מי נותן משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית היא לא הבחירה הראשונה עבור רוב האנשים שרוצים לקנות בית וזקוקים למימון. בנקים למשכנתאות לעומת זאת, הם דווקא כן. הם יכולים לתת תנאים טובים יותר ונוחים יותר, אבל קורה לא אחת, שהבנק הוא לא אופציה ולכן יש לפנות לגוף פיננסי חוץ בנקאי לעזרה.

אז מי נותן משכנתא חוץ בנקאית? למי זה מתאים וממה צריך להיזהר?

מקרים בהם משכנתא חוץ בנקאית היא הפתרון

משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון שהופך מקובל עם השנים, בזכות גופים פיננסיים חוץ בנקאיים, הנחשבים לגיטימיים, כמו חברות ביטוח, קרנות השקעות, ועוד.

מי זקוק לפתרון הזה?

• מסורבי משכנתא על ידי הבנק, שיש בידיהם נכס ומוכנים לשעבד אותו בתמורה לקבלת משכנתא לרכישת נכס אחר, או נוסף.
• נוטלי משכנתא אשר אחוזי המימון שקיבלו מהבנק אינם מספיקים לכל הצרכים שלהם וזקוקים להלוואה נוספת

במקרים רבים, משכנתא חוץ בנקאית היא הפתרון האפשרי היחיד למשכנתא בסכום הנחוץ, בשיעור מימון גבוה.

המצב הזה אמנם נוצר בעקבות מגבלות שהוטלו על ידי בנק ישראל כדי להגן על הלווים ועל הבנקים, אך מן הראוי לציין כי נטילת הלוואה חוץ בנקאית, בנוסף על משכנתא, או בתוך מצב כלכלי מורכב, שפוגע ביכולת ההחזר החודשית, עשויה להיות מסוכנת ולא כדאית.

מתי הבנק מסרב לתת משכנתא?

הבנק מסרב לתת משכנתא, כאשר לפי כלי המדידה הנמצאים ברשותו, הוא מגיע למסקנה כי הסיכון במתן הלוואה הוא גדול מדי עבורו, כלומר – לא בטוח שתצליחו להחזיר את ההלוואה במלואה. זה יכול להיות בגלל מגוון סיבות בין היתר חשבון בנק מוגבל, שנוצר בגלל צ'קים שחזרו או בעקבות פשיטת רגל. גם כינוס נכסים מעיד על בעיה פיננסית בעיני הבנק, כך גם איחוד תיקים וכן הלאה.

בנוסף על כל אלה, גם אנשים מבוגרים צפויים להיתקל בקשיים בקבלת משכנתא מפאת גילם המבוגר.

מי נותן משכנתא חוץ בנקאית?

בימים עברו (לא כל כך מזמן בעצם), ניתן היה לקבל משכנתא רק מהמערכת הבנקאית, אבל רפורמות בשוק ההון והבנקאות בישראל הפכו את המשכנתאות למוצרים שאפשר לרכוש גם אצל גורמים חוץ בנקאיים, לצד הלוואות מסוגים שונים.

כיום שוק האשראי הישראלי כולל מגוון רחב של גופים חוץ בנקאיים, המציעים הלוואות מסוגים שונים, בתנאים שונים מאלה של הבנקים ומאפשרים לציבור הישראלי לצרוך הלוואות יותר מאי פעם. בין הגופים השונים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות ניתן למצוא חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות השקעה, חברות פרטיות, או חברות בת של גופים פיננסיים גדולים ועוד.

חשוב לציין כי מדובר על גופים לגיטימיים, הפועלים תחת פיקוח ולכן נחשבים בטוחים יחסית, אבל יש להבחין בין גופים אלה לבין גופים הפועלים בשוק האפור, מציעים הלוואות בתנאים דרקוניים ומסכנים את הלווים ברמות שונות.

הבדלים בין משכנתא חוץ בנקאית לבין משכנתא בנקאית

בין אם אתם לוקחים הלוואה גדולה מהבנק ובין אם אתם לוקחים אותה מגוף חוץ בנקאי, חשוב להכיר את ההבדלים בין שתי האפשרויות:

• בשני המקרים נחוץ שיעבוד של נכס לצורך קבלת משכנתא, אבל משכנתא חוץ בנקאית, בניגוד למשכנתא בנקאית, אינה מבוססת על היסטוריית האשראי של הלקוח כי אם על שיעבוד הנכס בלבד.
• ניתן לקבל משכנתא, או הלוואה חוץ בנקאית מגוף פיננסי המנהל עבורכם קרן פנסיה למשל, על בסיס שעבוד של כספי הפנסיה שלכם, אם כי מדובר על צעד שאינו מומלץ, עקב הסיכון לכספי הפנסיה.
• הבנקים, בניגוד לגופים חוץ בנקאיים, יכולים לעיתים קרובות לתת לכם תנאים יותר טובים להלוואה, אם כי הם גם יכולים לתת תנאים מאוד לא נוחים, אם דירוג האשראי שלכם נמוך.
• גוף פיננסי חוץ בנקאי יכול לספק לכם השלמה למשכנתא שקיבלתם מהבנק והיא לא מספיקה למימון שאתם צריכים.
• גם לקוחות מוגבלים, או כאלה שמתנהל נגדם תיק הוצל"פ יכולים במקרים מסוימים לקבל משכנתא חוץ בנקאית ואף לקוחות שלא מצליחים לקבל משכנתא מהבנק מפאת גילם המבוגר.
• שלא כמו הבנקים, גופים חוץ בנקאיים יכולים לגלות יותר גמישות, פועלים עם פחות בירוקרטיה בלוחות זמנים קצרים מאוד. כך הם מקלים על לווים לחוצים, או במקרים שקיימת דרישה לתשלום מהיר.

איך קובעים ריבית משכנתא חוץ בנקאית?

ריבית משכנתא חוץ בנקאית מבוססת על מספר גדול של משתנים, ביניהם שווי הנכס, מיקום הנכס, סך המימון המבוקש, סוג הבטוחה, האם מדובר על טאבו, או חברה משכנת למשל?

פרמטרים נוספים נוגעים לתקופת ההלוואה, אופי הלווים ועוד.

הגורמים הללו משפיעים באופן ישיר על גובה הריבית ויכולים להשתנות בין עסקה לעסקה באופן פרטני.