הלוואה כנגד שיעבוד נכס

הלוואה כנגד שיעבוד נכס היא לרוב הלוואה גדולה, שהבנק מבקש עבורה בטחונות, במקרה שלא תוכלו לפרוע אותה ולכן משעבד את הנכס. אם חלילה לא תעמדו בתנאי ההלוואה, הבנק יכול (תחת מגבלות מסוימות) לממש את האופציה ולמכור את הנכס שלכם לצורך פירעון ההלוואה.

לצורך העניין – גם משכנתא היא הלוואה לצורך שיעבוד נכס. אז מה כדאי לדעת לפני שמתחילים?

הלוואה כנגד שיעבוד נכס – סוג של משכנתא

הלוואה כנגד שיעבוד נכס היא הלוואה נוחה יחסית, אשר הבנק לרוב מסכים לפרוס אותה לתשלומים רבים, על פני שנים רבות, בשיעורי ריבית נמוכים יחסית. זאת, בדומה למשכנתא לצורך מגורים, בזכות שיעבוד הנכס, אשר מאפשר לבנק להפחית את הסיכון שהוא לוקח, בעת מתן ההלוואה.

מנגד, משכנתאות ניתנות רק על ידי בנקים למשכנתאות ואילו הלוואה כנגד שיעבוד נכס יכולה להינתן על ידי בנק, אבל גם על ידי גופים חוץ בנקאיים. משכנתא ניתנת רק עבור רכישת דיור ואילו הלוואה כנגד שיעבוד נכס, למרות שהיא דומה בתנאים שלה למשכנתא, היא הלוואה לכל מטרה.

סכום ההלוואה לעומת שווי הנכס

אם אתם חושבים לקחת הלוואה כנגד שיעבוד נכס, כדאי להבין מראש כי שיעבוד הנכס אינו יכול לספק לכם הלוואה בגובה שווי הנכס המלא. למעשה, אתם יכולים לקבל עד חצי משווי הנכס המלא, לאחר הערכת שמאי מקרקעין מקצועי, אשר גם הבנק וגם אתם מסכימים על שירותיו.

אף חשוב ליידע את השמאי כי הערכת השווי ניתנת לצורך מתן הלוואה כנגד שיעבוד נכס, כדי שהוא יבדוק אם הנכס סחיר ויכול לשמש את הבנק, או הגוף המלווה, אם לא תעמדו בתנאי הפירעון.

יתרונות וחסרונות הלוואה כנגד שיעבוד נכס

קל יותר לקבל הלוואה כנגד שיעבוד נכס, מהבנק, או מגוף חוץ בנקאי אחר, בזכות הנכס המשועבד, המקנה לבנק ביטחון ומקל על מתן ההלוואה. מנגד, חשוב להבין כי אם חלילה תגיעו לידי חדלות פירעון – הבנק יכול לקחת לכם את הנכס. לא תהיה לכם כל זכות על הנכס, על פי חוק וניתן יהיה אף לפנות אתכם מהנכס אם יהיה צורך.

תנאים לקבלת ההלוואה כנגד שיעבוד נכס

כדי לקבל הלוואה כנגד שיעבוד נכס, תצטרכו לעמוד בכמה קריטריונים לא קטנים:

• גיל, תעסוקה, רמת הכנסה.
• הנכס הקיים תקין ומאושר לשעבוד לאחר בדיקת שמאי.
• סכום ההלוואה לא עולה על חצי משווי הנכס.
• ערבים איכותיים, רצוי מספר ערבים.
• דירוג אשראי טוב, המעיד על היכולת שלכם לעמוד בתשלומי ההלוואה.
• בעלות על הנכס המדובר.
• סוג מתאים של נכס לצורך קבלת ההלוואה.
• הכנסה מספיק גבוהה.

שימושים נפוצים להלוואה כנגד שיעבוד נכס

הלוואה כנגד שיעבוד נכס היא הלוואה מתאימה כמעט לכל מטרה. היא יכולה לשרת אתכם כדי לסגור חובות אחרים ולהתייצב מבחינה כלכלית, עם תנאי החזר נוחים ופריסה נוחה, היא יכולה לשרת אתכם היטב למטרות השקעה ואף למטרות עסקיות שונות.

חשוב לציין כי נטילת הלוואה היא רכישת מוצר לכל דבר. חשוב לוודא לפני נטילת ההלוואה כי אתם משלמים מחיר משתלם עבור התמורה שאתם מקבלים, שהתנאים נוחים לכם ומקובלים עליכם, שאתם יכולים לעמוד בהחזרים ועוד.

מומלץ לפעול בעזרת יועץ משכנתאות, שיפעל לטובתכם, ישמור על האינטרס שלכם ויעזור לכם לקבל הלוואה עם תנאים נוחים.

לוח סילוקין אופייני

פריסה של הלוואה כנגד שיעבוד נכס לרוב תיעשה על פני 5-20 שנה. מדובר על סכומים גבוהים בדרך כלל ולכן חשוב מאוד לתכנן היטב פריסת הלוואה אופטימלית. יש להתחשב באירועים עתידיים ובלתי צפויים, כמו חתונות, מחלות (חו"ח), לידות, שינויים בריבית ועוד.

חשוב לזכור כי כבכל הלוואה אחרת, פריסה לטווח ארוך תקל על התשלומים החודשיים, אך תעלה את מחיר ההלוואה ואילו פריסה לתקופה קצרה יותר תיצור תשלומים חודשיים גבוהים, ,אך גם תוזיל את עלות ההלוואה הכוללת.

איך כדאי לבחור הלוואה חוץ בנקאית כנגד שיעבוד נכס?

אתם יכולים לבחור לקבל הלוואה כנגד שיעבוד נכס מגוף חוץ בנקאי, אבל חשוב לבדוק את הדברים הבאים:

• גובה התשלום החודשי.
• קבלת מסורבי הלוואות בבנק – לעיתים אפשר לקבל הלוואה מגוף חוץ בנקאי, גם אם הבנק לא מסכים לתת לכם.
• ערבויות – האם הגוף המלווה דורש ערבים? איזה סוג של ערבות? מה רמת המחויבות? מה ההשלכות לגבי ערבים אם לא תעמדו בתשלומים?
• משך התהליך עד קבלת אישור על ההלוואה – גופים שונים מציעים תהליכי אישור שונים. בחרו את זה שמתאים לצרכים שלכם.
• גוף אמין ומקצועי – בחרו תמיד גוף שיש לו שם טוב, שמתנהל בשקיפות ואמינות, שהמדינה מכירה בו ותומכת בו וכן הלאה.

האם עדיף להלוות מגוף חוץ בנקאי או מהבנק?

הלוואה מהבנק כנגד הלוואה חוץ בנקאית כדאי לבחור לאחר השוואה של תנאי ההלוואה, גובה הריבית, מהות ההסכם,, אופי הגוף החוץ בנקאי ועוד. משום כך, כדאי לפעול בעזרת ייעוץ מקצועי כדי להבטיח בחירה טובה.

כמה אפשר לקבל בהלוואה כנגד שיעבוד נכס?

הלוואה כנגד שיעבוד נכס מאפשרת לכם לקבל עד חמישים אחוז משווי הנכס, לאחר הערכת שמאי.

מתי כדאי לקחת הלוואה כנגד שיעבוד נכס?

כדאי לקחת הלוואה אם אתם לוקחים אותה לצורך יציאה ממצב כלכלי קשה ומינוף מצבכם למצב טוב יותר, או לצורך השקעה כספית מניבה, או לצורך התפתחות עסקית.

מה החיסרון של הלוואה כנגד שיעבוד נכס?

התשובה נמצאת בגוף השאלה. החיסרון הבולט והגדול ביותר של הלוואה כזו הוא בעצם העובדה שאתם צריכים לשעבד נכס כדי לקבל אותה. אם לא תעמדו בתשלומים, בתנאים מסוימים, ניתן יהיה לממש את הנכס ולמכור אותו בתמורה לפרעון מלא של ההלוואה. משום כך יש לבחון היטב את יכולת ההחזר שלכם כדי להימנע ממצבים כאלה.