האם אפשר להחליף את ביטוח המשכנתא

אחד מהשלבים המשמעותיים שתצטרכו להתעסק בו כחלק מתהליך לקיחת המשכנתא הוא תחום ביטוח המשכנתא, נושא שחשוב להכיר על מנת שתוכלו לקבל תנאים מטיבים המלווים אתכם לאורך זמן ארוך כמו הלוואת המשכנתא עצמה. תוכלו למצוא כאן הסבר על מה זה ביטוח משכנתא, על פי מה נקבעות העלויות, היכן כדאי לרכוש והאם אפשר להחליף את ביטוח המשכנתא אף על פי שאני כבר מבוטח אצל חברת ביטוח מסוימת?

ביטוח משכנתא – תקציר

במידה ואינכם בטוחים ממה מורכבת ביטוח משכנתא או בכלל במה מדובר, נסקור קודם מה זה ביטוח משכנתא. ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים: ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה שהבנק דורש ממך כחלק מתהליך לקיחת המשכנתא.

שני הביטוחים נועדו למקרי קיצון לבטח את הבנק כי יקבל את כספי המשכנתא שהלווה.

ביטוח מבנה נועד למקרה בו ואסון כלשהו, בין אם מדובר באסון טבע או שריפה שפרצה בבניין, פגעו אנושות בערך הדירה, במקרה זה הביטוח ישלם את שארית המשכנתא על פי תנאי הביטוח. ביטוח חיים נועד למקרה בו הלווה נפטר בטרם עת ושארית החוב על פי תנאי הביטוח תועבר לאחריות הביטוח ולא גורמים אחרים הגורמים ללווה.

היכן רוכשים ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא שירות המוצע על ידי הבנקים או חברות הביטוח עימם נוהגים הבנקים לעבוד. יחד עם זאת ישנה אפשרות לקבל שירותי ביטוח משכנתא מכל חברת ביטוח במשק, וישנם הרבה. רצוי לבדוק את תנאי הביטוח שכל חברת ביטוח מציעה בנוסף לביטוח שהבנק מציע, התנאים משתנים ודינמיים ובזכות התחרות עומדת בפניכם מגוון אופציות.

לא לבצע מחקר שוק תהיה טעות חמורה שעשויה לעלות לכם המון כסף.

אילו גורמים ישפיעו על עלות ביטוח המשכנתא?

עלות ביטוח החיים מושתת על מצבכם הבריאותי, כך שאם יש מחלות רקע במשפחה, מחלה כרונית, נטייה לחלות, הרגלי עישון או התעסקות בפעילות בין אם להנאה או כחלק ממקצוע הכרוכה בסיכון פיזי, כל הגורמים הללו ישפיעו על מחיר הביטוח.

חשוב לזכור, כל חברת ביטוח מעניקה חשיבות שונה לגורמים בריאותיים שונים, לכן אם חברת ביטוח אחת תגרוס כי העישון מסכן אותה יותר, חברה אחרת עלולה לתת יותר משקל למצבך הבריאותי הכללי.

הכל עניין של ניתוח הסיכון המשתנה בין חברות הביטוח.

למה שאחליף ביטוח משכנתא?

ניגודיות הגיל לגודל המשכנתא

ביטוח משכנתא נועד לשם החזר שארית די המשכנתא, ובמציאויות משתנות דמי הריבית והקרן והמשולמות על ידי הלווים עשויים להשתנות, למשל, להתחיל גבוה ולרדת עקב נסיבות שונות. במקרה הביטוח יצטרך לאורך זמן להחזיר פחות כסף תיאורטית מה שאמור להוזיל בהתאם את דמי הביטוח המשולמים.

במקביל במקרה של ביטוח בריאות, הלוואות נלקחות לאורך תקופה של עשרות שנים, תקופה בה מצבנו הבריאותי בהחלט עשוי להשתנות, וכביכול אמור להרע עקב זקנה. לכן במקרה כזה יש לשקול החלפת ביטוח משכנתא שתנאיה עשויים להיות נגדנו.

שינוי בריאותי

ביטוח החיים נקבע לפי קריטריונים של בריאות שעשויים במקרים מסוימים להשתנות כגון החלמה ממחלה מסוימת או שינוי דרסטי בהרגלי עישון. במקרים כאלה ביטוח החיים אמור להיות יותר זול עבורכם מכיוון שאיננו משקף את המצב ההתחלתי בו ניתחו את מצבכם הבריאותי.

במקרה כזה יש לשקול לחדש או להחליף כליל את הביטוח בריאות שישקף את המציאות הקיימת.

תחרות ענפה

מחיר ביטוח החיים ומבנה עשויים להשתנות מחודש לחודש על פי התנאים שסגרתם מול חברת הביטוח, ובמידה וניתנה לכם הנחה מסוימת או שילמתם פרמיות נמוכות תחילה וכעת הן גבוהות יותר, יש לשקול להחליף מסגרת לביטוח משכנתא.

ישנם חברות ביטוח רבות המוכנות לבטח אתכם עבור תנאים שונים וכל מה שאתם צריכים לעשות זה לבדוק, האם ניתן לקבל כעת תנאים המיטיבם עמכם.

האם אני יכול לעבור לחברת ביטוח משכנתא אחרת?

התשובה היא בהחלט כן. במידה ואתם מרגישים שאתם יכולים לקבל תנאים טובים יותר עבור ביטוח המשכנתא שעשיתם, בהחלט ניתן להחליף.

התהליך אמור להיות פשוט וברוב המקרים לאחר שקיבלתם הצעת מחיר מחברת ביטוח אחרת הם יטפלו בשאר התהליך להחלפת חברת הביטוח, אולי תידרשו לעשות צעדים בירוקרטיים מסוימים אך התהליך עצמו בהחלט אפשרי ולאו דווקא מורכב.

יש לכם כוח בידיים – תנצלו את זה

לא רק שיש לכם המון כוח להשפיע על מחיר הביטוח ההתחלתי שתשלמו עליו, אלא גם תוך כדאי תוך לשפר את תנאי ביטוח המשכנתא או להחליף אם רק תרצו.

ראשית כמובן מומלץ לעשות חקר שוק יסודי של מספר אופציות העומדות בפניכם בשביל לקבל תמונת מצב אופטימלית שתוביל אתכם לבחירת תוכנית ביטוח משכנתא בעלת התנאים הטובה ביותר.

לאחר שעשיתם זאת, במידה והמציאות השתנתה, בין אם מדובר בגובה החזר המשכנתא, מצב המבנה או מצבכם הבריאותי, ובעצם כל דבר עשוי לגרום לכם להאמין כי מגיע לכם תנאי ביטוח טובים יותר, גם כאן יש לכם את הכוח להשפיע על שארית תשלום ביטוח המשכנתא.