מה ההבדל בין ביטוח משכנתא לביטוח דירה

לקיחת משכנתא מהווה תהליך שגרתי אמנם אך חשוב ביותר בו צריך לקחת חלק כמעט כל אזרח בישראל שרוצה להגשים את החלום הישראלי שלעיתים נראה כבלתי אפשרי: קניית דירה. תהליך המשכנתא ידרוש מכם לרכוש ביטוח הנקרא ביטוח משכנתא הכולל בין היתר ביטוח חיים וביטוח מבנה.

נושא זה עשוי לבלבל מכיוון שביטוח דירה פרטי וביטוח מבנה כחלק מביטוח המשכנתא אל שני ביטוחים שונים. נסביר לכם כאן על ביטוח המשכנתא וההבדלים העיקריים בינו לבין ביטוח דירה.

ראשית – מה הוא ביטוח דירה?

ביטוח מבנה בדירה

ביטוח דירה פרטי הוא ביטוח המתבצע ברמתכם ואיננו כלול בדרישות שהבנקים דורשים מהלווים לבצע בטרם לקיחת המשכנתא, כלומר, ההחלטה לקחת ביטוח פרטי לדירה שלכם נתונה להחלטתכם.

אם רכשתם דירה באמצעות הון עצמי וברצונכם וכמובן כדאי, לרכוש ביטוח למקרה בו המבנה עובר פגיעה אנושה וערכה מתאפס, הביטוח יספק לכם בתנאים עליהם הסכמתם פיצוי כספי מסוים שיצמצמם משמעותית את הנזק הכלכלי.

ביטוח זה רלוונטי למקרי קיצון בהם הדירה נפגעת משריפה בבניין, רעידת אדמה וכל תרחיש אסון שאתם יכולים לדמיין שעלול לקרות ולפגוע בדירתכם.

ביטוח התכולה

נוסף לביטוח הדירה, ניתן לרכוש ביטוח המכסה את התכולה הביתית שלכם, כלומר אם קרה נזק משמעותי לדברים יקרי ערך שהדירה שלכם מכילה, גם למקרה כזה יש ביטוח שאיננו הכרחי וכדאי לשקול לפי הצרכים שלכם. בכל מקרה ביטוח זה הרבה פחות קריטי מביטוח מבנה הדירה.

ביטוח צד ג'

כן, גם בעולם ביטוחי הדירות קיים ביטוח צד ג'. במקרה ואורח נפגע מסיבה כלשהי בדירתכם ביטוח צד ג' יוכל לספק לכם מטעמו פיצוי לאורח שהגיש תביעה. כמו ביטוח התכולה, ביטוח זה נתון לשיקול דעתכם אך בכל מקרה ביטוח זה פחות רלוונטי מביטוח דירה.

ממה מורכב ביטוח משכנתא?

ביטוח מבנה

ביטוח מבנה במסגרת ביטוח משכנתא הוא ביטוח שבמסגרת תהליך משכנתא הבנק יחייב אותך לרכוש על מנת שיוכל להבטיח את החזר תשלומי המשכנתא במידה ונגרם נזק בלתי הפיך לדירה. הביטוח איננו מחזיר את הכספים לבעל הנכס אלא מחזיר את שארית תשלומי המשכנתא לבנק שלקח על עצמו את הסיכון במתן המשכנתא ובעצם מבטח לא רק אותך אלא גם את הבנק וכאן ההבדל העיקרי.

במהות, הביטוח דומה והכסף שמגיע מהביטוח יקרה באותם נסיבות: כל אירוע שפגע בדירה באורח שיהפוך את ערכה ללא רלוונטית

ביטוח חיים

ההבדל העיקרי בין ביטוח משכנתא לביטוח דירה היא כי ביטוח משכנתא מכילה לא רק ביטוח למבנה אלא ביטוח חיים. ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא תזכה את הבנק במקרה ואחד מהגורמים הלווים נפגעים באורח שלא יאפשר מצדם את המשך החזר תשלומי המשכנתא.

ביטוח זה מהווה חלק בלתי נפרד מביטוח המשכנתא ובלעדיו הבנק לא יעניק אפשרות ללקיחת הלוואה.

היכן ניתן לרכוש ביטוח משכנתא?

אז הבנו את ההבדלים בין ביטוח משכנתא לביטוח דירה. היכן אנחנו יכולים לרכוש אותה?

ביטוח משכנתא הינו שירות המוצע לנו על ידי הבנקים אך מומלץ לרכוש ביטוח זה דרך חברות הביטוח. ישנם מספר גדול של חברות ביטוח המספקות את שירותי ביטוח המשכנתא ולכן לא חסר אפשרויות. ישנה תחרות רבה במשק מה שאמור לספק לכם מחירים מוזלים בתנאים טובים יותר, מומלץ לבצע סקר שוק ולבחון את כלל האופציות העומדות בפניכם לפני קבלת החלטה

מה חשוב להבין בנוגע לביטוח משכנתא?

החלטה על מתווה של ביטוח משכנתא בעל חשיבות עליונה מכיוון שהיא מתפרסת בדרך כלל לתקופה ארוכה של עשרות שנים כמו המשכנתא עצמה ועלותה עשויה להגיע לעשרות אלפי שקלים, תלוי בתנאים שסיכמתם. דבר נוסף, כל חברת ביטוח בוחנת מקרה לגופו ולכן במידה וחברת ביטוח אחת תחליט כי הסיכון בביטוח שלכם גבוה, איננה מהווה קביעה אובייקטיבית וחד משמעית כי אתם מהווים סיכון בפני כל חברת ביטוח.

כל חברה בוחנת את לקוחותיה לפי הקריטריונים שלה ולכן המחירים עשויים להיות מאוד דינמיים כאשר תבחנו את החלופות העומדות בפניכם.

מה קובע את גובה ביטוח החיים?

ביטוח חיים תלוי בסיכון שהחברה המבטחת לוקחת על עצמה שהגורם המלווה לא יוכל להחזיר את כספי המשכנתא עקב פגיעה אנושה בבריאותו. חברת ביטוח תבחן את מצבך הבריאותי הכללי, מחלות במשפחה, הרגלי עישון המהווים גורם קריטי להערכת סיכון וכל פעילות שהגורם הלווה לוקח על עצמו שעשוי לסכן את עצמו ממשית.

סיכום הבדלים בין ביטוח דירה לביטוח משכנתא

ההבדל המהותי ביותר שחשוב לזכור הוא כי ביטוח משכנתא הוא ביטוח שאתם חייבים לעשות במידה ואתם לוקחים משכנתא. דבר נוסף הוא כמובן הרכבו של ביטוח המשכנתא שלא כולל רק את ביטוח המבנה, אלא ביטוח חיים.

כמו שציינו, תחרות הביטוח בישראל מפותחת ביותר ויש בפניכם מגוון גדול של אפשרויות. אם אנחנו רוצים שתצאו מכאן עם מסקנה פרקטית אחת, היא כי שווה לכם לבחון כמה שיותר אפשרויות בשביל לקבל את ההצעה בעלת התנאים והמחיר הטוב ביותר עבורכם.