כל השיטות לחסוך בתשלומי המשכנתא

משכנתא היא אחת מההלוואות הנפוצות ביותר הקיימות בשוק, היא ניתנת לרוב לטווח ארוך שיכול להימשך גם לעשרות שנים. לווי המשכנתא יחזירו בכל חודש סכום חודשי עד להשלמת ההחזר כולו. היות והלוואה זו מורכבת מהחזרים רבים הצוברים ריביות, אנשים רבים מחפשים דרכים שונות להקל על התשלומים לאורך השנים.

חשוב לדעת שישנן אפשרויות כמו מחזור המשכנתא, קבלת הטבות והוזלת הביטוחים אשר יאפשרו לכם לחסוך סכומים ניכרים במהלך תקופת ההחזר.

מהי משכנתא

בהגדרתה, משכנתא הינה הלוואה בסכום גבוה, אותה מחזירים במהלך שנים רבות ועד לסיום ההלוואה. הנכס אותו רציתם לרכוש ובגינו לקחתם את ההלוואה יהיה משועבד לגוף המלווה. המשכנתא, בדומה לכל הלוואה אחרת, תהיה מורכבת מהסכום המקורי  הנקרא "קרן" אותו אתם מעוניינים ללוות לצורך רכישת הדירה.

בנוסף, תהיה מורכבת גם מריביות אשר יצטברו לאורך השנים על חשבון הקרן. הבנק הוא המלווה של המשכנתא וכדי להבטיח את זכויותיו בדירה כל עוד לא החזרתם את ההלוואה, הוא יגן על עצמו באמצעות רישום זכויותיו בטאבו.

ההוצאות בגין המשכנתא

ההחזר על המשכנתא יכול להימשך במשך עשרות שנים, בנוסף, בכל שנה מתווספים תשלומי ריבית על תשלומי הריבית של סכום המשכנתא המקורית. בנוסף לכך, משכנתא כרוכה בעלויות הביטוחים אותם תאלצו לקחת, עמלת פתיחת תיק, תשלום לשמאי המקרקעין על מנת שיעריך את שווי הקרקע, תשלום לעורך דין במידת הצורך ועוד.

מחזור משכנתא

אחת מהשיטות המאפשרות הקטנה של החזרי המשכנתא היא ביצוע מחזור למשכנתא. המשמעות של המחזור אומרת כי תוכלו לקחת משכנתא חדשה במקום המשכנתא הקודמת שלקחתם, כאשר התנאים שלה יהיו טובים יותר וההחזר יהיה נמוך יותר.

באמצעות המשכנתא החדשה תשלמו את המשכנתא הישנה ובהמשך מידי חודש תשלמו את ההחזר החודשי על המשכנתא החדשה. כמובן שיש לבצע את המחזור רק במידה והוא אכן יחסוך לכם בתשלומי המשכנתא.

איך נדע אם משתלם למחזר את המשכנתא?

על מנת לוודא כי כדאי לכם למחזר את המשכנתא האישית שלכם ושהמחזור באמת יחסוך לכם, מומלץ לבדוק את הפרטים הבאים:

• בררו היטב והכירו את נתונים המשכנתא הישנה, בדקו מהי יתרת ההלוואה, מהו הסכום החודשי אותו אתם מחזירים, שיעור הריבית, תנאי ההצמדה, לוח הסילוקין ועוד.
• בקשו קבלת הצעה מהגוף ממנו קיבלתם את המשכנתא אותה ברצונכם למחזר. וודאו את תנאי הפירעון המוקדם, כמו גם הצעה לפריסה חדשה ועוד. זכרו, אין חובה לקחת משכנתא בבנק בו מתנהל החשבון שלכם.
• מומלץ לערוך סקר שוב בין כמה גופים מלווים, לבדוק הצעות שונות ולוודא האם יצאו הנחיות חדשות בנוגע למתן משכנתאות.
• קחו בחשבון את עמלת הפירעון המוקדם במידה ותצטרכו לשלם על המשכנתא הישנה, כמו גם הוצאות הכרוכות בלקיחת משכנתא חדשה, עמלת פתיחת תיק, שמאי מקרקעין, עורך דין ועד.

ביטוח על המשכנתא

כאמור, ביטוח המשכנתא נכלל כחלק מההוצאות הנדרשות בעבור קבלת המשכנתא. מטרת לקיחת הביטוח הינה להוות בטוחה בעבור הבנק במקרים בהם הלווה או הנכס נפגעים. ישנם שני ביטוחים אותם יש לקחת, כאשר האחד הוא ביטוח החיים והשני הוא ביטוח למבנה.

עליכם לדעת כי למרות שעל הנייר ביטוחי המשכנתא עלולים להיראות כמעט אותו דבר בין החברות השונות, בפועל ישנם שינויים משמעותיים בין הפוליסות. מומלץ מאוד לבדוק לעומק את הפוליסות השונות, כאשר לכל החרגה אפילו קטנה במחיר תהיה השפעה מצטברת משמעותית, היות והחזר ההלוואה מתמשך לשנים רבות קדימה.

החזרי מס בגין המשכנתא

ניתן לקבל החזרי מס בגין תשלומי המשכנתא ובכך לחסוך סכומים משמעותיים. שני המקרים הנפוצים ביותר להחזרי המס הם החזר בגין ביטוח חיים והחזר לעצמאים.

• החזר מס בגין ביטוח חיים –  בעת לקיחת המשכנתא תחויבו על ידי הגוף המלווה לקחת ביטוח חיים אשר מהווה כערובה להחזרת הכסף על ההלוואה במידה ויקרה מאורע בלתי צפוי בעתיד. על פי ס. 45 א' לפקודת מס הכנסה, ניתן לבקש בעבור ביטוח החיים החזר מס אשר יכול להוות כ- 25% מפוליסת הביטוח עצמו.
• החזר מס בגין עבודת עצמאי מהבית – לאדם עצמאי אשר עובד מהבית יש אפשרות להכריז על חלק המגורים אשר משמש לעבודה כמשרד. המשמעות של זה היא שחלק זה יוגדר כמשמש להוצאות שוטפות של העסק ובכך יהיה פטור ממס.

הון עצמי בגין המשכנתא

לפני לקיחת המשכנתא, מומלץ לעשות ככל שביכולתם ולהגיע להון עצמי ראשוני גבוה ככל הניתן. המשמעות של הון ראשוני גבוה אומרת כי ההחזר החודשי שלכם יהיה נמוך יותר וקצר יותר. שני פרמטרים אלו משפיעים על גודל תשלום הריבית אותה תצטרכו לשלם והדבר יקטין את סך ההחזר הכולל.

אמנם, נכון הדבר שקשה מאוד להגיע להון ראשוני גובה ולכן ישנן אפשרויות שונות ללקיחת המשכנתאות המותאמות ליכולת ההחזר של הלווים, אולם שווה מאוד לעשות את המאמץ לטווח הארוך בכדי להקטין את ההחזר.