מה קורה כשהלווה נפטר?

ביטוח חיים הוא אחד השלבים הכי חשובים בתהליך המשכנתא. הוא קריטי ויש סיבה טוב שהבנק מחייב אתכם לעשות אותו כחלק מביטוח המשכנתא. אבל רגע, מה זה ביטוח משכנתא? למה צריך ביטוח חיים כחלק ממנו? מה קורה כשהלווה נפטר? לשם כך הוא מיועד? במאמר זה ניתן לכם את הכלים שאתם צריכים בשביל להתמודד עם נושא ביטוח החיים, מה זה, כיצד ניתן להשפיע על המחירים, וכמובן מה קורה בפועל כאשר מבוטח נפטר לפני תום החזר תשלומי המשכנתא?

ביטוח משכנתא – הסבר

ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח המשכנתא הוא ביטוח חובה אך חשוב שהנכם מחויבים לעשות כחלק מהתהליך הלוואת המשכנתא מהבנק. יש הרבה דברים שכדאי לדעת על הביטוח הזה, במאמר זה נפרט יותר על ביטוח חיים אך לפני בואו נדבר על החצי השני של הביטוח המשכנתא: ביטוח מבנה.

קצת על ביטוח מבנה

ביטוח מבנה נועד למקרים בהם הדירה ניזוקה מסיבות כגון נזילה בדירה, שריפה, רעידת אדמה, אסון טבע, בעיות בתשתית הדירה ועוד.

בין אם המקרה הוא מינורי או משמעותי יותר הביטוח נועד לכיסוי הוצאות הנזק. ביטוח זה הוא חשוב מכיוון שלאורך המשכנתא ככל הנראה שיהיו נזקים כאלו אחרים בדירה וביטוח יסייע לכם וכמובן גם לבנק שרוצה להבטיח את החזר התשלומים להשלים את תהליך המשכנתא כהלכה.

בנוסף לביטוח מבנה כחלק מביטוח המשכנתא ניתן לעשות ביטוח מבנה פרטי הכולל ביטוחים של תכולת הדירה או ביטוח צד ג' במידה וגורם נפצע בדירתכם.

ביטוח חיים – מיועד למקרה שהלווה נפטר

ובכן ביטוח החיים כחלק מביטוח המשכנתא נועד למטרה אחת – פטירה של המבוטח או במילים אחרות הלווה. במידה ולמשל אתם זוג צעיר ושניכם מבוטחים וחס וחלילה אחד מכם נפטר בטרם החזרת תשלומי המשכנתא. מצב טרגי זה מאוד בעייתי כלכלית מבחינתכם ובדיוק לשם כך נועד הביטוח חיים

במידה ולווה נפטר הביטוח אמור לכסות את שארית תשלומי המשכנתא. כן, במקרה נורא שכזה תישארו עם הדירה ולא תצטרכו לדאוג לשארית החזר התשלומים.

ביטוח זה הוא קריטי וחשוב מאוד שהבנק מחייב לווי משכנתא לעשות אותו. יש עוד דברים על הביטוח כגון כיצד נקבע מחירו אך קודם נעבור על התהליך הבירוקרטי בעת פטירת לווה.

מה עושים כשהלווה נפטר?

אז מה קורה בפועל כשהלווה נפטר? הבנו שמגיע לכם כסף מהביטוח אמנם מה אתם בפועל צריכים לעשות? ובכן, ראשית יש לעדכן מיידית את סוכן הביטוח ולקבל הנחיות להמשך הטיפול בכספי הביטוח שמגיע לכם.

אתם תידרשו להמציא תעודת פטירה, סיכום מחלה וחומרים בירוקרטיים שונים המאשררים את הפטירה של הלווה, המסמכים השונים משתנים בין מקרה למקרה. ניתן למצוא מידע נוסף על כך אצל חלק מהאתרים של חברות הביטוח אמנם כאשר קשר תיצרו קשר עם סוכן הביטוח הרלוונטי אליכם תקבלו הנחיות מדויקות להמשך טיפול תשלומי הביטוח.

למה ביטוח חיים זה חשוב בעת פטירת הלווה

הביטוח הזה קריטי מכיוון שבמקרה הקלוש וחסר הסיכוי שקשה לדמיון או להעריך במידה כזאת או אחרת שיקרה, במידה וחס וחלילה יקרה המבוטח הנותר, המוטב או יורש ההלוואה יהיו במצב מאוד בעייתי ללא ביטוח.

מצב זה בעייתי למשל כאשר מדובר בזוג צעיר והמפרנס העיקרי הוא זה שנפטר. בלתי אפשרי לדמיין מקרה שכזה אמנם הביטוח הזה מאוד חשוב ובכל מקרה הוא חובה כך שהדבר היחיד שאתם צריכים לעשות שזה לדאוג למחיר סביר וסוכן ביטוח ראוי שאתם סומכים עליו.

אז כיצד ניתן להשפיע על מחיר הביטוח באמת?

אז לפני שהגענו למקרה היפותטי בו לווה נפטר, מה אפשר לעשות בשביל שמחירי הביטוח יהיו במחירים שיהיה לנו נוח לשלם מדי כמה חודשים לאורך עשרות שנים?

הנה כמה דברים שחשוב שתכירו בקצרה:

מחזור משכנתא

לאורך תקופת הזמן הארוכה שהביטוח מבטח אתכם ניתן לשנות את התנאים בחברת הביטוח עצמה או לעבור חברת ביטוח, שווה לעשות זאת במצבים שונים כמו למשל כאשר מצבכם הבריאותי משתפר.

מצב בריאותי משתנה

מחיר הפרמיה שאתם נדרשים לשלם במסגרת ביטוח החיים מתבסס בעיקרו על מצבכם הבריאותי הכללי, היסטוריה רפואית או מצב בריאותי של המשפחה. כל מה שנועד להעריך את הסיכון שחברת הביטוח לוקחת על עצמה. במידה ולמשל מבוטח הפסיק לעשן לאורך תהליך המשכנתא, יהיה שווה למחזר את המשכנתא מכיוון שבמקרה כזה אתם אמורים לשלם פחות כסף מהכיוון שהסיכון שיקרה לכם משהו יורד דרמטית.

תחרות בשוק ביטוח החיים

ישנה תחרות רבה מאוד בין חברות וסוכני הביטוח על הזכות לבטח אתכם, יש בפניכם המון אפשריות מהבנק שיציע לכם תחילה לבטח אתכם ועד אין ספור סוכני ביטוח. הכי חשוב שתעשו סקר שוק כמו שצריך ותעריכו את מגוון האופציות העומדות בפניכם.

לסיכום – ביטוח חיים כחלק בלתי נפרד מתהליך המשכנתא

ביטוח חיים הוא ביטוח שבאמת יש לנו מזל שהבנק מחייב אותנו לעשות. הוא קריטי, הוא משמעותי, וכמו שאמרנו אף על פי שהסיכויים קלושים שהלווה יפטר בטרם גמר החזר המשכנתא, מצב שכזה בהחלט עשוי לקרות ועלינו להיות ערוכים מראש.

אנחנו מקווים שמצאתם מידע שימושי על ביטוח החיים והבנתם פחות או יותר מה עושים בפועל במידה וצריך להשתמש בו. אנחנו מקווים שתהליך המשכנתא עובר בשלום ובטוחים שתצליחו לסיים אותו מרוצים!