משכנתא בלון

משכנתא היא בדרך כלל הלוואה ארוכת טווח בסכומים גבוהים המיועדת לרכישה של נכס. אך בעולם המשכנתאות ישנו מוצר אחד שאינו מתאים להגדרה הזו והוא משכנתא בלון.

מהי משכנתא בלון?

משכנתא בלון הינה הלוואה לניתנת כנגד נכס נרכש או קיים, לתקופה קצרה יחסית (וכלל שהיא קצרה יותר כך עדיף). לעומת שסוגי משכנתאות אחרים, במשכנתא בלון אין החזרים חודשיים (או לפחות כמעט אין). והיא מוחזרת במלואה בתום תקופת ההלוואה.

סוגי משכנתא בלון הקיימים בשוק

ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתא בלון, בלון חלקי ובלון מלא. בהלוואה מסוג בלון חלקי, הלווה מחזיר לאורך תקופת המשכנתא את הריבית החודשית בלבד. בעת הפירעון הלווה מחזיר את מלוא ערך הקרן, ללא התוספת של הריבית.

לעומת זאת בבלון מלא, הלווה אינו משלם שום חלק מהמשכנתא לאורך חיי ההלוואה. אך, בתום תוקפת המשכנתא הוא יידרש לשלם את ערך הקרן ואת עלות הריבית גם יחד ובדרך כלל מדובר בסכום משמעותי מאוד של כסף. והוא גדל ככל שמשך התקופה עולה.

מה עדיף בלון חלקי או בלון מלא

התשובה לכך היא תלוי. זה מפתה ונוח מאוד לא לשלם כלל לאורך תקופת ההלוואה, הדבר מוריד את המעמסה מההוצאות החודשיות ויכול להיות נוח מאוד. אך חשוב לזכור שבסוף התקופה תדרשו להחזיר את מלוא הסכום בבאת אחת.

בגדול הבחירה תלויה בהכנסות הפנויות הקיימות בידיכם בעת לקיחת המשכנתא וגם בסכום הכסף שעתיד להתפנות לכם לצורך סגירת ההלוואה.

למי היא מתאימה?

הלוואת בלון מתאימה באופן כללי לכל אדם אשר יודע שבעתיד הקרוב הוא צפוי לקבל סכום כסף גדול אשר יאפשר לו לסגור את הלוואה במלואה. אופציות כאלו קיימות בדרך כלל לאנשים שפיקדון או חיסכון גדול צפויים להיפתח להם, כמו קרן השתלמות.

משכנתא בלון והחלפת דירה

אחד המקרים הקלאסיים ביותר ללקוחות המבקשים משכנתא בלון הינה בעת החלפת דירה. בהקשר זה משכנתא בלון נקראת גם משכנתא גישור.

המשכנתא ניתנת למי שרוצה לרכוש דירה חדשה במקום הדירה הקיימת בידיו, אך עליו ראשית לרכוש את הדירה ורק לאחר מכן יוכל למכור את הדירה שבבעלותו. למשל במקרה בו הרכישה מתרחשת במהלך הליך הבנייה של הנכס החדש או אם רוצים לנצל עלייה אפשרית במחירי הדירות.

במקרה כזה, ניתן לקחת משכנתא גישור אשר מעניקה ללווה את הסכום הדרוש לו לרכישת הדירה. לאחר מכירת הדירה הקודמת שבבעלותו יוכל הלווה להחזיר את המשכנתא כולה.

משכנתא לקבוצות רכישה

מקרה נוסף בו ניתנת משכנתא בלון הינה משכנתא לקבוצות רכישה. במקרה כזה, כל קבוצת הרכישה מקבל משכנתא המיועדת לבניית הבניין כולו. המשכנתא הזו ניתנת בדרך כלל למספר שנים בודדות ובסופן יש להחזיר את כל הסכום. בדרך כלל, בתום תקופת הבנייה, לחברי קבוצת הרכישה שאינם רוצים למכור את הדירה אין את הסכום המלא הנדרש להחזר המשכנתא ולכן הם נדרשים למחזר אותה ולקבל משכנתא נוחה וארוכה יותר לצורך ההחזר.

משכנתא הפוכה לגיל הזהב

האפשרות השלישית בה ניתנת משכנתא בלון הינה משכנתא הפוכה לגיל הזהב. מדובר על משכנתא הניתנת כנגד נכס קיים לאוכלוסייה אשר עברה את גיל 60 וצריכה סכום כסף נזיל לצורך מחייה, מעבר לדיור מוגן, טיול או לעזור לילדים.

בדרך כלל משכנתא בלון הניתנת כמשכנתא הפוכה, נפרעת לאחר מותם של הלווים או לאחר מכירה של הנכס.

החיסרון שבמשכנתא בלון

החיסרון העיקרי של משכנתא בלון הוא גם היתרון שלה, כל החסרונות בלקיחת משכנתא מהסוג מגיעים מהעובדה שלאורך חיי המשכנתא הקרן אינה קטנה. כתוצאה מכך, הריבית וההצמדה משפיעות בכל חודש על סכום גדול יותר ומגדילה את ההחזר הסופי באופן משמעותי. נוסף לכך, על הלווה להחזיר את כל הסכום בתום תקופה קצרה ולכן יש לגייס את הסכום הזה במהירות.

מה עדיף משכנתא רגילה או משכנתא בלון?

ההשוואה בין משכנתא "רגילה" למשכנתא בלון היא מסובכת ולא בהכרח נכונה. לכל אחת מהמשכנתאות הללו, ישנה מטרה ואוכלוסיית יעד שונה לחלוטין. אדם שאין ביכולתו להביא סכום כסף גדול תוך מספר שנים, אין לו טעם לקחת משכנתא בלון.

אם אנחנו משווים בין הריביות והמחיר הסופי של המשכנתא גם כאן זה מסובך. בעיקרון הריביות במשכנתא בלון הן גבוהות משמעותית מאלו שבמשכנתא רגילה. כמו כן, במשכנתא בלון אפקט הריבית דריבית הוא משמעותי יותר. אך, במשכנתא רגילה ההלוואה ארוכת טווח ולכן יש השפעה ארוכה יותר של הריבית דריבית.

את ההשוואה בין משכנתא רגילה ומשכנתא בלון יש לעשות בתאם לתנאים הספציפיים של כל לקוח, בהתאם לתנאים שהבנקים השונים מעניקים ובהתאם ליכולת ההחזר של הלווה.