מהם הכיסויים הנדרשים בביטוח משכנתא?

רוצים לקחת משכנתא, אבל לא בדיוק יודעים מהם הכיסויים הנדרשים בביטוח משכנתא? הגעתם למקום הנכון! המושג ביטוח משכנתא מתייחס לביטוח הנכס וביטוח חיים לאדם שלוקח את המשכנתא. במאמר זה תקראו על אילו כיסוים צריך בביטוח משכנתא? ואיך להימנע מהשגיאות הנפוצות שהלווים לעתים עושים בעת לקיחת המשכנתא. יועצי המשכנתאות שלנו ממליצים איך להימנע מהשגיאות הנפוצות שנעשות בתום לב על ידי האנשים שלוקחים משכנתא.

ביטוח משכנתא – ביטוח הנכס וביטוח חיים

הביטוחים הנדרשים כאשר עושים ביטוח משכנתא מתייחסים לביטוח הנכס וביטוח חיים.

ביטוח הנכס

ביטוח הנכס אומר שאם יקרה נזק משמעותי לנכס עצמו, כגון רעידת אדמה או כל נזק מהותי אחר אז חברת הביטוח תשלם את עלות הנזק, כמובן בקיזוז השתתפות עצמית של בעל הפוליסה.

ביטוח חיים לבעל הנכס

אדם אמור לשלם כל חודש את המשכנתא, אבל מה קורה אם הוא חלילה נפטר? מאיפה יהיה כסף להמשיך לשלם את המשכנתא? גם אם בן הזוג או בת הזוג עדין חיים, מאיפה יהיה להם לשלם את המשכנתא? כדי שהבנק לא יצטרך לפנות את בן או בת הזוג הנותרים מהדירה, עושים ביטוח חיים שאומר שבמקרה מותו המוקדם של בעל הנכס, חברת הביטוח תשלם במקומו את יתרת המשכנתא. חשוב לדעת שכמובן שאם יש שני בני זוג, צריך לעשות עבור שניהם את ביטוח המשכנתא.

ביטוח משכנתא – שגיאות נפוצות

שגיאה 1 ביטוח הנכס בסכום של המשכנתא שנלקחה

לעתים קורה שעושים את ביטוח הנכס על הסכום של המשכנתא שנלקחה. למה זו שגיאה? אתן דוגמה: אם קניתם בית ששווה 3 מיליון והמשכנתא שנלקחה שוויה רק 1 מיליון, אז אם עושים ביטוח לנכס רק על 1 מיליון נוצר מצב שנקרא “תת-ביטוח”. איך זה משפיע על הרוכשים? במקרה של נזק חלקי לנכס, חברת הביטוח תשלם, רק את החלק היחסי מתוך שווי הנכס. במקרה שבדוגמה, היא תשלם רק שליש מהנזק. (רק במקרה של נזק מלא, היא תשלם את מלוא סכום הביטוח, במקרה שלנו 1 מיליון, כי בוטח רק מיליון מתוך ה-3). ההמלצה היא לבטח את הנכס בשוויו המלא ולא בשווי גובה המשכנתא שנלקחה.

שגיאה 2 רכישת ביטוח חיים מהבנק מבלי לבדוק אפשרויות אחרות

שגיאה נפוצה שניה שלפעמים אנשים עושים, היא כאשר רוכשים את ביטוח החיים בבנק, מבלי לבדוק אפשרויות זולות יותר בחברות הביטוח האחרות. ההמלצה היא לבדוק את עלויות ביטוח החיים בגופים נוספים, מלבד מה שהבנק מציע.

שגיאה 3 ביטוח חיים במחזור משכנתא

במקרה שבו הלווה מעוניין לבצע תהליך של מחזור משכנתא בבנק אחר, פעמים רבות אדם נוטה לבטל את הפוליסה הקיימת בבנק הקיים ומבקש לרכוש פוליסה חדשה עבור הבנק החדש. המצב הזה לעתים מהווה בעיה, כי יכול להיות שמצבו הרפואי השתנה לרעה מאז היום הראשון שבו לקח את המשכנתא ולכן יש להתייעץ עם איש ביטוח חיים כיצד לעשות את השינוי מבחינת ביטוח החיים למשכנתא, מבלי להיפגע. ההמלצה היא להתייעץ עם איש ביטוח חיים לפני ביצוע מחזור משכנתא.

שגיאה 4 ביטוח חיים – מוטבים

כשעושים את הביטוח החיים, כדאי לרשום מי יהיו המוטבים במידה ויישאר עודף. כך למשל, במקרה פטירתו של הלווה, לעתים נותר פער מסוים בין סכום יתרת המשכנתא לבין סכום הביטוח שגדול יותר. את הפער הזה יקבלו המוטבים של הלווה. לדוגמה: אם יתרת המשכנתא 1 מיליון, אבל סכום הביטוח הוא על 1,100,000 ש”ח, הבנק יקבל את המיליון שחייבים לו ואת ה-100,000 יקבלו המוטבים. ההמלצה היא למנות מוטבים מבעוד מועד, כדי להקל על קבלת הכסף.

שגיאה 5 – ביטול פוליסת ביטוח חיים

במקרה שנותרה יתרת משכנתא של 30,000 ומטה, אפשר לשקול לבטל את פוליסת ביטוח החיים, הבנק מאפשר זאת. כמובן שיש לבחון זאת לעומק ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה ואין בהמלצה זו אמירה חד משמעית, אלא יש לבחון כל מקרה לגופו. ההמלצה היא במידה ויתרת המשכנתא עומדת על 30,000 ש”ח ומטה, כדאי לדעת שהבנק מאפשר לבטל את את פוליסת ביטוח החיים.

צריכים ביטוח משכנתא? רק משכנתא טיל

לסיכום, ביטוח משכנתא מציע כיסוי למשכנתא אם הלווה לא יעמוד בתנאי המשכנתא. זהו ביטוח נכס וגם ביטוח חיים לאדם שלוקח את המשכנתא. כפי שמוסבר מעלה, הביטוח מגן על המלווה מפני מצבים בלתי מתוכננים. יועצי המשכנתאות של משכנתא טיל יעזרו לכם להיערך בצורה נכונה ולהזהיר אתכם מפני שגיאות שנעשות בתום לב.

לקביעת פגישה בנושא ביטוח משכנתא, חייגו עכשיו למספר המופיע בראש העמוד.