הלוואה סמוכה למשכנתא

הלוואה סמוכה למשכנתא, נקראת בפי הבנקים גם "הלוואת הצטרפות" שכן הם מציעים אותה לעיתים קרובות ללקוחות חדשים, בתור "בונוס" על ההצטרפות. זוהי הלוואה שנויה במחלוקת שכדאי להכיר היטב את היתרונות והחסרונות שלה, את התנאים שלה ואת ההשלכות שלה, לפני שממהרים לחתום ולקחת.

אז מה אתם חייבים לדעת על הלוואה סמוכה למשכנתא?

הלוואה סמוכה למשכנתא בתנאים מפתים

הלוואה סמוכה למשכנתא נראית פעמים רבות על הנייר כמו הלוואה אטרקטיבית ומפתה במיוחד – יש לה תנאים טובים על הנייר, יש לה ריביות נמוכות ואפשר גם לקבל אותה בלי ריבית בכלל, אבל, במיוחד כשלוקחים את ההלוואה בסמוך למשכנתא, כדאי לבדוק טוב טוב, אם היא עוזרת לכם בטווח הארוך ולא רק בטווח הקצר ואולי היא בכלל יכולה דווקא לגרום נזק?

כדי להיות בטוחים, אתם צריכים לדעת כמה דברים על הנושא ולהבין יותר טוב, איך נטילת הלוואה סמוכה למשכנתא יכולה להשפיע עליכם, על היומיום שלכם, על ההחזרים החודשיים שלכם וכן הלאה..

שני סוגים עיקריים של הלוואה סמוכה למשכנתא

כדי להבין את רמת הכדאיות של הלוואה סמוכה למשכנתא, חשוב להבין קודם כל כמה מושגים בסיסיים בנושא. נתחיל עם שני הסוגים העיקריים של הלוואת הצטרפות:

1. הבנק מציע לכם משכנתא, אבל רוצה למשוך אתכם להפוך להיות לקוחות מעבירי משכורת ולכן מציע לכם גם הלוואה נוספת בריבית מופחתת, או ללא ריבית כלל, אשר נקראת "הלוואת הצטרפות", שכן היא ניתנת למי שפותח חשבון חדש ומעביר משכורת.
2. הבנק שבו מתנהל החשבון שלכם מציע לכם לקחת הלוואה בתנאים ממש נוחים, בתנאי שתקחו שם גם את המשכנתא.

סכום הלוואה סמוכה למשכנתא

כאשר הבנקים מציעים לכם הלוואה סמוכה למשכנתא, הם לרוב יציעו לכם עד 100 אלף ש"ח, בריבית מינימלית של עד אחוז אחד, במסלול פריים עם פריסה מקסימלית של 5-10 שנים ולעיתים אף יותר. אז התנאים אמנם נראים טובים אבל הבעיה מתחילה אצל רוב האנשים בגלל הפריסה הצפופה יחסית של הלוואה גדולה לתקופה של 5 שנים.

הבעיה היא שזו לא ההלוואה היחידה שלכם. יש לכם הלוואות נוספות, יש לכם גם משכנתא ואז לא נשאר לכם הרבה כסף לשוטף. במילים אחרות – הלוואה כזו יכולה לגרום נזקים רציניים לתמהיל המשכנתא שלכם, בגלל ההחזר החודשי הגבוה ולכן חשוב לבחון היטב את ההשלכות האפשריות, לפני שמסכימים לקחת הלוואה כזאת..

למי כדאי לקחת הלוואת הצטרפות?

הלוואה סמוכה למשכנתא מתאימה מאוד לאנשים שמעדיפים לשלם סכומים גבוהים יחסית בתחילת תקופת ההחזרים על המשכנתא ולחוות ירידה משמעותית בגובה ההחזרים לאחר 5 שנים, כאשר מסיימים לשלם את הלוואת הצטרפות.

אבל רבים אחרים, אשר יודעים שאין להם בעיה לשלם את ההחזר החודשי על המשכנתא מתחילתו ועד סופו, עלולים דווקא להיפגע מנטילת הלוואה כזו, אשר הם לא באמת זקוקים לה.

מתי בכל זאת כדאי לקחת הלוואת הצטרפות?

כדאי לקחת הלוואה סמוכה למשכנתא בהינתן התנאים הבאים, או אפילו אחד מהם:

• אם הלוואת המימון מסייעת לכם להגיע להון עצמי של 40% ובכל להוריד את הריבית הכללית של המשכנתא
• אם אתם יודעים שבעוד 5 שנים תצטרכו להוריד במידה משמעותית את ההחזר החודשי למשכנתא מכל סיבה שהיא
• הלוואת הצטרפות ארוכת טווח של 15 שנים ויותר, יכולה להיות משתלמת בגלל הפריסה הארוכה, בתנאי שהיא לא פוגעת בתמהיל המשכנתא
• סכום המשכנתא לא מספיק לכם לשיפוץ שאתם רוצים לעשות ואתם חייבים לקחת הלוואה כדי לשפץ – הלוואה סמוכה למשכנתא תאפשר לכם לקבל את הסכום בתנאים משתלמים
• אם תחליטו למחזר את המשכנתא לאחר סיום הלוואת הצטרפות ולהגדיל את ההחזר החודשי למשכנתא כדי להוזיל ריביות משכנתא

לבחור נכון

בסופו של דבר, כדי להבין אם הלוואה סמוכה למשכנתא משתלמת עבורכם או לא, צריך להבין איך היא משפיעה על תמהיל המשכנתא שלכם, אם תוכלו לעמוד בהחזרים של שתי הלוואות במקביל, אם ההלוואה מיטיבה אתכם גם בטווח הארוך ואז לקבל החלטה.

סיוע של יועץ משכנתאות יכול לתת לכם תשובות לשאלות רבות, כמו איך יראה תמהיל המשכנתא שלכם, איזה תמהיל משכנתא הכי מתאים ומשתלם לכם, אילו כלים עומדים לרשותכם כדילהקל על ההחזרים החודשיים ולקבל תנאים נוחים מהבנק, איך לקבל מהבנק הלוואות בתנאים נוחים, איך לבחור את המשכנתא הטובה ביותר ועוד.

האם הלוואה סמוכה למשכנתא יכולה לעזור להגיע להון עצמי?

בערף, אבל לא בדיוק. הלוואה סמוכה למשכנתא מתאימה יותר לצורך השלמת הון עצמי לכלל 40% מערך הדירה, כדי להוריד עלויות משכנתא ולאפשר לכם לשלם ריביות נמוכות יותר על המשכנתא ובלבד שאתם יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים של שתי הלוואות.

האם כדאי לקחת הלוואה סמוכה למשכנתא לצורך שיפוצים?

כדאי לקחת הלוואת הצטרפות, או הלוואה סמוכה למשכנתא לצורך מימון שיפוצים, אם המשכנתא לא מספיקה לכם למימון השיפוץ ואתם רוצים לקבל הלוואה נוספת, בעלויות משתלמות, אך יש לזכור כי אם אתם יכולים להימנע מנטילת ההלוואה – זה עדיף.

על איזה סכום אפשר לקבל הלוואת הצטרפות?

הבנקים השונים מציעים הלוואות הצטרפות עד סכום של 100 אלף ש"ח, בהתאם למכלול גדול של שיקולים, בריביות מינימליות ולעיתים גם ללא ריבית כלל.

למה לא מומלץ לקחת הלוואה סמוכה למשכנתא?

הלוואה סמוכה למשכנתא היא אמנם הלוואה בתנאים משתלמים מאוד! אבל חשוב לזכור שהיא הלוואה ואתם תצטרכו להחזיר אותה בזמן קצר יחסית, לרוב בתוך 5 שנים. משום כך, ליתים קרובות, הלוואה סמוכה למשכנתא יכולה דווקא להקשות על ההתנהלות הכללית ועל ההחזרים החודשיים שלכם ולכן חשוב לבדוק מראש כיצד הלוואה כזו משפיעה על התמהיל שלכם, על רמת החיים שלכם ואם אתם יכולים לעמוד בה.