הלוואת גרייס

הלוואת גרייס היא הלוואה שהבנק נותן לכם ברוב חסדו (חסד = גרייס) בתור דחייה של תשלומי משכנתא למשל. במקרה כזה, ניתן לדחות את התשלומים באופן מלא או באופן חלקי, כאשר הריבית ממשיכה להצטבר בינתיים. ובכל זאת – מתי כדאי לבקש הלוואת גרייס מהבנק? ממה כדאי להיזהר ולמי זה מתאים?

שני סוגים של הלוואת גרייס

אמנם הלוואת גרייס משמעה דחיית תשלומים בהלוואה קיימת, אבל חשוב לזכור כי עדיין מדובר מבחינת הבנק לפחות, על הלוואה נוספת.

קיימים שני סוגים עיקריים של הלוואה כזו:

1. גרייס מלא – הפעלה של הגרייס מאפשרת דחייה מלאה של התשלומים, כלומר לא תצטרכו לשלם בכלל לאורך תקופת הגרייס, אם כי מדובר על אפשרות נדירה, שהבנקים לא מאשרים אותה בקלות.
2. גרייס חלקי – אפשרות נפוצה יותר, שבה אתם מקבלים דחייה של תשלומי המשכנתא, אבל ממשיכים לשלם את הריבית בלבד.

עדיף כמובן לשלם לפחות את הריבית בזמן שאתם דוחים מספר תשלומים למועד מאוחר יותר, אבל במקרים שבהם אתם לא יכולים לשלם אפילו את הריבית לאורך כמה חודשים, גרייס מלא יכול להיות פתרון זמני.

הכסף שלא שילמתם בתקופת הגרייס

כמו שאפשר להבין, הלוואת גרייס היא רק הלוואה, או דחייה של תשלומים, אותם תצטרכו לשלם בהמשך. תשלומים אלה נפרסים לאחר תום תקופת הגרייס ואז אתם מתחילים לשלם אותם מחדש. במילים אחרות, אתם צוברים לעצמכם חוב מול הבנק, אותו תצטרכו לשלם בהמשך, נוסף על תשלומי המשכנתא החודשיים, שאתם צריכים לשם בלאו הכי בתום תקופת הגרייס.

לדוגמה, אם יש לכם החזר משכנתא חודשי של 5000 ש"ח ואתם מבקשים גרייס לשלושה חודשים, אתם למעשה צוברים עוד חוב של 15,000 ש"ח מול הבנק. את החוב הזה, נוסף על תשלומי המשכנתא, תצטרכו להחזיר בתום התקופה, לאחר פריסה.

כלומר, תצטרכו לשלם עכשיו במקום 5000 ש"ח לחודש, 6000 ש"ח לחודש, או קצת פחות, עד שתסיימו לשלם את החוב שצברתם בתקופת הגרייס. משתלם? לא בטוח.

מקרים בהם כדאי לקחת הלוואת גרייס

נהוג לקחת הלוואת גרייס בדרך כלל בתחילת המשכנתא, כאשר קיים קושי אובייקטיבי וזמני בתשלום מלא של המשכנתא. למשל,אם הדירה שקניתם עדיין לא מוכנה ואתם צריכים להמשיך לשלם שכירות על דירה נוספת. או שיש לכם עומס גדול של תשלומים בעקבות רכישת הדירה החדשה ואתם מתקשים לעמוד בתשלומי המשכנתא בתחילת התקופה.

בכל מקרה, מדובר שוב על הלוואה יקרה יחסית, אשר לפעמים הופכת את כל העסק למשתלם פחות ולכן יש לבחון היטב את כל האפשרויות העומדות לרשותכם, לפני שאתם קופצים על "המציאה".

הלוואת גרייס מייקרת את המשכנתא

זה מאוד מבלבל ולכן רבים לוקחים הלוואת גרייס בלי להבין את ההשלכות ואז נאלצים להתמודד איתן בשלב מאוחר יותר, כאשר כבר אין דרך חזרה ולכן כדאי להבין היטב את הנקודה הזו לפני שמחליטים לקחת הלוואת גרייס:

מדובר על הלוואה מייקרת את התשלומים החודשיים של המשכנתא ולכן גם את המשכנתא כולה.

בנוסף, אם אתם לוקחים הלוואת גרייס עם מסלול צמוד למדד, אז גם הקרן תצבור מדד וכך החוב שלכם לבנק יגדל עוד יותר!

הבדלים בין גרייס להלוואת גישור

הלוואת גישור גם היא הלוואה יקרה, אבל שלא כמו הלוואת גרייס, הלווים צריכים לשלם את מלוא הסכום בתום תקופת ההלוואה. במקרה של גריס, סכום הריבית המצטברת, עם סכום הקרן, נפרש לתשלומים לאורך תקופת המשכנתא ומייקר את התשלומים החודשיים.

דגשים לפני לקיחת הלוואת גרייס

• הלוואת גרייס מתאימה בתור פתרון נקודתי למקרים שבהם לא ניתן לשלם משכנתא במקרים מסוימים.
• חשוב להקפיד על תקופת גרייס קצרה ככל הניתן כדי לא לצבור חוב גבוה לבנק.
• חשוב לזכור כי הלוואת גרייס היא הלוואה לכל דבר, למרות שהיא נקראת לפעמים גם "תקופת גרייס", או "דחיית משכנתא" ובתור שכזו, היא עולה כסף ולא מעט.
• לא כדאי לקחת הלוואת גרייס כדי להנות מתקופה נוחה של שקט יחסי בתחילת הדרך, כי בתום התקופה הזו, תצטרכו לעבוד קשה לטווח ארוך תמורת המנוחה הקצרה שקיבלתם.
• חשוב לבדוק אם וכמה תצטרכו לשלם לאורך תקופת הגרייס.
• חשוב לבדוק כמה תעלה לכם המשכנתא לאחר תקופת הגרייס.
• הלוואת גרייס היא סוג של הלוואת גישור, או הלוואת בלון. חשוב לזכור שאתם משלמים עליה ולא מעט.
• ככל שיש לכם הלוואה גדולה יותר, כך גם תשלמו יותר עבור הגרייס.

האם גרייס זה דחיית תשלומי המשכנתא?

בעיקרון כן, אבל חשוב להבין כי מבחינת הבנק מדובר על הלוואה נוספת לכל דבר, אשר צפויה לעלות לכם לא מעט כסף. לכן, זוהי הלוואה המאפשרת לכם מרחב נשימה עד שתוכלו לחזור לשלם את התשלומים החודשיים כסדרם, אך היא גם צפויה לייקר לכם אותם באופן משמעותי.

האם בתקופת הגרייס משלמים ריבית?

לרוב משלמים את הריבית בתקופת הגרייס, אם כי במקרים מסוימים אפשר לקבל גם גרייס מלא, שבמהלכו לא משלמים כלום. את הסכום שדחיתם, תצטרכו לשלם, בתוספת ריבית, בתום התקופה.

מתי מומלץ לקחת הלוואת גרייס?

כמו כל הלוואה אחרת, באופן כללי לא מומלץ לקחת הלוואת גרייס. אבל במקרים מסוימים, הלוואת גרייס מספקת מרחב נשימה חיוני, כמו למשל כאשר הבית החדש שקניתם עוד לא מוכן, אתם צריכים להתחיל לשלם משכנתא ובמקביל ממשיכים לשלם שכירות על דירה אחרת.

למה הלוואת גרייס מייקרת את המשכנתא?

הלוואת גרייס מייקרת את תשלומי המשכנתא המקוריים, כי מתווספים אליהם סכומי התשלומים שנאלצתם לדחות, בתוספת ריבית עבור ההלוואה הנוספת שלקחתם (הלא היא הלוואת גרייס). משום כך, תשלומי המשכנתא, לאחר נטילת גרייס, יהיו גבוהים יותר ממה שהיו צריכים להיות, אילולא לקחתם את ההלוואה.