מהו תהליך של איחוד הלוואות?

מספרם של משקי הבית בישראל, אשר מתמודדים עם ריבוי הלוואות חונקות ומתישות, הולך וגדל. תהליך איחוד הלוואות מאפשר לאנשים אלה לאחד את כלל הלוואות אלה, את המינוס בבנק, חובות לחברות האשראי ועוד – לכדי הלוואה אחת גדולה, בתנאים נוחים, ריביות נמוכות והחזר חודשי מותאם אישית, כדי לפתוח דף חלק ולשפר את איכות החיים.

אבל האם זה באמת טוב כמו שזה נשמע? האם זה מתאים לכל אחד ואיך עושים את זה?

תהליך איחוד הלוואות מציל נפשות

זוגות רבים יכולים למצוא את עצמם במשבר כלכלי חמור. זה יכול לקרות לזוג צעיר המבקש להקים משפחה ולא מצליח לאזן את כמות ההוצאות המטורפת, זה יכול לקרות לאנשים מבוגרים שצברו הלוואות לאורך החיים וכעת מתקשים לשלם את ההחזר החודשי, זה יכול לקרות בגלל התנהלות פיננסית שגויה ובגלל אלף סיבות אחרות.

תהליך איחוד הלוואות יכול לשנות את כל זה. אבל כדי שזה יהיה תהליך מבריא ומשקם, איחוד הלוואות צריך להתבצע בצורה מסודרת, תוך הבנה של יכולת ההחזר החודשית שלכם, תוך השוואה בין הצעות שונות ובחירה של ההצעה המשתלמת והמתאימה ביותר.

את כל זה מומלץ לעשות כמובן בעזרת יועץ משכנתאות, או יועץ פיננסי, אשר יכול לעזור לכם לעלות על דרך המלך ולהתחיל דף חדש עם סיכויים גבוהים להצלחה.

תנאים הכרחיים לביצוע תהליך של איחוד הלוואות

כדי לקבל אישור לתהליך של איחוד הלוואות, מהבנק שלכם, או מגוף פיננסי אחר, אתם צריכים להיות בעלים של דירה, או נכס אחר, אותו אתם יכולים לשעבד בתמורה להלוואה הגדולה שתאפשר לכם לבצע איחוד. המשמעות היא, שאם לא תעמדו בתשלומים, תיכנסו לחובות חדשים ותצברו עוד הלוואות – הבנק יכול לקחת לכם את הנכס, כדי למכור אותו ולהחזיר לעצמו את הכסף שהלווה לכם.

בנוסף, לא ניתן לשעבד כל נכס לטובת העניין ולכן מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות, אשר יכול לבדוק עבורכם, בין היתר, גם את ההיתכנות והכדאיות של המהלך.

בדיקת התאמה לקראת תהליך של איחוד הלוואות

רגע לפני שפונים לבנק, או לכל גוף פיננסי אחר לצורך בקשת הלוואה, חשוב לעשות בדיקה, שתאפשר לכם לדעת אם הנכס שלכם מתאים לתהליך, אם ניתן לשעבד אותו, אם אתם מסוגלים לעמוד בהחזרים החודשיים לאחר איחוד הלוואות ועוד.

לאחר מכן, מומלץ לבדוק היטב את מה שמציעים לכם – גובה הריבית, מספר תשלומים חודשיים, גובה התשלום החודשי וכן הלאה. כדאי להשוות בין כמה הצעות ולבחור את זו המתאימה ביותר לצרכים וליכולות שלכם. בנוסף, כדאי להתמקח עם הגופים השונים, כדי לנסות להוריד עלויות, גם אם קיבלתם הצעה שנראית לכם משתלמת.

הרגע שבו הבנק כבר לא מוכן לתת לכם עוד הלוואה

אנשים רבים מדי בישראל מכירים היטב את המצב שבו הם לוקחים הלוואות, ,אחת על גבי השנייה, כדי לכסות את המינוס, כדי לקנות רכב, כדי לארגן אירוע משפחתי וכדי לנסוע לחו"ל. התהליך הזה מביא את האנשים הללו למצב שבו קשה להם לעמוד בהחזרים החודשיים, כי מדובר על מספר גדול של החזרים בכל חודש, במצטבר לעיתים קרובות בסכומים גדולים, אף יותר מההכנסה החודשית.

הבעיה היא, שבשלב הזה, אפילו הבנק כבר לא מוכן לתת עוד הלוואה כדי לכסות את הגירעון שנוצר בגלל ריבוי הלוואות והמצב נראה חסר תקווה. זהו בדיוק השלב שבו צריך לבדוק אם אתם יכולים לבצע איחוד הלוואות כנגד הנכס שנמצא ברשותכם, או לאחד את כל ההלוואות הקיימות לתוך המשכנתא שכבר יש לכם.

יש גם מפסידים בתהליך של איחוד הלוואות

למרות הרעיון המפתה, חשוב לזכור שמדובר בתהליך הכולל שיעבוד של נכס. כלומר, הנכס נמצא בסיכון של מכירה לצורך החזר החוב שלכם, אם לא תעמדו בתשלום החודשי. אבל למרות כל זה, המפסידים בתהליך איחוד הלוואות הם דווקא לא הלווים, כי אם הבנקים.

ריבוי הלוואות הוא מצב מבורך עבורם, שכן באופן הזה הם יכולים להרוויח יותר. משום כך הם גם לא ממהרים להציע איחוד הלוואות, גם כאשר זה פתרון מתבקש. משום כך, הבנקים נחשבים המפסידים העיקריים בתהליך איחוד הלוואות, אבל זו כבר לא בעיה שלכם.

מה עושים אחרי איחוד הלוואות כדי להשאיר במצב כלכלי טוב?

כדי לשמור על המצב החדש שנוצר ולמנוע חזרה למצב כלכלי קשה, חשוב מאוד ללמוד איך להתנהל בצורה חכמה מבחינה כלכלית. יש כיום גופים רבים המציעים שירות חינמי של יועצים פיננסיים מתנדבים, כדי ללמד אנשים איך להתנהל נכון מבחינה כלכלית. מומלץ לעשות שימוש בשירותים אלה ולעלות על דרך חדשה, שתייצר לכם ביטחון כלכלי לטווח ארוך.

האם אפשר לעשות איחוד הלוואות אם יש משכנתא בבנק?

כן. אפשר בהחלט לעשות איחוד הלוואות גם אם יש משכנתא קיימת בבנק. במקרה הזה, הבנק יכול לאחד את כל ההלוואות לתוך הלוואת המשכנתא ולאפשר לכם לשלם רק עבור הלוואה אחת, לטווח ארוך, שמכסה את כל ההלוואות האחרות.

איך מתאימים את ההלוואה החדשה ליכולות של הלקוח?

יועצי משכנתאות הם מומחים בתחום הזה, ,שכן איחוד הלוואות הוא כמו נטילת משכנתא לצורך כיסוי חובות. משום כך, הם יודעים היטב כיצד לבחון את המצב מכל כיוון אפשרי, להשיג תנאים אופטימליים ללקוח ולהתאים עבורו את ההלוואה באופן אישי.

האם יש מצב שבו לא יסכימו לתת לכם איחוד הלוואות?

מדובר על מצב קיצוני ונדיר למדי, אבל בהחלט ייתכן כי התנהלות כלכלית לקויה ארוכת טווח וחמורה, לצד מצב של חדלות פירעון, תגרום לקושי גדול במיוחד בקבלת איחוד הלוואות. יחד עם זאת, כאמור מדובר על מצב קיצוני ולכן לרוב זה לא קורה.