הגדלת משכנתא על חשבון חיסכון קיים

על אף שרבים מתקשים בהחזר המשכנתא החודשי, ישנו חלק לא מבוטל באוכלוסייה, אשר מגלה לאורך השנים, כי לצד פירעון תשלומי המשכנתא החודשיים, הוא מצליח לחסוך כספים מדי חודש. בעבור אלו, נועד אפיק הגדלת משכנתא על חשבון חיסכון קיים, המאפשר חיסכון בריבית, וסיום תשלומי המשכנתא בשלב מוקדם בחיים. בואו לקרוא.

קושי כלכלי בתשלום המשכנתא אל מול שיפור מצב כלכלי

הלוואת המשכנתא היא, ככל הנראה, ההלוואה הגדולה ביותר שתיטלו בחייכם. ההלוואה האמורה, אשר תקופת החזרה יכולה להתפרס עד לכדי 30 שנה, מהווה נטל כלכלי על מספר לא מבוטל של משפחות בישראל. המשפחות הללו, אשר מתקשות בהחזר ההלוואה, לא פעם יבדקו היתכנות למחזור המשכנתא, אשר תביא לתנאי החזר טובים ונוחים יותר.

אולם, מנגד לאלו, מספר לא מבוטל מנוטלי המשכנתאות משפרים את מצבם הכלכלי לאורך השנים. בעבור אלו, עומדות מגוון אפשרויות לשיפור מצב ההלוואה, ובראשן, נושא המאמר, אפיק הגדלת משכנתא על חשבון חיסכון קיים.

הגדלת משכנתא על חשבון חיסכון קיים – מבוא

כנובע משמה, הגדלת משכנתא על חשבון חיסכון קיים, היא בעצם הגדלה של שיעור התשלומים החודשי, הנועד לפירעון חוב ההלוואה. ככלל, אפיק זה מאפשר החזר מהיר יותר של המשכנתא, ומשכך, סיום מוקדם של הנטל הכלכלי הכבד.

למי מתאים אפיק הגדלת המשכנתא?

אפיק הפעולה האמור נועד בעיקר לנוטלי משכנתאות, אשר לצד תשלומי ההחזר החודשיים, מצליחים לחסוך כסף ולהתפיח את החיסכון האישי. משכך, ניתן להניח כי לאלו עומדת יכולת כלכלית גבוהה יותר, אשר מאפשרת להם לשמור מעט כסף בכיסם, זאת לאחר תשלום כלל חובותיהם החודשיים.

הגדלת ההחזר החודשי – הרציונל

על פי רוב, האדם הממוצע לא ידע כיצד לנהל את השקעותיו. בין שלל אפיקי ההשקעה הקיימים כיום, בודדים אלו המצליחים להניב תשואה משמעותית, ומעבר לכך, לטווח ארוך, מרביתם לא מצליחים להכות את המדד.

לאור העובדה לעיל, במרבית המקרים, שיעור הריבית, אשר ישלם היחיד בגין המשכנתא, תעלה על שיעור התשואה אותה תניב השקעתו. לדוגמה, ניתן לבחון הסדרי החזר משכנתאות הנופלים בגדר צמודי המדד, בהם ייאלץ לשלם הלווה ריבית הן בגין המדד והן בגין הריבית הנוספת שנקבעה. לצד אלו, קיימים הסדרי החזר אשר משיתים ריבית העולה על 4%, היא ריבית משמעותית למדי, שעולה משמעותית על הכנסות מנכסי נדל"ן.

ומה איתכם? – הרציונליים של היחיד לביצוע ההחזר

על אף שדיברנו כעת על הרציונל האובייקטיבי לביצוע הגדלת משכנתא, הוא מחיר הריבית, אשר לא פעם יעלה על התשואה הנובעת מההשקעות והחסכונות השונים, עתה נעמוד על הרציונליים האישיים של כל אדם לבצע הגדלת משכנתא על חשבון חיסכון קיים.

לפני הכל – לסיים את המשכנתא מוקדם

הנוסחה פשוטה. תשלמו יותר, תסיימו מהר יותר. ככל שאתם מגדילים את שיעור ההחזר החודשי בגין המשכנתא, תוכלו להיפטר מהתשלום האמור בשלב מוקדם יותר של החיים. דרך זו תוביל לכם לחיסכון כספים רבים, אותם אתם משלמים בשל קיום הריבית.

מעבר לכך, ככל שתגדילו את שיעור ההחזר החודשי, ומשכך, תקטינו את תקופת ההחזר. פעולה זו, לא פעם, תביא לשער ריבית זול יותר על ההלוואה, שכן פרק הזמן הנקבע להחזר ההלוואה מהווה אחד המדדים המשפיעים על הריבית.

חיסכון מאפיק שני – תשלומים למקומות הנכונים

ככל שמדובר על קופות חיסכון ממוסדות וקבועות, דוגמת קרנות השתלמות, ההמלצה העיקרית היא הפנייתם אל עבר תשלומי המשכנתא. על פי רוב, כספי קרן ההשתלמות בפרט, וחסכונות נוספים, מופנים אל עבר הוצאות מותרות, דוגמת טיול גדול, שיפוץ הבית, רכב, וכן מטרות שונות ומגוונות.

משכך, הפניית הכספים האמורים לא למוצרי מותרות, אלא אל עבר חוב המשכנתא, יאפשר לכם לא רק לחסוך בתשלום הריבית, כפי שצוין לעיל, אלא גם לחסוך מעצמכם הוצאות מיותרות, או יותר נכון, הוצאות מותרות, אשר אינן הכרחיות, כאשר למולכם עומדת הלוואת ענק, אותה יש לשלם.

נקודה חשובה – לא לרוץ "לבזבז" את כל החסכונות על תשלומי המשכנתא

ניתן להבין מהאמור לעיל, כי יש להפנות כל חיסכון פנוי אל עבר פירעון חוב המשכנתא. אין זאת מטרת האמור לעיל. לא פעם יכול להתגבש מצב בו נקלעת המשפחה למצב כלכלי שאינו פשוט, לרבות במצב של פיטורין, מיתון, או אף מגפה עולמית, זכר לתקופת הקורונה שפקדה את העולם.

משכך, לצד הרצון לפרוע את כלל חוב המשכנתא, יש להקפיד על שמירת כמות חסכונות מספקת לתקופה של 3 חודשים לכל הפחות, אשר כוללת את כלל הוצאות הבית, בהן תשלומי המשכנתא, הוצאות מותרות, הוצאות מחייה ועוד.

הגדלת משכנתא על חשבון חיסכון קיים – הוראות אופרטיביות

ההליך האמור בפועל מתבצע על ידי מחזור משכנתא, המאפשר שינוי תנאיי ההחזר של המשכנתא במהלך תקופת ההחזר. בפועל, על היחיד להגיע אל סניף הבנק, ממנו נטל את הלוואת המשכנתא, להגיע להסדר משכנתא חדש, אשר יכסה את כלל החוב הקיים, תוך יצירת הסדר חדש לחוב החדש שלווה.

לאור העובדה שמצבו הכלכלי של ממחזק המשכנתאות, אשר מבקש להגדיל את המשכנתא על חשבון חיסכון קיים, השתפר משמעותית, ישתפרו גם תנאיי ההחזר שזה יקבל, לרבות שיעור הריבית שישלם, כאמור לעיל.

ההמלצה העיקרית – לא להגיע לבד

רבים ייטו לחשוב כי לשם ביצוע מחזור ניתן להגיע אל הבנק באופן עצמאי, לראות את ההסדר המוצע ולחתום, זאת מתוך מחשבה כי הבנק, אשר עובד בשבילנו, מייצג את האינטרסים שלנו. בעבור אלו אוכל להגיד, חשבו שוב. הבנק, בשבתו כגוף כלכלי המעניק הלוואות, רואה לנגד עיניו אינטרס אחד בלבד, הוא שורת הרווח. משכך, ימשוך הבנק את החבל לכיוונו שלו, תוך מקסום התנאים אותם הוא יכול להשיג.

לאור נקודות אלו, ההמלצה העיקרית, בטרם ביצוע מחזור משכנתא לשם הגדלת שיעור התשלום החודשי, היא להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך. יועץ המשכנתאות, אשר עובד בשירותכם, יעשה כל שניתן כדי למקסם את התנאים שתקבלו, ולהבטיח שתחסכו כל שקל אפשרי.