ההבדלים בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא

כל לווה צעיר שהתחיל את תהליך המשכנתא יצטרך לעבור את אחד השלבים הקריטיים ביותר בתהליך: ביטוח משכנתא. ייתכן וכבר קראתם על ביטוח משכנתא וגיליתם כי הביטוח דומה לביטוחים אחרים כגון ביטוח דירה או ביטוח חיים וייתכן כי כבר יש בידכם ביטוח חיים, אז למה צריך ביטוח משכנתא? במאמר זה נעבור על מהו ביטוח משכנתא, מה ההבדל בינו לבין ביטוח חיים ודברים נוספים שכדאי לכם לדעת לגבי ביטוח חיים ושוק ביטוח המשכנתאות בישראל.

יש לי ביטוח חיים, האם אני צריך ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא ביטוח המורכב משני ביטוחים שונים:

• ביטוח חיים
• ביטוח מבנה

שני ביטוחים אלו מהווים חלקים בלתי נפרדים מביטוח המשכנתא. בעת תהליך לקיחת המשכנתא הבנק יחייב אותך לבטח את המשכנתא שלך בלי קשר לעובדה אם יש או אין לך ביטוח חיים פרטי. אז לפני שנסביר, נעבור על הגדרת הפשוטה של ביטוח המשכנתא.

מה זה ביטוח משכנתא?

כמו שציינו, ביטוח המשכנתא מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה.

ביטוח המבנה נועד למקרים בהם דירתך ניזוקה במידה כזאת או אחרת והביטוח במקרים של למשל שריפה, נזילה או רעידת אדמה תפצה אותך לפי גובה הנזק המוערך על ידי שמאי מוסמך. לביטוח המבנה יש סוגים שונים של ביטוחים הכלולים בביטוח. ישנם גם ביטוחים אופציונליים שניתן לרכוש בביטוח דירה פרטי הכוללים את תכולת הדירה.

ביטוח חיים במסגרת ביטוח המשכנתא נועדה למקרה בו הלווה נפטר לפני תום המשכנתא. במידה ומדובר מבוטח יחד מי שיהיה אחראי על החזר שארית המשכנתא יהיה מוטב או יורש של המשכנתא וביטוח חיים במקרה זה תעביר את שארית כספי המשכנתא אל הבנק.

במידה ומדובר בזוג צעיר המבוטחים ביחד, המבוטח שנותר עם האחריות לתשלום המשכנתא יהיה פטור מתשלומי המשכנתא לבנק מכיוון והוא מבוטח.

מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא?

בלי קשר ללקיחת משכנתא אנחנו יכולים לקחת ביטוח חיים שאת גובה הפרמיה שאנחנו משלמים וגובה הפיצוי שנקבל בתנאים מסוימים המקובעים בפוליסה ניתן לקבוע לפי קריטריונים רחבים שלא מוגבלים כמו במקרה של ביטוח חיים במסגרת של ביטוח המשכנתא.

בביטוח משכנתא גובה ביטוח החיים יהיה כפוף לגובה ההלוואה ותנאי הפוליסה ייגזרו לפי מרכיבי המשכנתא.

עוד גורם המבדיל בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא הוא העובדה כי במקרה ובו נוכל לממש את ביטוח החיים, במקרה של ביטוח חיים פרטי הכספים יועברו ישירות למוטב עליו נחליט כגורם היורש לעומת ביטוח משכנתא בה הבנק יקבל את תשלומי הביטוח ויורש הדירה יקבל את הזכות על הדירה עצמה.

גורמים נוספים המשפיעים על מחיר ביטוח החיים שבמסגרת ביטוח המשכנתא:

ההבדל העיקרי בין ביטוח חיים פרטי וביטוח חיים במסגרת משכנתא היא הכפיפות של ביטוח החיים במסגרת משכנתא לפי גובה ההלוואה שנלקחה.

יחד עם זאת הגורם המשמעותי שמשפיע על מחירי ביטוח החיים בשני המקרים הוא מצבכם הבריאותי. בין הקריטריונים שישפיעו על מחיר הפרמיה שתצטרכו לשלם מדי חודשיים הוא מצבכם הבריאותי הכללי, היסטוריה רפואית, היסטוריה רפואית משפחתית והרגלי עישון המהווים פקטור משמעותי לקביעת גובה הפרמיה שתידרשו לשלם.

האם אחזקה בביטוח משכנתא פוטרת אותי מביטוח חיים?

התשובה היא שלילית, גם במידה ויש לכם כבר ביטוח חיים במידה ואתם רוצים לקבל פיצויים במסגרת שאיננה קשורה לבנק, הבנק ירצה לבטח את עצמו ולכן לא תהיה לכם ברירה בכל מקרה ולבטח את עצמכם בביטוח חיים הייעודי למשכנתא

שוק ביטוח המשכנתאות בישראל

שוק ביטוח המשכנתאות רווי בתחרות. ישנם חברות רבות במשק שייתכן אתם כבר מכירים מפרסומות בטלוויזיה או ברדיו כגון איי איי ג'י, ביטוח ישיר, פיניקס וכדו'. רוב חברות הביטוח הגדולות במשק מעניקות בין היתר שירותי ביטח משכנתא.

כשתגיעו לנושא ביטוח המשכנתא במסגרת לקיחת משכנתא הבנק יציע לכם ככל הנראה ביטוח מטעם חברת הביטוח עימה עובד הבנק מה שעשוי להיות מפתה מכיוון שהסמכה לכך תחסוך לכם התעסקות מיותרת. יחד עם זאת, ככל הנראה ותמצאו תנאים טובים יותר לביטוח משכנתא בשוק הפרטי, שוק מלא בחברות המתחרות על הזכות לבטח אתכם.

למה חשוב להבדיל בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא ומה הלאה?

חשוב להכיר את ההבדלים בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא בשביל קודם כל שביטוח חיים לא פוטר אתכם מביטוח משכנתא. כדי שתכלו לשקול אם ביטוח חיים רלוונטי לכם גם כאשר אתם כבר מובטחים במסגרת ביטוח משכנתא. ובשביל שתבינו כל צעד שאתם עושים לאורך תהליך לקיחת המשכנתא, תהליך ארוך בעל מספר שלבים בעל חשיבות עצומה לחייכם.

לקיחת משכנתא היא אולי אחת הפעולות הכי חשובות ומשמעותיות שזוג צעיר יבצע. משכנתא מלווה אותנו לאורך שנים ורצוי שתדעו ותכירו את התהליך כמה שניתן על מנת שהתהליך יעבור בצרה הטובה ביותר. ביטוח משכנתא הוא חלק משמעותי מאוד מתהליך לקיחת המשכנתא ולכן חשוב בפרט שתכירו לעומק את שלב זה.

שיהיה בהצלחה!