מחשבוני משכנתא

לקיחת משכנתא יכולה לטמון בחובה חוסר וודאות ובלבול בעקבות המסלולים השונים, סכומי ההחזר והריביות השונות המצטברות לאורך השנים. על מנת להקל על חוסר הוודאות ניתן להשתמש במחשבוני משכנתא שונים המסתובבים ברשת ובאמצעות הזנת נתוני התמהיל הרצוי, תוכלו לקבל תמונת מצב עתידית שתאפשר לכם לקבל החלטה מושכלת וחכמה יותר.

מהי משכנתא

משכנתא הינה הלוואה אותה תוכלו לקבל מהבנק בעבורה תצטרכו לשעבד את הנכס הרצוי לקנייה או שיפוץ. הלוואת המשכנתא מורכבת ממספר רב של גורמים, ביניהם:

• קרן – הקרן הוא סכום ההלוואה המקורי אותו מסכים הבנק להעניק למלווה על מנת שזה יוכל לרכוש את הדירה.
• ריבית – על סכום הקרן מצטברת ריבית לאורך תקופת ההחזר.
• תקופת ההחזר והחזר חודשי – התקופה בה יחזיר הלווה את ההלוואה, תקופת ההחזר יכולה להימשך לאורך עשרות שנים. על מנת לחשב את תקופת ההחזר ולהיערך מראש ניתן להשתמש במחשבוני משכנתא.

סוגי משכנתאות

על מנת לקחת את הלוואת המשכנתא, כדאי להתאים אותה לצרכים וליכולת ההחזר שלכם. ישנם סוגים שונים של משכנתאות כאשר ההבדל המרכזי בין הסוגים השונים הוא האופן בו תחושב הריבית על המשכנתא. ישנן משכנתאות בריבית קבועה ומשכנתאות בריבית משתנה.

לוח סילוקין ומחשבוני משכנתא

כפי שהבנו, הלוואת המשכנתא כרוכה בתהליך החזר מתמשך הגורר בעקבותיו שינויי ריבית. הסתכלות קצרה על לוח הסילוקין של ההלוואה תראה כי החזר החוב לא מצטמצם באופן אחיד משום שהתשלום משתנה בין חודש לחודש בשל שינויי הריבית. התשלום בלוח הסילוקין מורכב מתשלום הקרן ומתשלום הריבית על הקרן.

דעו כי לרוב הריבית בה ינקבו בעת קבלת ההלוואה תהיה ריבית שנתית, אולם בכל חודש ולפני כל תשלום היא תחושב מחדש. אחד הדרכים להבטיח וודאות יחסית בנוגע להחזר ארוך הטווח של המשכנת הוא שימוש במחשבוני משכנתא אשר יאפשרו לכם לקבל תמונת מצב מראש.

עלויות נלוות למשכנתא

לקיחת משכנתא טומנת בחובה סכומי כסף רבים המתווספים לעלות ההלוואה והריביות. חלק מהעלויות יהיו צפויות וחלקן יהיו בלתי צפויות ויש לקחת תרחיש זה בחשבון. אז אלו עלויות נלוות יש?

• עלות פתיחת התיק – פתיחת התיק בבקשה לקבלת המשכנתא בבנק כרוכה בעלות תשלום עמלה.
• עלות מס רכישה – בחלק מהעלויות הנלוות לקבלת המשכנתא  כרוך גם תשלום מס רכישה. על פי חוק, כל אדם המעוניין לרכוש נכס נדרש לשלם אחוז מסוים משוויו של הנכס.
• תשלום שכר טרחה לשמאי – על מנת שהבנק יוכל לוודא כי הנכס עליו הוא מתבקש לתת את ההלוואה הוא בעל ערך, יתבקשו המלווים לשלם לשמאי על מנת שייתן חוות דעת אודות הנכס.
• תשלום שכר טרחה לעורך דין – בתהליך קבלת משכנתא ההמלצה הינה לבצע בתהליך בליווי מקצועי של עורך דין. לקיחת עורך דין דורשת תשלום שכר טרחה שלרוב יהיה בין חצי אחוז לאחוז משווי הנכס. בנוסף לשכר הטרחה, כל מסמך הדורש חתימה ואימות של עורך דין ידרוש תשלום נוסף.
• תשלום דמי תיווך – במידה והדירה אותה אתם מעוניינים לרכוש נמצאה בעזרת מתווך, תידרשו לשלם לו עמלה אשר תנוע בין אחוז לשניים מערכו של הנכס.
• ביטוח חיים למשכנתא – על מנת לקבל משכנתא הבנק מציב תנאי הדורש ממבקש ההלוואה לרכוש ביטוח חיים. ביטוח זה נועד להגן על הבנק במידה ואחד מהמלווים נפטר, כך שבתרחיש זה תוחזר המשכנתא באמצעות חברת הביטוח.
• הערת אזהרה – הערת אזהרה הינה מסמך המונפק על ידי הבנק, מסמך זה מחייב את מוכר הדירה לשעבד את הנכנס הנמכר לטובתו של הבנק. הנכס יהיה משועבד עד תום פירעון ההלוואה. הערת האזהרה כרוכה בתשלום אגרה.

כאמור, אלו העלויות הידועות, מעבר לכך יתכנו עלויות שיפוצים ותשתיות, כבלים, חשמל, שירותי מהנדס בניין ועוד. באמצעות מחשבוני משכנתא תוכלו לחשב את מחיר ההלוואה אולם עליכם לקחת בחשבון גם את העלויות הנלוות אותן לא ניתן לתכנן מראש.

מהם מחשבוני המשכנתא?

מחשבוני משכנתא הם כלי שפותח על מנת לסייע לכם לחשב בצורה יעילה את כלל העלויות הרלוונטיות למשכנתא שלכם. חישובים אלו אשר יכולים להראות לכם מסובכים ויתכן כי תתקשו לבצע לבד, יעזרו לכם לקבל החלטות מושכלות ונכונות יותר בעבור העתיד שלכם.

איך עובדים מחשבוני המשכנתא?

מחשבוני משכנתא מבצעים פעולות על פי שיטת ההחזר שלכם. באפשרותכם לבחור ולהזין נתונים אודות ההחזר החודשי שלכם, סכום המשכנתא המבוקש או לחילופין אחוז המימון שניתן לכם מהבנק. לאחר הזנת הנתונים וקבלת התוצאות תוכלו לשחק עם כל רובריקה ולבדוק איך כל שינוי באחד הפרמטרים יצביע על התוצאה הסופית.

במה יסייעו לנו מחשבוני המשכנתא?

לכל אדם יש צורך ויכולת שונה בעת בקשתו למתן הלוואת המשכנתא ולכל אחד מתאימה יכולת החזר אחרת. ישנם אנשים המעוניינים להחזיר מעט כסף לאורך תקופה ארוכה יותר, ולעומתם אחרים המעוניינים לקצר את תקופת ההחזר ככל האפשר.

כל שיקול כזה יתבטא בגובה הריבית ובמשחק בין סכום ההחזר החודשי לסכום ההחזר הכולל. בנוסף, באמצעות מחשבוני משכנתא תוכלו לחשב את סכום המשכנתא הייחודי לכם באמצעות הזנת נתון סכום ההחזר החודשי המבטא את יכולתכם.