חתימת ערבות למשכנתא

כאשר אנו ניגשים לבנק על מנת לקבל הלוואת משכנתא ייתכן ונידרש להביא ערב כגיבוי להלוואתנו. ערב משכנתא זה, כשמו כן הוא, ערב לכך שתשלום חוב המשכנתא יועבר במלואו לידי הבנק. הוספת ערב בלקיחת משכנתא מגבירה את בטחונו של הבנק בכך שתעמדו בפירעון הלוואתכם ועל כן ייתכן ותנאי ההלוואה שלכם ישודרגו.

קצת היסטוריה

בשנות השמונים ערבים רבים קרסו מבחינה כלכלית. מוסד הערבות היה פופולארי מאד והבנקים היו יכולים לגבות את חובם מהערב בקלות רבה יחסית, לאור זאת ערבים רבים נאלצו לשלם את חובותיהם של הלווים וכך הפכה הערבות לדבר מפחיד ומסוכן. מדינת ישראל הבינה לאן מצב זה מוביל, ועל כן בשנות התשעים נחקקו מספר תיקונים לחוק הערבות אשר נועדו להגן על הערבים. תיקונים אלו כוללים בתוכם שלוש הגנות מרכזיות:

1. חובת הגילוי הנאות – חובתו של הבנק ליידע את הערב על מה הוא חותם, מהם תנאי המשכנתא, מהו תמהיל ההלוואה, סכום ההלוואה, משך וכו'. בעצם מדובר על הרחבת חובת הגילוי הנאות שהייתה כלפי הלווה בלבד, ומעתה היא חלה גם על הערב.
2. ערבות יחסית – במידה וישנם מספר ערבים כל אחד מהם ערב לחלקו היחסי בחוב בלבד, ואין הבנק יכול לתבוע מאחד לשלם את החוב כולו.
3. קדימות גבייה מהלווה – על הבנק להוכיח כי נעשו ניסיונות גבייה מהלווה והם לא צלחו ורק לאחר מכן הוא יכול לפנות לערב בבקשה לפירעון החוב. הבנק נדרש להגיש תביעה כנגד הלווה, לקבל פסק דין בתשובה, לפתוח תיק הוצאה לפועל ולהחל הליכי גבייה ורק אז יכול לפנות לערב.

חשוב לדעת כי הגנות אלו הוגבלו בחוק להלוואות של מתחת סכומים מסוימים (כיום זה 90,000 ₪ להלוואה רגילה, ו745,000 ₪ להלוואת משכנתא) על מנת למקד את ההגנות באוכלוסייה בעלת הממוצע הכלכלי ומטה.

מתי הבנק ידרוש הוספת ערב להלוואת המשכנתא?

כאשר לבנק יש חשד שלא תוכלו לעמוד בהחזרת החוב הוא יבקש להגדיל את בטחונו בכך שתוסיפו ערב. חשד זה יכול להתעורר ממספר סיבות, לדוגמא:

• ההלוואה שאתם לוקחים היא בעלת החזר חודשי אשר מהווה מעל 35% ממשכורתכם הפנויה. אחוז זה הינו גבוה יחסית ועל כן הבנק מודאג מיכולת ההחזרה שלכם. על מנת להגביר את בטחונו הבנק יבקש הוספת ערב להלוואת המשכנתא.
• אתם בעלי אי יציבות כלכלית. כאשר הבנק אינו מרוצה מיציבותכם הכלכלית (צ'קים חוזרים, משיכת יתר וכדו') הוא אינו בטוח כי תעמדו בהחזר הלוואתכם ולכן יבקש ערב להגברת וודאותו.

מי יכול לשמש כערב למשכנתא?

בעבר הבנקים היו מאשרים לכל אדם להיות ערב, אולם הבנק צמצם אפשרות זו לקרובי משפחה מדרגה ראשונה (אח, הורים, בן וכדו'). הצמצום נעשה משתי סיבות:

1. הגברת הקשר הרגשי – ערבים היו מנסים להתנער מערבותם ולכן הבנק מעדיף אנשים בעלי זיקה רגשית חזקה אשר סביר יותר שיתנו כתף בעת מצוקת הלווה ולא יתנערו מאחריותם.
2. מניעת זיופים – לאור הפופולאריות של הערבות בעבר אנשים היו מזייפים זהויות ומגישים דוחות כספיים פיקטיביים על מנת לקבל הלוואת משכנתא. בניסיון לצמצם תופעה זאת הבנק מאשר רק קרובים מדרגה ראשונה.

כמו כן גילו של הערב מהווה שיקול האם הוא יאושר לשמש כערב. הבנק אינו מעוניין בערב מבוגר מדי כיוון שהוא איננו מעניק מספיק וודאות בהחזרת החוב. באופן כללי ניתן לומר כי גיל 60 הינו הגבול העליון אולם הדבר משתנה ותלוי בדברים רבים.

סוגי הערבים

ישנם שני סוגי ערבים – ערב שאינו משלם וערב משלם:

ערב שאינו משלם

ערב כזה הינו ערב כגיבוי, כלומר רק במידה והלווה אינו פורע את חובו פונים לערב זה והוא נדרש לשלם את חובו של הלווה.

ערב משלם

תפקידו של ערב זה הינו להקל במעט את עול הלוואת המשכנתא מעל צווארו של הלווה. ערב זה נדרש לשלם אחוז מסוים מתוך ההחזר החודשי (20% ומעלה). ערב משלם, הקרוי גם ערב תומך, מוגדר גם הוא כגיבוי לכל חוב המשכנתא, אולם בנוסף לכך הוא גם משלם סכום בכל חודש.

לאור זאת מובן כי במקרה של ערב תומך הבנק יבצע בדיקה כלכלית מקיפה גם אודות הערב, על מנת לוודא את יכולת ההחזר החודשי שלו. על מנת לחשב את משכורתו הפנויה של הערב הבנק מחשב 50% בלבד מהכנסתו, מתוך הנחה שלערב ישנן הוצאות אחרות ואינו יכול לשעבד את כל משכורתו להחזר חובו של הלווה.

מהן ההשלכות של להיות ערב?

ההשלכה הברורה מכולן היא האופציה שהוא יידרש לשלם כסף רב. אפשרות זו אמנם אינה סבירה כל כך לאור דרכי הגבייה הרבות של הבנק אולם זהו בהחלט תרחיש אפשרי. השלכה נוספת על הערב התומך היא שבמידה והוא ירצה לקחת הלוואה נוספת (ללא קשר ללווה) ייתכן והבנק יסרב כיוון שהוא מוגדר כערב משלם.