משכנתאות חוץ בנקאיות הן סוג של הלוואות. הלוואות גדולות לרוב, המצריכות משכון של נכס קיים כנגד ההלוואה, כמו משכנתא בבנק, אבל עם כמה הבדלים בולטים שחשוב להכיר. אז מי הם הגופים שנותנים משכנתא חוץ בנקאית? האם זה בטוח מהם התנאים?
משכנתאות חוץ בנקאיות – כמעט כמו בבנק אבל לא בדיוק
משכנתאות חוץ בנקאיות ניתנות במקרים שבהם לא ניתן לקבל משכנתא מהבנק. הסיבה לכך היא כי הבנקים פועלים תחת רגולציה נוקשה, שלא מאפשרת להם לפעול כרצונם.
משום כך, במקרים רבים הם אלא רשאים לאשר משכנתא, כמו למשל:
- חשבון מוגבל.
- פשיטת רגל.
- דירוג אשראי נמוך.
- גיל מבוגר.
ועוד.
מנגד, גופים חוץ בנקאיים דווקא יכולים לתת משכנתא בכל המקרים האלה, כאשר כל מקרה לגופו כמובן, אבל חשוב להבין כי בדומה למשכנתא, גם לקבלת משכנתא חוץ בנקאית יש תנאים נוקשים.
- אמינות ושקיפות מול הלקוח
- חיסכון משמעותי בתשלומים
- דאגה לאינטרסים שלכם בלבד
- יועץ משכנתאות בעל ניסיון
רוצים לקבל משכנתא בתנאים מעולים?
חייגו עכשיו: 077-996-5636
תנאים לקבלת משכנתאות חוץ בנקאיות
לצורך קבלת משכנתאות חוץ בנקאיות יש להוכיח כי יש בבעלותכם נכס, או בבעלות המשפחה, אשר ניתן למשכן אותו כנגד הלוואת המשכנתא. משמעות הדבר היא כי אם לא תעמדו בתנאי ההלוואה, הגוף המלווה יוכל למכור את הנכס שלכם כדי לקבל בחזרה את הכספים שהוא הלווה לכם.
נוסף על כך, כל גוף חוץ בנקאי שעוסק במתן משכנתאות, מציב תנאים משלו ולכן חשוב לבדוק כמה אפשרויות, לבחון את התנאים המוצעים, כמו גם את הריביות והעמלות, כדי לבדוק – איזו משכנתא חוץ בנקאית הכי מתאימה לכם.
את הבדיקה מומלץ לעשות כמובן בליווי יועץ משכנתאות, אשר יכול לבצע את התהליך עבורכם במהירות יחסית, תוך הכרה מעמיקה עם המערכות הבנקאיות והחוץ בנקאיות כדי להשיג לכם את התנאים הטובים ביותר ולחסוך לכם לפעמים עשרות אלפי שקלים.
ריבית משכנתאות חוץ בנקאיות
כאמור מעלה, אין רגולציה על הלוואות, כמו גם על משכנתאות חוץ בנקאיות. בין היתר, משמעות הדבר היא כי גופים חוץ בנקאיים יכולים לגבות ריביות גבוהות מאוד. הרבה יותר גבוהות מאלה הניתנות בבנקים. כך למשל, ריבית על הלוואה ארוכת טווח מוגבלת על ידי בנק ישראל לגובה של עד 15%, נוסף על ריבית בנק ישראל ואילו ריבית על הלוואות קצרות טווח מוגבלת עד 20% נוסף על ריבית בנק ישראל.
התוצאה יכולה להיות סכומים עצומים שיוצאים מכיסכם למימון הלוואה חוץ בנקאית ולכן חשוב לבחון היטב את המצב לפני שמתחייבים.
רלוונטיות משכנתא חוץ בנקאית
משכנתאות חוץ בנקאיות לא רלוונטיות לכל אחד. למעשה, רוב האנשים מעדיפים לקחת משכנתא מהבנק, בדרך הישנה והטובה ובצדק.
אבל במקרים רבים, לא ניתן לקחת משכנתא מהבנק בגלל סיבות שהוסברו כאן למעלה. משום כך, במקרים רבים כדאי לקחת את הסיכון, לשלם ריבית גבוהה ולקחת הלוואה, כאשר ההלוואה יכולה לסייע בצמחיה והבראה כלכלית. למשל:
- קניה של נכס מניב להשקעה.
- החזר חובות שאי אפשר לדחות יותר, בליווי ייעוץ פיננסי לפתיחת דף חדש בתחום.
- השקעה בעסק לצורך הגדלת ההכנסות.
חשוב להבין כי כל סיבה אחרת ללקיחת הלוואה עשויה להיות בלתי מוצדקת, לעלות לכם כסף רב ולהכניס אתכם לתוך תסבוכת גדולה שיהיה לכם קשה לצאת ממנה.
גופים שנותנים הלוואות חוץ בנקאיות
החל בסוף המאה הקודמת, אושר שינוי דרמטי בשוק ההלוואות בישראל. גופים חוץ בנקאיים בעלי הגדרה ספציפית של גופים פיננסיים לגיטימיים ומבוקרים, יכולים לתת הלוואות לציבור הרחב, ביניהן גם הלוואות משכנתא, ללא רגולציה.
הגופים שאושר להם להעניק הלוואות לכלל הציבור הם חברות ביטוח וחברות אשראי. כיום אפשר לקבל הלוואה בשיחת טלפון, או לחיצת כפתור מהגופים הללו, כאשר בתוכם קיימות כמה חברות מובילות, אשר מספקות הלוואות מסוגים שונים לציבור הרחב.
אחוזי מימון של משכנתא חוץ בנקאית
בניגוד למשכנתאות בנקאיות, בהן אחוזי המימון עומדים על 70-75% משווי הנכס, משכנתאות חוץ בנקאיות מאפשרות לגוף המלווה לתת לכם הלוואה של עד 50% משווי הנכס.
בכל מקרה, מדובר לרוב על משכנתא שנייה, הניתנת כנגד שיעבוד של נכס קיים ולכן לרוב זה מספיק, שכן רוב האנשים צריכים את הסכום הזה כדי להשלים חוסרים לסכום המשכנתא שקיבלו מהבנק, או לקנות נכס חדש במקום נכס קיים ועוד.
פחות מומלץ לקחת משכנתא חוץ בנקאית, אם יש לכם אפשרות אחרת, שכן לרוב מדובר על תשלום ריביות גבוהות, עמלות גבוהות ופוטנציאל הסתבכות בריבוי הלוואות, אשר בהמשך עלול להקשות על החיים. חשוב לציין כי ליווי מקצועי של יועץ פיננסי ויועץ משכנתאות יכול לחסוך לכם עוגמת נפש רבה ולכן מומלץ לקחת אותו.
ראשית, אין רגולציה על גופים חוץ בנקאיים. משום כך הם יכולים לתת תנאי סף מצויינים להלוואות שלהם ולקבל גם אנשים שהבנק לא מוכן להלוות להם. מנגד, מדובר לעיתים קרובות על הלוואות בסיכון גבוה, כלומר, הלוואות ללקוחות שיש להם בעיות כלכליות ולכן אחוזי הריבית הגבוהים משמשים כעין פיצוי לגוף המלווה על הסיכון שהוא לוקח.
יחד עם זאת, בנק ישראל הגביל את הריביות שניתן לקחת, גם על משכנתא חוץ בנקאית ולכן המקסימום המותר עומד היום על 20% בתנאים מסוימים, אם כי הממוצע עומד על 11%.
משכנתא חוץ בנקאית יכולה לספק לכם סכום מקסימלי של עד 50% משווי הנכס, בניגוד למשכנתא בנקאית למשל, אשר בתנאים מסוימים יכולה להגיע לסכום של עד 70% משווי הנכס.
לא. קרנות השקעות יכולות לספק לכם חלופה לחיסכון בבנק, לעיתים בתנאים משתלמים יותר מהבנק, אבל הלוואות חוץ בנקאיות, או משכנתאות חוץ בנקאיות אפשר לקבל בחברות ביטוח וחברות אשראי בלבד.
