התנאים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית

עד לפני 20-30 שנה אפשר היה לקחת משכנתא רק בבנק למשכנתאות, אבל מאז ועד היום הרבה השתנה וכיום אפשר לקבל משכנתא גם מחוץ לבנק. איך זה אפשרי? מה דרוש לקבלת משכנתא כזו ומי נותן אותה?

האנשים שצריכים משכנתא חוץ בנקאית

קיים מספר גדול של אנשים אשר בגלל מספר גדול של סיבות אינם יכולים לקבל משכנתא מהבנק. זה יכול להיות בגלל חשבון בנק מוגבל, או פשיטת רגל וזה יכול להיות גם בגלל דברים הרבה יותר טריוויאלים, כמו דירוג אשראי נמוך, או אפילו גיל מבוגר.

בכל המקרים הנ"ל ועוד רבים אחרים, הפתרון המהיר והפשוט ביותר (יחסית) הוא משכנתא חוץ בנקאית.

זמנים המחייבים נטילת משכנתא חוץ בנקאית

השאלה היא – למה כל כך דחוף לאנשים במצב כלכלי לא פשוט לקחת משכנתא מלכתחילה?

התשובות עשויות להיות מגוונות –

• שימוש בכספי המשכנתא לצורך תשלום חובות שהצטברו ויש לשלם אותם בדחיפות.
• קניית נדל"ן להשקעה בעסקה משתלמת או תזמון ייחודי.
• מחזור משכנתא בגיל מבוגר לצורך שיפור איכות החיים ועוד.

חסרונות הלוואה חוץ בנקאית

למרות האמור מעלה, חשוב לזכור כי נטילת משכנתא היא הלוואה לכל דבר וכי בייחוד כאשר מדובר במשכנתא חוץ בנקאית, הריביות והעמלות עשויות להיות גבוהות במיוחד. על אחת כמה וכמה כאשר מדובר על הלוואה למסורבי בנקים, הנחשבים ללקוחות בסיכון גבוה.

משום כך, במיוחד אם מדובר על מצב של דירוג אשראי נמוך למשל, הצעד הנכון ביותר יהיה לתקן את המצב הכלכלי ולבצע שינויים אשר ישפיעו לטווח ארוך על דירוג אשראי חיובי, כמו גם על איכות החיים וביטחון כלכלי.

תנאים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית

בכל מקרה, גם אם אתם ממש צריכים הלוואה גדולה ומאמינים שרק משכנתא חוץ בנקאית יכולה לעזור לכם, אתם עדיין צריכים לעמוד בכמה תנאי סף. אז נכון שהתנאים הללו קלים הרבה יותר מהתנאים של הבנקים, כי הם לא כפופים לרגולציה אליה כפופים הבנקים, אבל עדיין יש לא מעט תנאים ומגבלות, שצריך לעמוד בהם:

1. כמו משכנתא בנקאית, גם משכנתא חוץ בנקאית מצריכה שעבוד של נכס ולכן, כדי לקבל משכנתא חוץ בנקאית תהיו חייבים לשעבד נכס הנמצא בבעלותכם, או בבעלות המשפחה.
2. תצטרכו להוכיח שיש לכם יכולת לעמוד בהחזר החודשי, גם אם הצלחתם לקבל פריסה לטווח ארוך במיוחד.
3. תצטרכו לערוך בדיקת שמאי להערכת שווי הנכס, שכן הגוף המלווה יכול לתת לכם עד 50% משווי הנכס בלבד.
4. חתימה על חוזה משפטי מחייב.

חשוב לציין כי קיימים גופים שונים אשר יכולים לתת משכנתא חוץ בנקאית. בגלל היעדר רגולציה בתחום, כל גוף כזה מבקש תנאים קצת שונים ולכן יש לברר כל מקרה לגופו, לבחור את הגוף המתאים ביותר לצרכים וליכולות שלכם ורצוי בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה, אשר מכיר היטב את האפשרויות השונות ויכול לבצע עבורכם התאמה אופטימלית.

גופים שנותנים משכנתא חוץ בנקאית

מי שמחפש אחר משכנתא חוץ בנקאית, יכול לבחור מבין כמה אפשרויות, כאשר קיים מספר לא מבוטל של חברות שיכולות לתת משכנתא כזו, בתחומי הביטוח והמימון.

חשוב לוודא כי אתם פונים לחברה לגיטימית, אשר מופעל עליה פיקוח בתחום ולבחור היטב את התנאים המתאימים לכם, שכן מלכתחילה, בגלל רמת הסיכון הגבוהה יחסית של הלוואות אלה, גופים המספקים הלוואות חוץ בנקאיות, לרוב מבקשים עבורן ריביות גבוהות ועמלות גבוהות.

בנוסף, יש להישמר ולהתרחק מגופים שאינם מורשים, אשר לעיתים מביאים להסתבכות גדולה הרבה יותר בעקבות מתן ההלוואה.

האם מדובר על צעד משתלם?

לפעמים אין באמת ברירה טובה יותר ולכן לקיחת משכנתא חוץ בנקאית היא האופציה הנכונה, אבל במקרים אחרים, כדאי לחשוב על חלופות, שכן גם משכנתא חוץ בנקאית מגיעה עם חסרונות:

• ריביות גבוהות בגלל רמת סיכון גבוהה יחסית.
• עמלו גבוהות לעומת הבנקים.
• שאלת הלגיטימיות ואמינות של הגוף המלווה.
• נטילת הלוואה גדולה, ללא בדיקת עומק אם אתם באמת מסוגלים לעמוד בהחזרים.

במקרים רבים, לפני שלוקחים משכנתא חוץ בנקאית, כדאי לבדוק אם יש אפשרות לתעדף מחדש את ההחלטות שאתם לוקחים, בעזרת יועץ משכנתאות, או יועץ פיננסי, שיכול לעשות לכם בדיקה עמוקה, הכוללת את רמת ההכנסה שלכם, יכולת החזר חודשית והתנהלות כלכלית כללית. באופן הזה תוכלו לשפר את רמת הביטחון הכלכלי שלכם ושל בני המשפחה שלכם לטווח ארוך, ללא תלות בהלוואות.

האם אפשר לקבל משכנתא חוץ בנקאית לקניית דירה ראשונה?

לא. קבלת משכנתא חוץ בנקאית מותנית במשכון של נכס קיים – שלכם, או של המשפחה. לכן, אם אין לכם נכס אותו אפשר למשכן כנגד מתן ההלוואה, לא תוכלו לקבל משכנתא חוץ בנקאית.

מה הסכום שאפשר לקבל עבור משכנתא חוץ בנקאית?

לרוב ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס אותו אתם ממשכנים לטובת ההלוואה. צעד זה מאפשר לגוף המלווה להגן על עצמו מפני מצב של ירידת ערך הנכס, אם וכאשר יצטרך למכטר את הנכס לטובת החזר ההלוואה.

מה החיסרון העיקרי במשכנתא חוץ בנקאית?

לפעמים אין ברירה, אבל משכנתא חוץ בנקאית ניתנת רק כנגד נכס קיים בבעלותכם. אם חלילה לא תוכלו לשלם את ההחזרים החודשיים, אתם עלולים לאבד את הנכס.

מה היתרון העיקרי במשכנתא חוץ בנקאית?

היתרון המרכזי במשכנתא חוץ בנקאית הוא האפשרות לקבל הלוואה גדולה, במהירות גדולה יחסית, לצרכים שונים, אשר לא ניתן לענות עליהם בשום דרך אחרת. לכן, לפעמים הלוואה חוץ בנקאית היא הדרך היחידה לשלם חובות גדולים בבת אחת, לקנות נכס להשקעה, להשקיע בעסק וכן הלאה.

חשוב לציין כי כל עוד ההלוואה משמשת אתכם לצורך צמיחה כלכלית לטווח ארוך, היא צעד חיובי, אבל בכל מקרה חשוב להתייעץ עם בעלי מקצוע בתחום כדי לקבל החלטות נכונות.