ירישת נכס עם משכנתא

לעיתים קורה כי אדם נפטר ומוריש לקרוביו נכסים מסוימים הכוללים בתוכם דירה, אולם אליה וקוץ בה – על דירה זו המנוח לא הספיק לסיים לשלם את חובות המשכנתא שלו ונשאלת השאלה: על מי מוטלת חובת תשלום המשכנתא? האם הדירה מועברת בירושה או שמא היא רכושו של הבנק?

קצת רקע בדיני ירושה

החוק הישראלי מגדיר כי במידה ויש צוואה לאדם פועלים על פיה, ובמידה ואין – מחלקים את רכושו של המנוח לפי הרשום בחוק היורשין. המונח "רכושו של המנוח" כולל בתוכו הן את נכסיו והן את חובותיו. אחריות פירעון חובותיו של המנוח מוטלת על מנהל העיזבון, ובהעדר מנהל היא מוטלת על היורשים.

על מנת להגן על היורשים נקבע כי הנושים רשאים לגבות את חובם מתוך דמי העיזבון בלבד, כלומר במידה והחובות עולים על סכום העיזבון היורשים אינם צריכים לשלם מכספם על מנת לפרוע את חובותיו של המנוח.
עוד נקבע כי לנושים מוקצב זמן של שלושה חודשים בלבד להודעת היורשים לגבי קיומם של חובות, ולאחר זמן זה אין הם רשאים לבקש פירעון חובות.

ירושת נכס עם משכנתא – הייתכן?

ההנחה הרווחת היא כי אנשים צעירים עדיין משלמים משכנתא אולם אנשים מבוגרים כבר סיימו את חובם, והבנק אף אינו מאשר לקיחת משכנתא בגיל מתקדם, ואם כן נשאלת השאלה: איך ייתכן שאדם יורש דירה עם חוב משכנתא עליה? לשאלה זו שתי תשובות: משכנתא הפוכה ומוות בגיל צעיר.

משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה הינה שיעבוד נכס קיים לקבלת הלוואה לכל מטרה, למשל זוג מבוגרים שבבעלותם דירה המעוניינים בסכום כסף מידי יכולים לשעבד את דירתם בבנק ובתמורה לקבל הלוואה בשווי של עד 50% משווי הנכס. משכנתא זו הינה דרך נפוצה למימון מגורים בדיור מוגן או לקבלת כסף מידי עבור טיפול רפואי יקר ללא צורך למכור את הדירה.
פירעון ההלוואה מתבצע בנסיבות הבאות:

• פטירת הלווה (במידה והם זוג – מחכים עד שהאחרון ייפטר)
• מכירת הדירה
• עזיבת הבית (במקרה של מעבר לדיור מוגן ניתן זמן של 5 שנים על מנת לפרוע את ההלוואה)
• בכל עת שירצו

אם כן במקרים רבים הדירה עוברת בירושה כאשר מוטלת עליה שיעבוד משכנתא הפוכה.

מוות מוקדם

בנסיבות מצערות ישנם אנשים צעירים אשר טרם השלימו את תשלום חוב המשכנתא שלהם ועל כן מקרים של ירושת דירה עם משכנתא רגילה קיימים, אם כי לא נפוצים כל כך.

מה עושים עם חוב המשכנתא העובר בירושה?

בעת פטירת המנוח על מנהל העיזבון (או בהעדר מנהל – היורשים) ליידע את כלל הנושים על פטירתו ועל רצונם לחלק את עיזבונו. הודעה זו נעשית בעיתונות ובדרכים נוספות. לאחר מכן ניתן לנושים שלושה חודשים ליידע את מנהל העיזבון על קיומם של חובות. לנושים מותר לגבות עד סכום העיזבון ולא מעבר לכך.

הגבלה זו רלוונטית כיוון שאמנם המשכנתא אינה גבוהה מהנכס עצמו (מקסימום 75% ממנו), אולם לעיתים יש מספר חובות ממספר נושים. לאחר פריעת החובות היורשים מתחלקים בנותר על פי ציווי הצוואה או על פי חוק היורשים.

מתי ניתן לגבות חובות גם מעבר לעיזבון

לכלל שכתבנו לעיל יש מספר יוצאים מן הכלל:

1. כאשר היורש לא הודיע לנושים על מותו של המוריש, נעשה היורש אחראי לחובותיו של המוריש והוא נדרש לפרוע את חובותיו עד גובה סכום העיזבון כולו (אף אם זה גדול מחלקו בירושה). היורש יכול לטעון שטעה בתום לב ולא ידע על קיומו של החוב אולם חובת ההוכחה עוברת אליו.
2. כאשר היורש ניסה לחבל בפירעון החוב או התעלם במכוון ממנו. גם במקרה זה היורש נעשה אחראי לחובותיו של המוריש אף אם הם גדולים מחלקו בירושה (אולם לא מעבר לעיזבון כולו).

מי צריך לשלם עבור משכנתא שעברה בירושה?

כפי שציינו היורשים מחלקים ביניהם את חוב המשכנתא אולם החוב אינו מתחלק בהכרח בצורה שווה. לשם כך יש להבין מהו "יורש מנה". לדוגמא צוואה אשר באופן כללי מחלקת את כל הרכוש בין שני בניו של המנוח אבל מעניקה את המיקרוגל לרופא המסור שלו – במקרה כזה האחים הם יורשים כלליים והרופא נקרא "יורש מנה" כלומר יורש משהו ספציפי.

החוק קובע כי חובות מסולקים קודם כל מהעיזבון הכללי ורק לאחר מכן מהמנה, כלומר יורש המנה אינו אחראי על חובות כלליים של המנוח. לכן במידה וקיימת משכנתא על נכס בירושה גובים תחילה מהעיזבון הכללי ורק במידה וזה לא מספיק פונים ליורשי המנה.

הפתרון: ביטוח חיים

שחקן נוסף שלא ציינו עד כה הינו ביטוח חיים. בעת לקיחת משכנתא הבנקים מחייבים אתכם לעשות ביטוח חיים על מנת לפתור בעיות אלו בדיוק. מטרתו של ביטוח החיים הינו לכסות את יתרת החוב במקרה של מוות מוקדם, ועל כן על פי רוב הבנקים גובים מהביטוח את יתרת תשלום המשכנתא והנכס הנקי מחובות עובר לידי היורשים.

גם פתרון זה אינו חף מבעיות כיוון שלעיתים חברות הביטוח מסרבות לשלם בטענות שונות כמו מצב רפואי בעייתי שלא היו מודעים אליו וכדו' או שאדם מבטל את ביטוח החיים, אולם רוב רובם של המקרים נפתרים בצורה חלקה.
במידה ויש ביטוח חיים (וכמעט תמיד יש) על היורשים למהר ולפתוח את תיק הביטוח על מנת למנוע התחלת הליכי הוצאה לפועל וכינוס נכסים.