יועץ משכנתאות בשדרות

בשעה טובה הגעתם לישורת האחרונה של רכישת דירה, השגתם הון עצמי, מצאתם את הדירה המתאימה לכם ביותר ואתם מוכנים ומזומנים לחתום על החוזה מול הרוכש. אך רגע לפני שאתם רצים לחתום, חשוב מאוד לקבל אישור עקרוני למשכנתא ואף לפני כן, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות, לקבל את כל המידע הדרוש לכם ולהבין האם אתם עומדים בתנאים שהבנק דורש לקבלת המשכנתא.

יועץ משכנתאות בשדרות

רבים שואלים את עצמם מיהו יועץ המשכנתאות והאם בעידן הדיגיטלי הנוכחי יש באמת סיבה לפנות ליעוץ מקצועי לצורך קבלת המשכנתא. בשביל לענות על השאלות הללו חשוב מאוד להבין מהם התפקידים האמיתיים של יועץ משכנתאות בשדרות, איך הוא יכול להוזיל לכם את עלויות המשכנתא בעשרות אלפי שקלים וכמה זמן אתם יכולים לחסוך אחרי פגישה אחת בלבד.

מתי אפשר להסתדר גם בלי?

על פי החוק במדינת ישראל אין חובה להגיע לבנק למשכנתאות מיוצג על ידי יועץ משכנתאות. ניתן לעשות את כל התהליך או חלק ממנו ללא ליווי של יועץ משכנתאות. אך חשוב מאוד להבין שליועץ במשכנתאות יש ידע רחב ושפע של זמן לבצע את כל התהליכים הבירוקרטים אליהם אתם תדרשו.

המקרים בהם ניתן להסתדר ללא יועץ משכנתאות בשדרות מסתכמים בלקוחות שלא נחשבים ללקוחות מסובכים, כמו גם מי שיש בידיו מספיק זמן ויכולת לשבת וללמוד את תחום המשכנתאות, להבין לעומק את סוגי המסלולים השונים, את התנודתיות בריביות ובהצמדות לאורך החודשים והשנים ואת רמת הסיכון שמהווה כל מסלול.

כמו כן, חשוב לבצע בדק בית והבנה ברורה של היכולת הכלכלית הנוכחית של הלווים וגם את התכנון הכלכלי העתידי שלהם. כל אלו הם משמעותיים מאוד לצורך קביעת התמהיל. ההיבט האחרון שחשוב לזכור ולקחת בחשבון הינו הזמן שיידרש לביצוע הבירוקרטיות מול הבנקים השונים וההשוואה ביניהם, זהו שלב קריטי לצורך הורדת הריביות אשר אתם צפויים לקבל.

לקוח מסובך – לא מה שחשבתם

ההגדרה של לקוח מסובך היא מעט אמורפית. בפועל מדובר על כל לקוח אשר מבחינת הבנק או הרגולטור הוא מהווה סיכון והוא עשוי שלא לעמוד בהחזרים החודשים. אנשים רבים מניחים שלקוחות מסובכים הם אך ורק אלו שפשטו רגל, נמצאים בחובות או מובטלים.

אך, הבנק עשוי לדחות את הבקשה שלכם גם אם אין בידכם את ההון העצמי הדרוש או אם כמות ההוצאות שלכם לא משאירה מספיק הכנסות נטו לצרוך ההחזר החודשי הדרוש לכם.

חשוב מאוד לבחון את כל הפרמטרים הכלכליים והאישיים שלכם, זאת לפני הפנייה לבנק. יועץ משכנתאות בשדרות יכול לעזור לכם בתהליך זה ולהתאים את התהליך לאופי הלקוח שאתם ולדרישות שהבנק עשוי לתת לכם (כמו אחוז מימון נמוך יותר או הבאת ערב להלוואה).

בחירת מסלולי המשכנתא – ישפיע על ההחזר החודשי ועל התנודות בהחזרים הכללים

כיום ישנם עשרות מסלולי משכנתא שונים. כשבוחנים את ההבדלים בין המסלולים שכל בנק מציע לרוב נראה שהם מועטים בלבד. יהיו מסלולים בודדים מאוד שמזוהים עם בנקים ספציפיים ובדרך כלל הם לא נפוצים במיוחד.

שאר המסלולים הנפוצים יותר שונים בינם לבין עצמם בריביות ובהצמדה. חלק מהמסלולים מוצמדים למדד המחירים לצרכן, חלקם מוצמדים למט"ח וחלקם אינם צמודים כלל. ישנם מסלולים התלויים בריבית הפריים (שזהו מסלול הנחשב מסוכן מאוד אך הריבית בו זולה מאוד) וישנם מסלולים בהם הריבית משתנה כל זמן נתון.

לכל סוג מסלול יש תנודתיות מבחינת עליות וירידות בהתאם להצמדה או שוני בריביות. לפי זה גם מוגדר הסיכון שנלקח מעצם בחירה במסלול זה. חשוב מאוד כשבוחרים מסלולים לבחון את המצב כיום ולהעריך את האופציות העתידיות גם של המדדים השונים וגם לוקחי ההלוואה. זהו בדיוק אחד התפקידים העיקריים של יועץ משכנתאות בשדרות.

הפרמטרים של מסלולי המשכנתא שתחברו ישתנו לאורך השנים בהן המשכנתא קיימת. ושינויים קיצוניים מדי עלולים להוביל אתכם לאי יכולת החזר של ההחזר החודשי, לכן חשוב לבחור לא רק הכי זול, אלא גם בטוח.

יועץ משכנתאות ומחזור משכנתא

בשל התנודתיות שקיימת בשוק המשכנתאות ובחיים הכלכליים והאישיים של הלווים ניתן לבצע לאורך חיי המשכנתא הליך הנקרא מחזור משכנתא. בפועל מדובר על "שבירה" של החוזה מול הבנק, לעיתים עם תשלום של קנס. לקיחת משכנתא בתנאים חדשים אשר משפרים את התנאים שלכם, מקצרים את משך ההחזר או מקטינים את הסכום הסופי של ההחזר.

גם בתהליך זה ניתן להיעזר ביועץ משכנתאות וחשוב מאוד לבחור באחד המתמחה בתחום מחזור המשכנתאות, היות וכאן חשוב מאוד לוודא את הקנסות על מחזור המשכנתא ואת התנאים החדשים.