האם יש לכם ביטוח משכנתא בתוקף

ביטוח משכנתא הוא שלב חיוני, הכרחי, ונתון להשפעתנו במידה רבה. בעת מעמד לקיחת משכנתא, הבנק לא יאפשר את המשך התהליך ללא הסכמתנו לבטח את עצמנו ואת הבנק במקרים מסוימים שלא נוכל להמשיך לשלם את תשלומי המשכנתא. במאמר הזה נדבר על חשיבות הביטוח, למה חשוב לבדוק את התוקף וכיצד ניתן לנצל את פקיעת התוקף הקרבה לטובתנו?

ביטוח משכנתא – לדירה ולחיים

ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים אותנו מחייב הבנק לקחת: ביטוח מבנה וביטוח משכנתא:

ביטוח מבנה

ביטוח מבנה מבטח מקרים קיצוניים בהם דירתנו עליה לקחנו משכנתא נפגעת באורח המאפס את ערכה ומקשה עלינו באורח אנוש את המשך תשלומי המשכנתא. במקרי קיצון כמו שריפה שתפרוץ בבניין ותפגע גם בדירתנו, הביטוח יבוא לטובתנו ויזכה את הבנק בשארית תשלומי המשכנתא.

ביטוח חיים

ביטוח חיים נועד למקרים בהם במידה ואחד מבני הזוג למשל נפטר מסיבה כזאת או אחרת בטרם סיום תשלומי שארית חוב המשכנתא, הבן זוג הנותר פטור מתשלום שארית המשכנתא עקב שינוי המצב הדרסטי וקיום הביטוח המשלם את שארית חוב המשכנתא.

מחיר ביטוח הבריאות משתנה בין הגורמים המלווים מכיוון שהוא מתבסס על מצבכם הבריאותי והרגלים מסוימים כגון עישון העשויים להגדיל את הסיכון שלוקחת על עצמה חברת הביטוח.

חשיבות ביטוח משכנתא בתוקף

ביטוח המשכנתא איננו רלוונטי רק לבנק, מסקנה שניתן להעסיק עקב העובדה כי לא מתירים לכם מרחב לשיקול דעת בנוגע להחלטה אם ביטוח שווה לכם או לא (על תנאי הביטוח לעומת זאת יש לכם המון שיקול דעת שאתם יכולים להפעיל וליישם).

ביטוח משכנתא חשובה מכיוון שאמנם הוא נועד למקרי קיצון, אך במידה וקרה הנורא מכל שלא ניתן לצפות בדרך כלל לא תישארו במצב חסר אונים המחייב אתכם להחזיר את שארית חוב המשכנתא בתנאים קשים עד כלא אפשריים.

למה חשוב להאריך את תוקף ביטוח המשכנתא?

המשכנתא שהאדם הממוצע לוקח נמשכת לתקופה של עשרות שנים ולכן כמו הלוואת המשכנתא עצמה, גם הביטוח מלווה אותנו לאורך זמן.

ביטוח המשכנתא לפי תנאי ביטוח מסוימים פוקע מדי תקופת זמן, חברת הביטוח מחויבת להודיע לכם כ30 יום לפני פקיעת התוקף. במידה ולא הארכתם את תוקף הביטוח שעשיתם, נגיד ובמקרה זה עשיתם אצל חברת ביטוח מסוימת, הבנק רשאי לבטח אתכם מטעם סוכן הביטוח שלו בתנאים שלהם.

מקרה זה בעייתי מכיוון שמלכתחילה מומלץ לא לבטח את המשכנתא שלכם אצל הבנק אלא אצל חברת ביטוח פרטית, במיוחד כאשר ככל הנראה בדקתם את הצעות של חברות שונות והגעתם להצעה המשתלמת ביותר עבורכם.

נגמר תוקף ביטוח המשכנתא, האם זאת הזדמנות?

ביטוח משכנתא הוא מוצר גמיש שניתן לדון על תנאיו לאורך תקופת הביטוח, לשנות אותם לטובתכם ואף להחליף את הגורם המבטח אצל חברת ביטוח המציעה תנאים המיטיבים עימכם.

ראשית, ניתן לשנות את תנאי הביטוח הקיימים מסיבות מובנות כגון שיפור המצב הבריאותי של הגורמים המלווים מה שאמור להקטין את הסיכון שחברת הביטוח לוקחת על עצמה כאשר היא מבטחת אתכם ולכן היא יכולה להותיר לעצמה לקחת פחות כסף.

שנית, כל חברת ביטוח מנתחת את הסיכון שהיא לוקחת על עצמה בלבטח אתכם לפי הפרספקטיבה המקצועית שלה, ולכן ישנו סיכוי מסוים שלאחר תקופת זמן מסוימת כאשר תוקף המשכנתא הולך להיגמר, תוכלו למצוא תנאי ביטוח טובים יותר אצל חברות ביטוח מתחרות

גמישות בביטוח משכנתא

חשוב להבין, יש לכם המון אפשרויות לבטח את המשכנתא שלכם עקב התחרות הרבה הקיימת היום במשק בין חברות הביטוח. בתחילת תהליך לקיחת המשכנתא הבנק יציע לכם את שירות זה מטעם סוכן הביטוח הפרטי עימו עובדת הבנק, וכמובן כי יש סיכוי בסופו של דבר לאחר בדיקה מקיפה תבינו כי כדאי לכם לבטח את עצמכם מול הבנק.

יחד עם זאת, גם לפני לקיחת המשכנתא וגם תוך כדי, יש לכם אפשרויות רבות לביטוח, ובהחלט כדאי במקרים מסוימים שביטוח המשכנתא עומדת לא להיות תקפה יותר להסתכל אצל חברות ביטוח אחרות ולראות אילו תנאים תוכלו להשיג, במיוחד אם אתם מרגישים כי אתם מהווים פחות סיכון לגורם המבטח מה שאמור להוזיל מחירים באופן משמעותי.

סוף דבר – תבדקו את תוקף ביטוח המשכנתא שלכם

ביטוח המשכנתא כמו הלוואת המשכנתא עצמה תלווה אתכם תקופה ארוכה ומשמעותית. תשלומי המשכנתא משתנים אך כאשר נלקחים תקופה ארוכה עשויים להסתכם בטווח מחירים של 50-100 ₪ תלוי בתנאי הביטוח. סכומים אלו עלולים להיתפס כלא משמעותיים אך כאשר מוסיפים את כל הסכומים יחד ניתן לראות כי מדובר בסכום שאצל רבים עשוי להיות משמעותי מאוד.

לכן, חשוב מאוד שנתעסק בטיב תנאי הביטוח שלנו וכאשר התוקף נגמר, לשקול לנצל הזדמנות זו בשביל לחפש חברות ביטוח אחרות שעשויות להציע לכם ביטוח משכנתא בתנאים טובים יותר.

אך לפני שפקיעת התוקף מהווה הזדמנות, כפי שציינו, חשוב מאוד לשים לב לתוקף מכיוון ובמידה כי מסיבה כזאת או אחרת הבנק לא מבטח אתכם אוטומטית, אתם עלולים להישאר לא מבוטחים ובמקרה קיצון כפי שציינו בתחילת המאמר להיות כבולים לחוב שלא תוכלו להחזיר.