הלוואה חוץ בנקאית

לפי הערכות שונות, שוק האשראי החוץ בנקאי עומד על סכום עתק של מעל 100 מיליארד שקלים. סכום זה מורכב מהלוואות שונות: חלקן נלקחו מחברות ביטוח, חלקן מחברות אשראי, גופים מוסדיים המספקים הלוואה כנגד קרן פנסיה, או חסכונות אחרים וגם חברות אחרות, המתמחות במתן הלוואות חוץ בנקאיות ואף הלוואות חברתיות והלוואות בשוק האפור.

כך או כך, הלוואות חוץ בנקאיות משמשות אלטרנטיבה למי שלא יכולים לקבל הלוואה בנקאית ולעיתים למי שרוצים לשפר את תנאי ההלוואה שקיבלו מהבנק.

הגדרה פורמלית של הלוואה חוץ בנקאית

"לפי הספר" הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שנלקחה בגוף שאינו הבנק ומשום כך גם אינה רשומה במסמכים רשמיים של המדינה.

הלוואה חוץ בנקאית יכולה להינתן על ידי מספר גדול של גופים פיננסיים, ביניהם חברות ביטוח, חברות אשראי, קרנות שונות, חלפני כספים פרטיים, חברות מימון שונות, חברות הפועלות בשוק האפור ועוד.

בגלל הסתבכויות חוזרות של לווים בשוק האפור, הלוואות חוץ בנקאיות זכו למוניטין מאוד מפוקפק. הדעה הרווחת היא כי לא כדאי לקחת הלוואות כאלה, אך התמונה בישראל משתנה וכיום אפשר למצוא לא מעט יועצים ממליצים על לקיחת הלוואה חוץ בנקאית דווקא, אבל בזהירות ומגופים הנכונים בלבד.

סיבות שונות לנטילת הלוואה חוץ בנקאית

נטילת הלוואה חוץ בנקאית יכולה להתרחש בעקבות מספר סיבות:

• סירוב למתן הלוואה על ידי הבנק.
• נטילת הלוואה מגוף פיננסי אמין המספק תנאי הלוואה טובים יותר מהבנק, כמו חברת ביטוח למשל
• כיסוי חובות כבדים מול הבנק על ידי לקיחת הלוואה מגוף פיננסי אחר ועוד.

סוגים שונים של הלוואה חוץ בנקאית

חשוב להבחין בין גופים שונים המעניקים הלוואה חוץ בנקאית – ניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית בצורה בטוחה ולעיתים בתנאים טובים יותר מאשר אלה שהבנק מציע, אך יש לקחת אותה מגופים אמינים ומוכרים, לאחר השוואה של תנאי ההלוואה מול גופים אחרים ובחירה של הלוואה בתנאים נוחים, ללא לחץ כבד.

מנגד, לקיחת הלוואה מגופים השייכים לשוק האפור למשל, נחשבת גם היא הלוואה חוץ בנקאית, אך אינה מומלצת כלל שכן לרוב מדובר על הלוואה בתנאים מכבידים, עם השלכות כבדות למי שלא מצליח לעמוד בהחזרים.

הבדלים בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית

מלבד היותה הלוואה ניתנת על ידי הבנק, הלוואה בנקאית היא גם הלוואה הנחשבת בטוחה יותר, בגלל ההיכרות שלכם עם המוסד המעניק לכם אותה ובזכות ההיכרות של הבנק אתכם למעשה הבנק מכיר היטב את ההיסטוריה הפיננסית שלכם, את ההרגלים הפיננסים שלכם, את יכולת החזר ההלוואות שלכם ואת המצב הכלכלי הנוכחי שלכם.

מנגד, גופים חוץ בנקאיים לא מכירים אתכם כל כך טוב. הם יכולים לתת לכם הלוואה חוץ בנקאית בתנאים שלא מתאימים לכם, תוך לקיחת סיכון גדול, שלא תוכלו להחזיר אותה. בנוסף, הבנקים נוטים לתת הלוואות כנגד שיעבוד של נכסים, או חסכונות, ולכן מדובר על הלוואה בטוחה יחסית מבחינת הבנק, אם כי לעיתים קרובות זה לא משפיע על גובה הריבית.

הלוואות מגופים מוסדיים

גופים מוסדיים המספקים הלוואות חוץ בנקאיות נחשבים מקור בטוח ואמין למדי לנטילת הלוואה. גופים אלה יכולים לתת הלוואות כנגד כספים וחסכונות שאתם מחזיקים אצלם, כמו פנסיה, ביטוח מנהלים וסוגים אחרים של חסכונות. הם יכולים לתת הלוואות בריביות נמוכות ותנאים מצוינים, לטווח ארוך ומשום כך הלוואות אלה צוברות פופולריות רבה עם הזמן בישראל והופכות למקור לגיטימי ואמין למימון.

תזמון נכון ללקיחת הלוואה מגופים מוסדיים

לקיחת הלוואות חוץ בנקאיות, כמו הלוואות בנקאיות, היא כדאית רק בהתאם לתזמון שלה ולמטרה שהיא משרתת.

למשל:

• הלוואה חוץ בנקאית בתנאים טובים לצורך סגירת הלוואה בנקאית בתנאים לא טובים.
• לקיחת הלוואה חוץ בנקאית לצורך השקעה משתלמת.
• הלוואה לצורך השקעה בעסק.
• הלוואה לצורך השקעה בלימודים.

מנגד, אם אתם צריכים לקחת הלוואה כדי לכסות חור בתקציב שנוצר לכם בגלל ניהול כושל של הוצאות שוטפות, אתם צריכים לבדוק מה אתם עושים לא נכון, כדי שלא תגיעו למצב של חדלות פירעון. תוכלו להיעזר ביועץ פיננסי בתשלום, אם כי יש לא מעט גופים המציעים שירות זה גם בחינם, כדי לעזור לכם להגיע לאיזון ולהימנע מלקיחת הלוואות מיותרות – חוץ בנקאיות, או בנקאיות.

כך תימנעו מלקיחת הלוואה

צמצום ההוצאות הלא חיוניות, הגדלת ההכנסות והגדלת המודעות למצב הפיננסי שלכם יכולה לסייע לכם להימנע מנטילת הלוואות במידה רבה. יחד עם זאת, הגישה הצרכנית של העולם המערבי מקשה על אנשים רבים לשנות את התפיסה ולשמור על התנהלות פיננסית חכמה ולכן במקרים כאלה – כדאי לפנות לסיוע של יועצים מקצועיים.