקה לעסקים מוצלחים ערבות, זו לא מעניקה את הכספים האמורים, שכן אינה מהווה גוף פיננסי מוניטרי. משכך, לאחר קבלת הערבות, יהא על בעל העסק לפנות לאחד מבין שלושה גופים המעניקים הלוואות, הם הגופים הבנקאיים הממוסדים, חברות המימון החוץ בנקאי וחברות האשראי, וכן קרנות סיוע שונות, אשר נועדו לסייע לבעלי עסקים במגוון מטרות. לקריאה נוספת על גיוס אשראי לעסקים, אשראי חוץ בנקאי, אשראי בנקאי ומקורות מימון לעסקים לחצו כאן.

החלופה הראשונה – המוסדות הבנקאיים

כברירת מחדל, כאשר אנו מעוניינים בהלוואה או סיוע כלכלי, מסיבה זו או אחרת, אנו מעדיפים לפנות אל הבנק. הסיבה העיקרית לכך גלומה בעובדה שבשבתו כגוף המוביל לשמירת כספים, לבנקים עומדת יכולת כלכלית לסייע כמעט בכל סכום שיידרש. מעבר לכך, סיבה נוספת לבחירה של רבים בבנקים נובעת מהיותם גוף מפוקח, הנתון לרגולציה נוקשה ובחינה מתמדת מצד המחוקק.

על פי רוב, כאשר מדובר בעסק שתמיכה בו כדאית, הבנק האידאלי לפנות אליו הוא הבנק בו מנוהל חשבון העסק. הסיבה לכך היא ההיכרות המוקדמת בין הבנק לבין בעל העסק והעסק בכלל, מה שמעניק לו ידע רחב אודות פעילות העסק, יכולתו והפוטנציאל העומד לו.

האם הבנק הוא הבחירה האידאלית?

על אף שמדובר על גוף מפוקח, המכיר את העסק על בוריו, עולות מספר שאלות לעניין הכדאיות בפניה אל הבנק. האם מדובר על המוסד אשר יעניק את הריבית הנמוכה ביותר, או לחילופין, תנאי החזר גמישים? משכך, בטרם הריצה אל פקיד הבנק המוכר, מומלץ לבחון את שתי החלופות שיוצגו בהמשך.

החלופה השנייה – מימון חוץ בנקאי וחברות אשראי

לאחר שביצעתם סקר שוק בקרב הבנק בו מנוהל חשבונכם, וכן בנקים נוספים, מומלץ לפנות אל הגופים שצוינו לעיל. בעוד חברות האשראי מוכרות לכולנו מהלוגואים המצויים בכרטיסי האשראי שבכיסנו, נציין כי גופי המימון החוץ בנקאיים אינם כבעבר, קרי, אינם עסקי שוק אפור, אלא עסקים ממוסדים ומפוקחים באופן מחמיר, העולה על הפיקוח המושת על הבנקים.

יתרונות הגופים החוץ בנקאיים

לגופים אלו עומדים מספר יתרונות. ראשית, חברות אלו מהוות גופים בירוקרטיים פחות נוקשים, זאת בניגוד לעמדות הבנק במרבית המקרים, אשר דורשים עמידה בתנאי סף שונים ומגוונים, לעיתים שלא לצורך. שנית, לגופים אלו עומדת יכולת כלכלית משמעותית גם כן, אשר יכולה לענות על הצרכים שלכם.

מעבר לכך, גופים אלו, על פי רוב, יעניקו תנאי החזר נוחים וגמישים יותר, שיאפשרו החזר נוח ככל הניתן.

החיסרון המרכזי – גובה הריבית

בטרם ההסבר, נדון בקצרה אודות הריבית. ריבית היא מחיר הכסף, קרי, הכסף שהפסיד המלווה ממתן ההלוואה, שכן יכל להשקיעו ולהשיא את ערכו. אולם, לשם קביעת שער הריבית, מתחשבים במשתנה נוסף, מעבר לאובדן ההכנסות, הוא הסיכון הגלום במתן ההלוואה.

היות והבנקים משמים כנותן ההלוואות הגדול במשק, סיכון אובדן פירעון ההלוואה מתחלק בין מספר רב של לווים. לאור העובדה שגופים אלו לא מעניקים הלוואות, או במקרה שלנו, גיוסי אשראי, באותו היקף, שער הריבית של גיוס האשראי מהגופים החוץ בנקאיים גבוהה יותר.

אפשרות שלישית – קרנות סיוע לבעלי עסק

מקור שלישי, אשר משרת את בעלי העסקים לביצוע גיוס אשראי, הוא שימוש בקרנות סיוע. על פי רוב, אלו ידרשו קיומה של ערבות מדינה, אשר צוינה לעיל, בעוד השאר אינן מחייבות את זו. הסיבה לדרישת ערבות המדינה, במקרים אלו, היא היעדר היכולת של עסקים חדשים לספק ביטחונות להחזר ההלוואה. משכך, במרבית המקרים, פנייה לקרנות הסיוע תתבצע מטעם עסקים קטנים.

אומנם נראה שמדובר על חלופה אידאלית בעבור רבים, שכן בדרך זו יש מעין הגנה, הגלומה בערבות מדינה. אולם, לאור העובדה שמדובר על הליך ארוך ובירוקרטי, לא מעטים בוחרים לוותר על אפיק זה.

הדרך לבחור – מספר נקודות למגייס האשראי הטרי

כפי שהצגנו, ישנן שלוש דרכים שונות לגיוס אשראי, אשר לכל אחת היתרונות והחסרונות שלה. בין אם מדובר על הבירוקרטיה הנוקשה של הבנקים, על הריבית הגבוהה של גופי המימון החוץ בנקאיים או אורך ההליך בשימוש בקרנות הסיוע, בכל מסלול ניתן לאתר פגם.

משכך, הדרך לגיוס נכון היא בחינת הצורך האישי שלו ושל בית העסק באשראי, ולפנות בהתאם לכך. ככל שמדובר על אשראי הנצרך לזמן קצר, ייתכן ועדיף לפנות לגופים החוץ בנקאיים, אשר מעניקים הליך יחסית מהיר. אולם, ככל שמדובר על הלוואה אשר נפרסת לזמן ארוך, ייתכן ושווה להשקיע זמן ולפנות לבנק, אשר יעניק ריבית נמוכה יותר מאשר החלופה השנייה.