משכנתא בהליך כינוס נכסים

הגעה להליך של כינוס נכסים מעידה בדרך כלל על התנהלות כלכלית לא מוצלחת ועל החלטות כלכליות שהובילו לחובות והפסדים. כינוס נכסים הוא תהליך אשר מגיע בדרך כלל אחרי פתיחה של תיקים בהוצאה לפועל ומסתיים במקרים רבים בפשיטת רגל. אך, גם למצב כלכלי זה יש פתרונות ואחד מאלו הינו משכנתא למי שנמצא בהליך כינוס נכסים.

משכנתא בהליך כינוס נכסים – הדרך להסדר חובות

לעומת משכנתאות הניתנות לצורך רכישת נכס חדש, במקרה של משכנתא בהליך כינוס נכסים, לא ניתן במצב משפטי וכלכלי זה לרכוש נכס חדש. המשכנתא במצב זה עשויה להינתן אך ורק על נכס קיים ובמטרה להחזיר את החובות שהצטברו וגרמו לפתיחת הליך כינוס הנכסים.

בשל כך, חושב להבין את הייחודיות של משכנתא בהליך כינוס נכסים, את הדקויות הקטנות הקשורות לתהליך וגם את המשמעויות הכלכליות העצמות.

מהו הליך כינוס נכסים

כדי להבין את תהליך קבלת משכנתא בהליך כינוס נכסים חשוב קודם כל להבין מהו ההליך. בפועל מדובר על שלב בתוך הליך פשיטת הרגל והחזר החובות לנושים אשר פתחו בהליכים משפטיים כנגד אדם פרטי או חברה אשר אינן עומדות בהחזרי החובות.

הליך כינוס הנכסים יכול להתחיל כתוצאה מדרישה של הנושים לפדות את החוב או מנגד כתוצאה מבקשה של החייב להכרה כפושט רגל. לפני קבלת הפטר על החובות, כל הנכסים של החייב נלקחים ממנו ומועדים למכירה פומבית לכל המרבה במחיר.

במסגרת ההליך, כונס הנכסים מקבל להחזקתו את כל הנכסים שרשומים על שמו של החייב והדבר כולל גם נכסי נדל"ן, כלי תחבורה, כספי חסכונות ואף חלק מקופות הגמל וקרנות הפנסיה. כל הנכסים הניתנים למכירה, נמכרים במהירות האפשרית ובשל כך המחיר שיתקבל עליהם יהיה נמוך בהרבה מהמחיר הריאלי שלהם.

מהו הסדר חובות ומי מרוויח ממנו?

במהלך כינוס הנכסים רוב הנושים יפסידו חלק גדול מערך החוב, זאת משום שהנכסים של החייב ימכרו בהפסד גדול. לכן, במקרים רבים ההסדר המוצלח לכל הצדדים יהיה הסדר חובות.

הסדר חובות הינו הליך במסגרתו הנושים מוותרים על חלק מן החוב שקיים כלפיהם ומאפשרים לחייב להחזיר את יתרת החוב בצורה ריאלית שתאפשר לו להמשיך להתקיים כלכלית מצד אחד ומנגד גם לפרוע את החוב שנותר. לאחר קבלת ההסכם להסדר חובות, הנושים אינם יכולים לדרוש מהחייב דבר מעבר לסכום שהוגדר בהסכם.

בפועל מדובר בהליך העדיף לכל הצדדים. מצד אחד הנושים מקבלים בדרך כלל נתח גדול יותר מערך החוב, זאת בהשוואה למצב של כינוס נכסים והכרזה על החייב כפושט רגל. מהצד השני החייב מקבל בסופו של דבר דף חדש ואפשרות להחזיר את החובות באופן שיאפשרו לו להמשיך בפעילות עסקית וכלכלית ולא להפסיד את הנכסים שבידיו.

אך מאיפה יגיע הכסף?

הרי בדרך כלל אדם אשר מגיע לשלב של כינוס נכסים אינו בעל ממון זמין ומספק שיאפשר לו לפרוע אפילו חלק מן החוב. ובדיוק במצבים אלו ניתן לקחת משכנתא בהליך כינוס נכסים. מטרת המשכנתא הזו היא לשלם את החובות השונים לנושים ולאפשר לחייב להחזיר נתח נרחב כלל הניתן מהחובות שלו כשבפועל ההחזר החודשי שלו עומד על מספר אלפי שקלים.

כמובן, שבכל הנוגע למשכנתא נדרשת קבלה של ערבות בצורה של נכס. ועל כן, ניתן לקבל משכנתא בהליך כינוס נכסים רק בתנאי שיש בידי החייב נכס הרשום על שמו.

בנקים ומשכנתא בהליך כינוס נכסים

לבנקים ישנה נטייה ברורה מאוד, לא לאפשר מתן משכנתא לאוכלוסיות אשר הסיכון שהן לא יחזירו את המשכנתא הוא גבוה. אדם הנמצא בהליך כינוס נכסים נחשב בעייני הבנק והרגולטור למי שעשה טעויות כלכליות ולכן ללקוח בסיכון גבוה. לכן, באופן כמעט גורף, בנקים לא יאפשרו מתן משכנתא לאדן הנמצא בהליך כינוס נכסים.

משכנתא חוץ בנקאית

בנוסף לבנקים, בישראל ישנם גופים פיננסים שונים אשר מספקים הלוואות גדולות בכלל ומשכנתאות בפרט. היתרון של גופים אלו הינה העובדה שהם אינם כפופים לבנק ישראל ולרגולציה שלו ולכן הם חופשיים יותר לקחת סיכונים ולאפשר משכנתא למי שנמצא בהליך כינוס נכסים.

אך, חשוב מאוד לזכור שהמשכנתא ניתנת באחוזים גבוהים בהרבה מזו שתתקבל בבנק ואף באותו גוף פיננסי במקרים של אנשים שאינם נמצאים בהליך כינוס נכסים.

ומה לגבי בסיום תהליך כינוס הנכסים?

גם סיום הליך כינוס הנכסים, בין אם הוא הסתיים בפשיטת רגל ובין אם הוא נגמר באמצעות הסדר חובות. ההערה השלילית של בדיקות האשראי ושל חברת BDI תותר במקומה ותהווה דגל אדום לבנקים אשר יעדיפו בדרך כלל לא לספק את המשכנתא. אך ניתן לפנות להליכים בחברות חוץ בנקאיות.

התחלה כלכלית חדשה

בעיניי החשיבות העיקרית של לקיחת משכנתא בהליך כינוס נכסים הינה האפשרות להתחלה חדשה. אומנם מדובר בהלוואה יקרה יחסית, אך היא מאפשרת לחייב לשמור על מרבית נכסיו ולשלם בהחזרים חודשיים נמוכים יחסית את החובות שלו. בצורה זו החייב יכול להתחיל דף חדש ועתיד כלכלי טוב ובטוח.