הלוואת המשכנתא הינה הלוואה של סכום בסף גדול הניתנת לזמן ארוך (עשוי להגיע עד ל-30 שנים). המשכנתאות בישראל מפוקחות על ידי בנק ישראל על מנת להבטיח כי הן ניתנות בתנאים הוגנים לשני הצדדים וכי הסיכוי לפירעון הוא סביר.
המשכנתא מורכבת משני חלקים עיקריים – קרן וריבית. הקרן הינו הסכום אותו לוויתם ואותו אתם נדרשים להחזיר. הריבית הינה החלק שאותו הבנק מרוויח בתמורה לסיכון אותו לקח בהלוואתו לכם.
כלל חשוב: ככל שהסיכון בהלוואה קטן כך תנאי ההלוואה משתפרים, ועוד נרחיב על כך בהמשך.
ממה מושפעת הריבית במשכנתא?
בבואכם לקבל משכנתא מבנק כלשהו הבנק ידרוש לדעת אודותיכם נתונים מסוימים. נתונים אלו, הכוללים מידע כלכלי, תעסוקתי וכדו', אמורים לספק לבנק הבנה כללית על רמת הסיכון אותה הוא לוקח בהלוואה זו. ככל שהסיכון גדול יותר כך הבנק יבקש שיעור ריבית גבוה יותר, על מנת לפצות על החשש שלא תוכלו לפרוע את חובכם. שימו לב כי הריבית מחושבת באחוזים מן הקרן הנוכחית, כלומר ככל שהקרן קטנה כך הריבית קטנה בהתאמה.
- אמינות ושקיפות מול הלקוח
- חיסכון משמעותי בתשלומים
- דאגה לאינטרסים שלכם בלבד
- יועץ משכנתאות בעל ניסיון
רוצים לקבל משכנתא בתנאי אליפות?
חייגו עכשיו: 077-996-5636
פרסום שיעורי הריבית במשכנתאות
בכל חודש וחצי בנק ישראל מפרסם לציבור את שיעור המשכנתא הממוצע בכל מסלול, על מנת שהציבור יהיה מודע באופן כללי לשיעור הריביות אותו הוא צריך לקבל. כך למשל, במידה וזיהיתם שהוצעה לכם הצעה שונה משמעותית מהממוצע הארצי באפשרותכם לבדוק את הסיבות לכך.
סביר שהסיבה נעוצה בכך שהלוואתכם מוגדרת כסיכון גבוה, ועליכם לברר מדוע הוגדרה ככזו. כמובן שיש גורמים רבים המשפיעים על שיעורי הריבית כמו למשל משך ההלוואה, גובה ההלוואה, מצבכם הכלכלי, אחוז המימון העצמי ועוד סיבות רבות.
סוגי ריביות המשכנתא
באופן כללי ניתן לחלק את מסלולי המשכנתאות לשני סוגים עיקריים: הלוואה צמודה למדד והלוואה שאינה צמודה למדד. המדד מבטא את כוח הקנייה של הכסף – במידה ויש אינפלציה, ערך הכסף יורד (הכסף יכול לקנות פחות דברים), וממילא הבנק יבקש יותר כסף עבור הלוואתו. יש לזכור כי הלוואות המשכנתא מורכבות ממסלולים רבים המשולבים יחד (נקרא גם "תמהיל משכנתא"), ואנו נסקור בקצרה את העיקריים שבהם:
ריבית צמודה למדד
ריבית קבועה צמודה למדד
במסלול הלוואה זה ההלוואה צמודה למדד המחירים, אך שיעור הריבית נשאר קבוע לכל זמן ההלוואה. המדד משפיע על גובה ההחזר החודשי ועל גובה סכום הקרן הנותרת, אולם הוא אינו משפיע על שיעור הריבית אותה אתם נדרשים לשלם. הלוואות במסלול זה על פי רוב מגיעות עם עמלת פירעון מוקדם גבוהה.
יתרונות: במידה ושיעור הריבית נמוך בתקופה זו מובטח לכם שהשיעור הנמוך יישמר לכל תקופת ההלוואה.
חסרונות: במידה ושיעורי הריבית יורדים אתם ממשיכים לשלם את השיעורים הגבוהים עליהם סיכמתם בזמן ההלוואה. בנוסף, מכיוון שההלוואה צמודה למדד אינכם יודעים את שיעור ההחזר החודשי העתידי שלכם, כיוון שהמדד עשוי להשתנות בעתיד.
ריבית משתנה צמודה למדד
מסלול זה דומה לקודם בכך שגם הוא צמוד למדד, אולם שיעור הריבית אצלו משתנה בכל תקופת זמן כלשהי, ע"פ מה שהוסכם בזמן ההלוואה: נע בין מספר חודשים למספר שנים. שיעור הריבית ישתנה על פי הגדרה חיצונית (שאם לא כן הבנק יעלה את הריבית לאלפי אחוזים).
יתרונות: גמישות – במידה ושיעורי הריבית גבוהים ניתן בד"כ להחליף מסלול לאחד אטרקטיבי יותר. בנוסף מסלול זה מעניק לבנק בטחון רב (גם הריבית משתנה וגם הקרן צמודה למדד), ולכן שיעורי הריבית בד"כ יהיו נמוכים. במסלול זה ניתן לבצע פירעון מוקדם בכל מועד של עדכון שיעורי הריבית.
חסרונות: קיימת אצלכם חוסר וודאות מוחלטת לגבי עתיד ההלוואה – גם שיעורי הריבית וגם הקרן עשויים להשתנות בהתאם לשינויי השוק.
ריבית שאינה צמודה למדד
ריבית קבועה לא צמודה למדד
במסלול זה אתם משלמים בכל חודש סכום כסף ידוע מראש עד לסיום פירעון ההלוואה. כמובן שמסלול זה מעמיד את הבנקים בסיכון גדול מחשש שאולי ישתנו המדדים או שיחולו שינויים בשוק, ועל כן בדרך כלל הריביות יהיו גבוהות.
יתרונות: יציבות ובטחון מוחלטים של הלווה. אתם יודעים בוודאות כמה תידרשו לשלם בכל חודש.
חסרונות: אין נקודות יציאה, כלומר לא ניתן לשנות את תנאי המשכנתא, שיעורי ריבית גבוהים בגלל הסיכון הגדול שהבנק לוקח על עצמו, ועמלת פירעון מוקדם גבוהה.
ריבית פריים
בנק ישראל מפרסם בכל מספר חודשים את גובה הריבית שלו (קרוי "ריבית בנק ישראל") וריבית פריים משמעה הלוואה בשיעור ריבית הגבוה באחוז וחצי מגובה הריבית של בנק ישראל. בשנים האחרונות שיעור ריבית הפריים נע בין 1.6% ל-1.75%. מסלול זה אינו צמוד למדד המחירים אבל מושפע מהריבית של בנק ישראל.
יתרונות: שיעור הריבית כמעט ואינו משתנה, ומדד האינפלציה אינה משפיע על גובה הריבית (לפחות לא באופן ישיר). במסלול זה קיימת גמישות רבה ועל פי רוב עמלת הפירעון המוקדם הינה נמוכה.
חסרונות: קשה לחזות שינויים בריבית בנק ישראל כך שאתם עשויים למצוא את עצמכם עם ריבית גבוהה בעתיד.
בנק ישראל מפרסם בכל חודש וחצי את שיעורי הריבית הממוצעת במסלולי הריבית השונים של החודש שעבר. פרסום זה מאפשר לאנשים להבין את שיעורי הריבית המצויים בשוק ולחפש מסלול המתאים להם בצורה הטובה ביותר.
כל שינוי בערך המטבע משפיע הן על שיעור הקרן אותה אתם צריכים לשלם והן על הריבית, כיוון שהריבית מחושבת כאחוז מסוים מתוך הקרן הנותרת.
בוודאי, וזה אפילו הכרח. בנק ישראל מחייב שלפחות 33% מהמשכנתא יהיו בריבית קבועה ולא יותר מ-66% יהיו בריבית משתנה. בתוך גבולות אלו ניתן לכם חופש לבחור תמהיל כרצונכם.
לשאלה זו אין תשובה חד משמעית. הדבר תלוי בגובה הריבית בשוק בזמן ההלוואה, ביציבות השוק בעתיד הנראה לעין, ביציבות הכלכלית שלכם ובעוד גורמים רבים. כדאי להתייעץ עם מומחה משכנתאות על מנת לקבל את התמהיל הטוב ביותר עבורכם.
