כמעט כל אדם נזקק למימון בשלב מסוים בחייו. זה יכול להיות לצורך קניית נכס, פתיחת עסק, או השקעה כלשהי, אבל הכתובת הראשונה היא תמיד הבנק ועד לא מזמן – גם כתובת הלגיטימית היחידה. אז מה אפשר לעשות אם הבנק לא מאפשר לכם הלוואה ומה זה בכלל הלוואה למסורבים?
למה הבנק לא מסכים לתת הלוואות למסורבים?
בנקים חייבים לבחון היטב את יכולת ההחזר שלכם לפני מתן הלוואה, במיוחד כאשר מדובר על הלוואה גדולה במיוחד. אם כבר ניסיתם לקבל הלוואה, אתם כבר יודעים שיש תנאים שונים בין בנק לבנק ואפילו בין סניף לסניף.
יחד עם זאת, כדי לבחון את כדאיות מתן ההלוואה, הבנק בודק כמה נושאים:
- יכולת החזר
- יציבות כלכלית
- בטחונות וערבויות
- התרשמות אישית
אם לאחר כל הבדיקות הללו הבנק יגיע למסקנה שאתם לא יכולים לקבל ממנו הלוואה, הרי שתצטרכו למצוא הלוואה למסורבים.
- ליווי אישי בכל התהליך
- חיסכון משמעותי בתשלומים
- דאגה לאינטרסים שלכם בלבד
- יועץ משכנתאות בעל ניסיון
הלוואה למסורבים בבנק אחר
כאמור, התנאים הללו משתנים בין בנק לבנק ולעיתים גם בין סניף לסניף ולכן, גם אם אתם מחפשים הלוואה למסורבים, כדאי לבדוק בבנקים אחרים לפני שפונים לגוף חוץ בנקאי, או לפחות להשוות בין כמה הצעות של גופים חוץ בנקאיים, לעומת הצעות של בנקים, לפני שבוחרים.
לעיתים קרובות, הלוואה בנקאית היא בטוחה ומשתלמת יותר, אך התנאים משתנים כל הזמן ואתם יכולים למצוא דווקא הלוואה חוץ בנקאית בתנאים משתלמים מאוד, שתעלה על מה שהבנקים יכולים להציע לכם.
שיקולים בעד ונגד לקיחת הלוואה למסורבים
נטילת הלוואה, גם כאשר מדובר על הלוואה למסורבים, יכולה לסייע לכם להתגבר על קשיים כלכליים ולצאת לדרך חדשה.
אבל חשוב לציין כי כדי למנף הלוואה כזו כדי להפיק ממנה את המיטב, יש להתנהל בצורה זהירה, להבטיח שיש לכם יכולת החזר מתאימה עבור גובה ההחזרים ושתצליחו לעמוד בלחצים הכרוכים בהחזר הלוואה חודשי, בלי להסתבך בחובות חדשים.
בנוסף, חשוב לזכור כי גופים חוץ בנקאיים, שהם הגופים העיקריים המספקים הלוואות למסורבים, נחשבים הרבה פחות סבלניים מהבנק ובתור שכאלה, מסוגלים להפעיל לחצים כבדים על הלווים כדי לקבל את ההחזר המגיע להם. לרוב לא מדובר על פעולות סחיטה בלתי חוקיות ואלימות, אבל די בקבלת מכתבים תכופים מעורכי דין, עיקולים על חשבון הבנק ומכתבים מאיימים בתיבת הדואר, כדי לגרום לכם להצטער על הצעד וחבל.
למה הבנק מסרב לתת הלוואות?
כידוע לכל, בנקים הם גופים פיננסיים גדולים, אשר עושים את הונם בין היתר, על ידי מתן הלוואות וקבלת רווחים נאים מהריבית.
יחד עם זאת, במקרי קיצון, הבנק עשוי להגיע להחלטה כי לקוחות מסוימים שלו הם לא מספיק אמינים, או שאין להם את היכולת לעמוד בהחזרי הלוואה, גם אם יש ברשותם נכס לשעבד בתמורה להלוואה, ולכן מסרב לתת להם הלוואה, מה שגורם ללקוחות אלה לפנות, בתורם לחיפוש אחר הלוואות למסורבים.
ערבויות כנגד הלוואה למסורבי בנקים
בנקים, כמו גם גופים חוץ בנקאיים, בדרך כלל מבקשים ערבות סולידיים ובטוחים, לפני מתן הלוואות למסורבים. יחד עם זאת, בנקים שבחרו לסרב לתת הלוואה ללקוח אשר יש ברשותו נכס לגיטימי, כנראה פשוט אינם מעוניינים בטרחה שנלווית למימוש נכס כזה, במקרה של חדלות פירעון.
כאשר מדובר על הלוואת משכנתא למשל, לרוב יבקשו המלווים לשעבד נכס קיים לקראת מתן ההלוואה, אם כי ניתן גם לקבל הלוואה כנגד קרן השתלמות שצברה סכום נאה.
לפני שהולכים לבחור הלוואה
הלוואה למסורבים, בעיקר אם היא הלוואה גדולה, כנגד שיעבוד נכס קיים לצורך משכנתא למשל, היא עניין רציני וכבד משקל. אם הגעתם למצב שהבנק מסרב לתת לכם הלוואה, סביר להניח כי מצבכם הפיננסי נמצא בחוסר סדר ואולי אתם אפילו במצוקה.
לשן, רגע לפני שהולכים לבקש הלוואה ולשלם עליה מחיר כבד, חושב להתייעץ עם בעלי מקצוע בתחום הייעוץ הפיננסי, כמו גם בתחום ייעוץ משכנתאות, שיעזרו לכם להוציא את המיטב מההלוואה שאתם מקבלים ולהימנע מחזרה למצב שבו הייתם לפני קבלת ההלוואה.
איך מגיעים למצב של מסורבי הלוואה בבנק?
הבנקים לא ממהרים לסרב לבקשות הלוואה, פשוט כי זהו מקור הכנסה חשוב עבורם. לכן, רק כאשר לקוח מגיע למצב קיצוני של חוסר סדר, חשבון מוגבל, צ'קים חוזרים וכן הלאה, הבנק מפסיק להיות מעוניין בסיכון שהלקוח הזה מביא איתו ולכן מסרב לתת לו הלוואה קטנה כגדולה.
מעבר לכל דבר אחר, הכרזת הבנק עליכם כלקוחות מסורבי הלוואה, היא קריאת השכמה לעשות סדר, לשנות הרגלי התנהלות כלכלית, כדי לשנות את המצב, לחזור לדירוג אשראי גבוה ולחיי שגרה נוחים.
מי נותן הלוואות למסורבים?
ניתן לקבל הלוואה למסורבים על ידי גופים חוץ בנקאיים שונים, המציעים לעיתים תנאים נוחים, כנגד שיעבוד נכס ואך יכולים לסייע ברכישת דירה, אם כי יש גם בנקים שמוכנים לבחון מתן הלוואות למסורבי הלוואה בנקאית ואך מפרסמים את עצמם ככאלה.
האם חייבים לשעבד נדל"ן עבור הלוואה למסורבים?
לא. לרוב חייבים לשעבד נכס כלשהו, אך הנכס לא חייב להיות נדל"ן, כי אם יכול להיות גם קרן השתלמות, או חיסכון, אשר ההלוואה ניתנת כנגדו.
מתי כדאי לקחת הלוואה למסורבים?
נטילת הלוואה ככלל היא אילוץ, שכדאי להימנע ממנו בכל דרך אפשרית. יחד עם זאת, במקרים רבים אנשים מוצאים עצמם זקוקים למימון, כדי לצאת מתסבוכת כלכלית קשה, כדי להשקיע בנכס מניב, או כדי ליישם החלטה עסקית משתלמת.
במקרים כאלה, הלוואה יכולה להיות משתלמת, בתנאי שיש לכם יכולת החזר מוכחת, שאתם לא מסתבכים בהלוואות נוספות ושאתם מבינים את ההשלכות הכרוכות בנטילת הלוואה, בין אם זו הלוואה למסורבים, או הלוואת משכנתא ובין אם זו הלוואה קטנה מהבנק.
הבנקים לא ממהרים לסרב לבקשות הלוואה, פשוט כי זהו מקור הכנסה חשוב עבורם. לכן, רק כאשר לקוח מגיע למצב קיצוני של חוסר סדר, חשבון מוגבל, צ'קים חוזרים וכן הלאה, הבנק מפסיק להיות מעוניין בסיכון שהלקוח הזה מביא איתו ולכן מסרב לתת לו הלוואה קטנה כגדולה.
מעבר לכל דבר אחר, הכרזת הבנק עליכם כלקוחות מסורבי הלוואה, היא קריאת השכמה לעשות סדר, לשנות הרגלי התנהלות כלכלית, כדי לשנות את המצב, לחזור לדירוג אשראי גבוה ולחיי שגרה נוחים.
ניתן לקבל הלוואה למסורבים על ידי גופים חוץ בנקאיים שונים, המציעים לעיתים תנאים נוחים, כנגד שיעבוד נכס ואך יכולים לסייע ברכישת דירה, אם כי יש גם בנקים שמוכנים לבחון מתן הלוואות למסורבי הלוואה בנקאית ואך מפרסמים את עצמם ככאלה.
לא. לרוב חייבים לשעבד נכס כלשהו, אך הנכס לא חייב להיות נדל"ן, כי אם יכול להיות גם קרן השתלמות, או חיסכון, אשר ההלוואה ניתנת כנגדו.
נטילת הלוואה ככלל היא אילוץ, שכדאי להימנע ממנו בכל דרך אפשרית. יחד עם זאת, במקרים רבים אנשים מוצאים עצמם זקוקים למימון, כדי לצאת מתסבוכת כלכלית קשה, כדי להשקיע בנכס מניב, או כדי ליישם החלטה עסקית משתלמת. במקרים כאלה, הלוואה יכולה להיות משתלמת, בתנאי שיש לכם יכולת החזר מוכחת, שאתם לא מסתבכים בהלוואות נוספות ושאתם מבינים את ההשלכות הכרוכות בנטילת הלוואה, בין אם זו הלוואה למסורבים, או הלוואת משכנתא ובין אם זו הלוואה קטנה מהבנק.
