השפעת גודל המשכנתא על ההחזר

אחת ההלוואות הנפוצות ביותר בשוק היא לקיחת משכנתא. הלוואה זו מורכבת מפרטים וממשתנים רבים אשר ישפיעו על ההחזר אותו יחזירו הלווים לאורך שנים רבות. לפני לקיחת משכנתא, כדאי לבדוק ולבחון את כל התרחישים האפשריים ואת המסלולים השונים אותם יש לגופים המלווים להציע לכם.

המשמעות של לקיחת מסלול המותאם לכם ולצרכים שלכם באופן אישי יכולה להיות חיסכון של סכומים גבוהים מאוד. בנוסף, כדאי לשים לב לגודל המשכנתא אותה תיקחו ואופן השפעתה על ההחזר החודשי הצפוי לכם. כמובן, ככל שהמשכנתא תהיה גבוהה יותר ההחזר יתארך בצורה משמעותית לאורך השנים והריבית תהיה גבוהה יותר.

מהי משכנתא

משכנתא היא בעצם הלוואה אשר מטרתה לרוב, לסייע ללווים ברכישת דירה או בשיפוץ הבית. המשכנתא תינתן בתמורה לשעבודה של הדירה הנדונה לגוף המוכן להלוות. גוף זה יכול להיות הבנק, או גופים פנסיוניים שונים. תשלומי החזר המשכנתא יכולים להיפרס לאורך שנים רבות ובעקבות כך יצברו ריביות.

אלו סוגי משכנתאות קיימים בשוק

מומלץ להכיר ולהבין את הסוגים השונים של המשכנתאות הקיימות בשוק, בחירה בסוג מסוים של משכנתא תשפיע של גודל ההחזר שלכם ולכן מומלץ לעשות זאת בחוכמה תוך לקיחה בחשבון את הצרכים שלכם בהווה ובעתיד. ההבדל המרכזי הקיים בין סוגי המשכנתאות המוצעות בשוק מתייחס לאופן בו יחושב מחיר המשכנתא הלוא היא הריבית.

הריבית היא הסכום המתלווה והמשפיע על ההחזר החודשי אותו תצטרכו להחזיר. ישנן משכנתאות בריבית קבועה בה תוכלו לדעת מראש מהו הסכום המדויק אותו תחזירו. מנגד, ישנן משכנתאות בריבית משתנה, כאשר המשכנתאות בקטגוריה הזו נבדלות אחת מהשנייה בהתאם לגורם המשפיע על השינויים בריבית.

מהו החזר המשכנתא?

החזר המשכנתא הוא הסכום אותו תצטרכו להחזיר לאורך כל תקופת ההלוואה. בכל חודש תצטרכו להחזיר סכום כפי שיקבע בתנאי ההלוואה. בעת לקיחת המשכנתא, מומלץ לבקש פירוט תשלומים של ההחזר החודשי. מהפירוט תוכלו ללמוד מה יקרה בעתיד להחזר החודשי שלכם. כדאי לדעת כי במידה והמשכנתא שלקחתם הינה משכנתא בריבית משתנה, יהיה לכם קשה יותר לקבל תמונת מצב מדויקת.

איך משפיע גודל המשכנתא על ההחזר שלכם?

לאחר שהבנו מהי משכנתא ומהו החזר המשכנתא. כדאי שנבין איך ישפיע גודל המשכנתא אותה תיקחו על גובה ההחזר החודשי אותו תחזירו. בפשטות, ככל שהמשכנתא תהיה גבוה יותר ותתפרס על חודשים רבים יותר, כך ההחזר הכולל של הלוואה יהיה גדול יותר.

כאשר הגוף המלווה מלווה לכם את הכסף על משכנתא, הרווח אותו הוא יפיק יגיע מהריביות אותם תשלמו לאורך תקופת ההחזר, ככל שההחזר יתפרס לאורך שנים רבות יותר, הריבית לכל חודש תגדל ובכך סך כל ההחזר על ההלוואה יעלה. כמובן שהדבר לא גורף ותואם את תנאי ההלוואה וההחזר בו בחרתם.

משכנתא בריבית קבועה לעומת ריבית משתנה

משכנתא בריבית קבועה משמעותה כי ההחזר החודשי על המשכנתא לא ישתנה בכל תקופת ההלוואה. לעומת זאת, במשכנתא בריבית משתנה, הריבית, הלא היא מחיר ההלוואה, יכולה להשתנות בכל תקופה בהתאם למסוכם בהסכם ההלוואה. בהסכם זה יש לציין גם את מספר הפעמים בהם תשתנה הריבית, כאשר השינוי יכול להיות חודשי או שנתי.

במשכנתא כזו סכום ההלוואה יכול להיות צמוד או לא צמוד. ההצמדה יכולה להתבצע למטבע זר, כמו האירו או הדולר, לריבית פריים אשר משמשת כבסיס לחישובים שונים, או לחילופין למדדים מיוחדים.

שיטת החזר משכנתא כמשפיעה על גובה ההחזר

מסלולי הריבית והמשכנתא בה תבחרו ישפיעו על ההחזר שלכם למשך שנים רבות קדימה. כאמור, מעצם חשיבות ההחלטה, יש לתכנן אותה מראש בצורה המתאימה. לפיכך, עליכם להשוות בין המשכנתאות בכלל ובפרט בין הריביות על המשכנתא. לכל גוף פיננסי יש מדיניות משלו ופיזור סיכונים שונה. לכן, כדאי לערוך השוואה בין כלל ההצעות כי השוני בשיטות ההחזר יכול להגיע לפערים של מאות אלפי שקלים אותם תרצו לחסוך.

איך תבחרו משכנתא?

ישנם מספר כללים אחריהם מומלץ לעקוב על מנת שתוכלו לבחור את המשכנתא עם ההחזר הנוח ביותר עבורכם.

• מומלץ להכיר את המסלולים השונים האפשריים לקבלת משכנתא. המסלול אותו תבחרו ישפיע באופן משמעותי על כלל תקופת ההחזר שלכם.
• לפני העמקת התהליך, מומלץ לפנות למספר גופים מהם תוכלו לקבל משכנתא ולוודא כי במידה ותרצו אתם עומדים בתנאים האפשריים לקבלת המשכנתא. שימו לב, אין חובה לקחת את המשכנתא מהבנק בו אתם מנהלים חשבון פעיל, אלא ניתן לקחת מכל גוף פנסיוני או בנק.
• לאחר קבלת האישור, מומלץ לבצע סקר שוק מקיף והשוואה בין ההצעות השונות. באפשרותכם להתמקח על מנת לשפר את תנאי ההצעה.
• לאחר השוואת ההצעות, מומלץ להיעזר במחשבון חישוב המשכנתא הקיים ברשת, על מנת לבדוק כמה תעלה לכם לטווח הארוך המשכנתא אותה אתם רוצים לבחור.