החזר משכנתאות

למשק בית ממוצע בישראל יש הרבה מאוד הוצאות, אך אחת ההוצאות הגדולות והמשמעותיות מאוד היא החזר המשכנתא. ברוב המקרים, החזר משכנתאות מהווה חלק נכבד מההכנסות החודשיות, והוא עול כלכלי לא פשוט במדינה בה יוקר המחייה הוא משמעותי מאוד.

עם זאת, משכנתא היא לא חד מימדית, והיא מורכבת, כך שיש כמה וכמה דרכים לבצע את ההחזר לאורך זמן. הן בזמן לקיחת המשכנתא והן תוך כדי התשלום שלה, חשוב לדעת לבצע את הפעולות הנכונות כדי לבצע החזר אידיאלי עם מינימום עלויות נוספות.

מה זה החזר משכנתאות

התהליך של לקיחת משכנתא הוא הרבה יותר מורכב ממה שזה נשמע. לא מדובר בסכום קבוע, ואותו מחזירים באופן עקבי למשך שנים. יש כמה מסלולים שניתן ואף צריך לקחת, והסכום מושפע מכמה וכמה אלמנטים בשוק ההון, כולל מדד תשומות הבנייה ומדדים נוספים, המשפיעים על הריביות.

לכן, על כל לווה שרוצה לקחת משכנתא, לבדוק היטב את הנושא של החזר משכנתאות בצורה נכונה, עם בחירת מסלולים מותאמים למצבו הכלכלי, ומעבר לכך, עליו לנצל את הכוח הצרכני שלו כדי לצאת עם העסקה הטובה ביותר.

איך לגשת לנושא של החזר משכנתאות

אחת הדרכים הטובות ביותר לגשת לנושא החזר משכנתאות הוא באמצעות מחשבון משכנתא. מחשבון משכנתא מאפשר לאנשים להבין כמה כסף הם יאלצו להחזיר בכל חודש, או לחילופין, כמה כסף יצטרכו לקחת כדי להיות מסוגלים להחזיר סכום כרצונם לפי חודש. המחשבון הוא כלי יעיל מאוד שנמצא ברשת וניתן לשימוש בחינם.

בנוסף, שווה לקחת יועץ משכנתא ולעבוד איתו באופן צמוד, ולמרות שמדובר בהשקעה כספית, היא לבטח תחזיר את עצמה עם תוכנית משכנתא איכותית ורווחית מאוד.

החזר משכנתאות הוא התחייבות ארוכת טווח

החזר משכנתאות הוא דבר משתנה מלווה ללווה, וזאת בהתאם ליכולות הכלכליות שלו. האינטרס של הבנק הוא לדרוש כמובן החזר חודשי גבוה ביחס להלוואה, אך לא תמיד זה מתאפשר. עם זאת, הבנק הוא אינו גוף "לחוץ", ולכן, חלק מהמשכנתאות מוחזרות לאחר 25 ואף 30 שנים.

עם זאת, האינטרס של הלווה צריך להיות לסגור את המשכנתא כמה שיותר מהר, אם יש ביכולתו לעשות זאת, כדי לפנות כמה שיותר מההכנסה החודשית לאלמנטים אחרים.

המסלולים השונים של החזר משכנתאות

רוב המשכנתאות פרוסות לכמה מסלולים ולכן, החזר משכנתאות יכול להשתנות עם השנים. אנשים יכולים לכסות אחר אחד המסלולים, לשנות את אופי התשלום, לבצע מחזור משכנתא או הקפאת משכנתא, ולקבל תנאים שונים לחלוטין. הדבר החשוב ביותר הוא להישאר עם היד על הדופק ולא לקפוא על השמרים, שכן מחזור משכנתא או כל פעולה אחרת בנושא, יכולה להיות שווה הרבה מאוד כסף בחלוף השנים.

על המורכבות של החזר משכנתאות

החזר משכנתאות למעשה מתחלק לשלושה חלקים. ברוב המוחלט של המקרים, הלווים מחזירים סכום חודשי שהוא פחות או יותר קבוע, או לחילופין, בוחרים בהסדר לפיו יחזירו סכום משתנה בכל חודש. בחלק קטן מהמקרים בוחרים הלווים במסלול של החזרת הסכום במלואו בתום תקופה מסוימת, אם כי מדובר במקרים חריגים ובאנשים שהם לרוב אמידים מאוד.

לכל דרך יש את היתרונות והחסרונות שלה, שכן במסלולים קבועים, אפשר להפסיד כסף בגלל ירידת מדדים, ובסכום משתנה, יכול לקרות הדבר ההפוך.

החזר משכנתאות – כך תעשו זאת נכון

החוכמה עם החזר משכנתאות הוא לנתח את השוק בצורה הנכונה ביותר. אפשר לחלק את המסלולים השונים ולעשות הפרדה בין סכום קבוע לסכום משתנה, וכך לפזר את הסיכון. בנוסף ניתן לכסות את המסלולים תוך כדי תנועה, עם עדיפות למסלולים עם הריביות הגבוהות יותר, ובכך לייצר מצב של החזר משכנתא מופחת ונוח יותר.

בנוסף, גם הנושא של מחזור משכנתא הוא אפשרי ואף מתבקש, כאשר הלווה מתייצב מבחינה כלכלית ויכול להגיע לבנק עם דרישות חדשות שיקלו איתו לאורך זמן.

החזר משכנתאות – מה מחזירים בעצם?

משכנתא מתחלקת לשני חלקים – הקרן והריבית. הקרן הוא הסכום שנלקח, ועבור רוב הלווים מדובר בסכומים די גדולים, שמהווים 60 עד אחוזים 70 מהנכס שנקנה. בישראל, מדובר לרוב על סכומים של 7 ספרות, אותם מחזירים אט אט ובמשך שנים ארוכות.

מנגד, נמצאת הריבית, וברוב הבנקים, תאלצו לבצע החזר משכנתאות על סכומים של כ – 20 או 30 אחוזים משווי ההלוואה, בפרק זמן של כמה עשורים. בחישוב מהיר, מדובר על סכומים של מאות אלפי שקלים, ולכן, העבודה והחקר שמשקיעים בתחום הן חשובות מאוד.

החזר משכנתאות בשוק החופשי

כל לווה משכנתא במדינת ישראל הוא לקוח חופשי. למרות שהוא נדרש לקחת הלוואה כדי לשלם על הנכס שקנה, הוא יכול בהחלט להשתמש בכוח הצרכני שלו כדי להגיע למצב בו הוא מחזיק במסלול החזר משכנתאות איכותי ומותאם לו.

ברוב המקרים, הלווים ילכו לבנק אליו הם שייכים ויקחו את מה שנותנים להם, אך ישנה חשיבות עצומה בבדיקת עלויות בבנקים נוספים ואפילו במקורות מימון חוץ בנקאים, על מנת להגיע לעסקה הטובה ביותר. לעיתים, ובמיוחד כאשר סכומי ההלוואה נמוכים יחסית, שווה לפנות לאופציות חוץ בנקאיות ולראות מה מציעים לכם.

כיצד המצב הכלכלי משפיע על החזר משכנתאות?

אלמנט חשוב נוסף בנושא של החזר משכנתאות הוא המצב הכלכלי שלכם. הבנקים בוחנים באלף עיניים את האנשים להם הם נותנים את ההלוואה, ומייצרים קיר של בטחונות וערבויות כדי להבטיח שיקבלו את הכסף בחזרה.

התנאים האיכותיים ביותר יינתנו עבור לקוחות אמידים וכאלו שמסודרים כלכלית, כך שגם אם אתם עוד לא חושבים לקחת משכנתא, יש חשיבות גדולה בלא להיכנס למינוס ולהתנהל בצורה נכונה וישרה מול הבנקים, כדי לא לקבל דירוג לקוח נמוך.

החזר משכנתאות – עבודה שלא נגמרת

העבודה על הנושא של החזר משכנתאות לא נגמרת לאחר שמתחילים לשלם. היכולת להישאר עם היד על הדופק ולבצע התאמות תוך כדי תנועה היא חשובה מאוד. אנשים לא תמיד אוהבים לעבוד ולהיכנס לתחומים הללו, ובסופו של דבר, לחסוך סכומים קטנים בכל חודש.

עם זאת, מדובר בסכומים גדולים מאוד בהסתכלות של כמה שנים, ויש לכך חשיבות גדולה. הנושא של מחזור משכנתא עולה לרוב לאחר כמה שנים, כאשר סוגרים מסלול אחד ונמצאים במקום אחר מבחינה כלכלית. ניתן להגיע להסדר מול הבנק על תנאי החזר משכנתאות שונה, אך זה דורש ידע ואסרטיביות, ולכן, העבודה עם יועץ משכנתאות יכולה להשתלם כאן בגדול.

איך לבצע החזר משכנתאות בתבונה?

מרבית האנשים בישראל נאלצים להתמודד לפחות פעם אחת בחייהם עם הנושא של החזר משכנתאות בצורה ישירה, ולאחר מכן, פשוט להתמודד איתו בצורה חודשית. זה לא פשוט ונוח, אך חשוב לזכור שלכל אחד מאיתנו יש את הכוח להשפיע על האופן בו הוא משלם את הכסף, ולעשות את המיטב כדי להוריד עלויות, בין אם מדובר בסקר שוק, התמקחות, עבודה עם יועץ משכנתא או ביצוע פעולות באופן עצמאי.