עמידה בתשלומי משכנתא בקורונה היא אתגר שישראלים רבים נדרשים להתמודד עימו בשנה האחרונה. משבר הקורונה מעמת משפחות רבות בישראל עם תרחיש שלא נתקלו בו קודם לכן, שבו המפרנס היחיד או העיקרי במשפחה איבד את מקור הפרנסה שלו דווקא כאשר הוא הכי נחוץ.
בו באותה העת, ההוצאות הקבועות ממשיכות לגדול ולהצטבר, וביניהם – חובות המשכנתא מול גופי המימון. למרבה המזל, לאחרונה חלו שינויים בריביות שהבנקים למשכנתאות גובים מבעלי משכנתאות, מה שנותן פתח לפתרונות כמו מיחזור משכנתא בקורונה והקפאת משכנתא בקורונה, לשם הפחתה בשיעור החזרי המשכנתא בקורונה. בפתרונות הללו נדון בהרחבה במסגרת המדריך הבא.
מיחזור משכנתא בקורונה – כיצד הוא מתבצע?
"מיחזור משכנתא", זה מונח שמתייחס לכל שינוי המבוצע בתנאי התשלום של הלוואת המשכנתא. מיחזור משכנתא יכול לבוא לידי ביטוי הן כקיצור או הארכת תקופת ההחזרים של ההלוואה, והן במסגרת שינויים בגובה ריבית המשכנתא. גם מעבר בין מסלולי משכנתא שונים, הוא בגדר מחזור משכנתא מבחינתם של גופי המימון.
- ליווי אישי בכל התהליך
- חיסכון משמעותי בתשלומים
- הצלחות רבות בתחום הייעוץ
- יועץ משכנתאות בעל ניסיון
רוצים לקבל משכנתא בתנאי אליפות?
חייגו עכשיו: 077-996-5636
באיזה אופן מיחזור משכנתא בקורונה יכול להקל על הלווה?
לווה שמתקשה לעמוד בתקופה קשה זו עם תשלומי המשכנתא החודשיים, עשוי לשפר את מצבו הנוכחי אם ישכיל לבקש מהגוף המממן הצעה למשכנתא בתנאי החזר משופרים, כמו: פריסת החזרים ממושכת יותר, להקטנת סכום התשלומים החודשיים, ריבית משכנתא נמוכה יותר, וכיוצא באלו.
האם משתלם למחזר את המשכנתא בקורונה?
באופן עקרוני, הקטנה של תשלומי הריבית וההצמדה כנגד המשכנתא, היא אמצעי להפחתה בהוצאות המשכנתא. בדרך כלל, מיחזור משכנתא הוא מהלך משתלם כאשר חלים שינויים בתנאי השוק אשר גוררים ירידה בריביות במשק.
היות ושיעור הריבית בימינו הוא נמוך כשם שהיה טרום מגפת הקורונה, הבנקים למשכנתאות ממשיכים להתחרות על כיסם של הלקוחות. בהתאם לזאת, בעלי המשכנתא שחפצים בצמצום גובה החזרי המשכנתא בקורונה או בכלל, יעשו טוב אם יבצעו סקר שוק מחודש, ויבחרו במשכנתא בתנאים נוחים יותר – באמצעות מהלך של מיחזור משכנתא.
מיחזור משכנתא בקורונה באמצעות שעבוד של נכס קיים
בתקופת הקורונה, בנק ישראל איפשר את הגדלת אחוז המימון עבור שעבוד נכסים קיימים, בכדי לאפשר לבעלי נכסי מקרקעין בישראל מרווח נשימה רב יותר מבחינה כלכלית, חרף העדר היציבות בשוק העבודה ובמשק. הבנקים למשכנתאות מציעים כיום משכנתא בקורונה כנגד שעבוד של נכסים קיימים עם עד 70 אחוזי מימון.
זאת לעומת מימון של 50 אחוז בלבד, אשר היה מקובל טרום תקופת המשבר. תודות למהלך הזה, לבעלי משכנתאות רבים בישראל, ניתן הסיכוי להקטין את גובה תשלומי המשכנתא החודשיים שלהם בגין הלוואות משכנתא קיימות.
הקפאת משכנתא כאלטרנטיבה למיחזור המשכנתא בקורונה
בהתאם להנחיות של בנק ישראל, עד לסוף שנת 2020, בעלי המשכנתאות רשאים היו לבקש מהבנקים למשכנתאות דחיה בתשלומי המשכנתא בקורונה. מהלך זה נקרא "הקפאת משכנתא" והוא התאפשר באמצעות הגשת בקשות לדחיית המשכנתא בקורונה עד ל – 31.12.2020 מבלי שהלווים נדרשו לתשלום של עמלות כנגד ההקפאה של ההלוואה.
דחיית תשלומי המשכנתא בקורונה על פי המתווה הנוסף
על פי מתווה חדש שפרסם משרד הבינוי והשיכון בתאריך 30.11.2020, בעקבות הוראותיו של בנק ישראל, מוצעים ללווים מספר סעדים לשם הפחתה בנטל החזרי המשכנתאות.
בניגוד לדחייה על מלוא תשלומי המשכנתא שאפשר המתווה הקודם (מה שנקרא בעגה הבנקאית "גרייס מלא"), במתווה הנוכחי, מתאפשרת דחייה חלקית ("גרייס חלקי") של ההחזרים החודשיים, תוך השארת חלק מסוים מהתשלום על כנו, כתלות בעמידה בכללים ובתנאים המוגדרים במסגרת המתווה.
האם עדיף למחזר או להקפיא את המשכנתא בקורונה?
כאמור, בנק ישראל ומשרד הבינוי והשיכון, אפשרו ללווים פתח להגשת בקשות לדחיית החזרי המשכנתא שלהם מול הבנקים למשכנתאות, עד לסיומו של משבר הקורונה בישראל. אולם חשוב לתת את הדעת על המשמעויות הנלוות של מהלך מסוג זה, שהן עליה ניכרת בגובה תשלומי המשכנתא הקבועים, שהלווים יידרשו לשלם עם תום הגרייס המלא או החלקי שהם ביקשו מהבנק.
עליה זו בשיעור ההחזרים תחייב את הלווה, בפועל, לבצע מיחזור של הלוואת המשכנתא הקיימת שלו עם תום המשבר על מנת שגובה ההחזר החודשי ישוב למה שהיה טרום הדחייה.
בשורה התחתונה: כיצד מומלץ להתמודד עם משכנתא בקורונה?
כאמור לעיל, משבר הקורונה הפך את ההתמודדות עם תשלומי המשכנתא החודשיים למשימה מאתגרת מאין כמוה, עבור משפחות רבות בארץ. זאת עקב אובדן מקומות העבודה, פגיעה בעסקים העצמאיים, ירידה דרמטית בהיקף ההכנסות השוטפות, וכן הלאה. תחת הנסיבות הללו, הפתרון של מחזור המשכנתא בקורונה, הולך ומסתמן כמהלך שעשוי לסייע לרבים, על ידי הפחתה בשיעור ההחזרים בהווה ומתן פתח לחיסכון בעלויות המשכנתא בעתיד.
יחד עם זאת, לפני שרצים למחזר את המשכנתא בקורונה או לבקש דחייה בתשלומים, חשוב לעצור רגע ולחשב על האופן שבו הפעולות הללו צפויות להשפיע על המצב הכלכלי שלכם כלווים, ביום שאחרי. מטבע הדברים, כל משכנתא היא בעלת תמהיל שהוא ייחודי לה, אשר נקבע על פי יכולתו הפיננסית ומאפייניו האישיים של הלווה.
בהתאם לכך, גם כששוקלים לבצע שינויים בתמהיל המשכנתא, חשוב להיוועץ טרום מעשה עם מומחה משכנתאות, שיבחן את מצבו של הלווה בצורה פרטנית ויוכל לכוון אותו לפתרון המשתלם ביותר עבורו גם בראייה קדימה.
מיחזור משכנתא הוא מהלך של המרת המשכנתא הקיימת בהלוואת משכנתא חדשה בתנאים שונים. כל שינוי שמתבצע בתנאי הלוואת המשכנתא, לרבות מעבר בין מסלולי משכנתא שונים, נרשם בבנק כמהלך של מיחזור משכנתא.
כל לווה שהגיע אל המסקנה שעליו להפחית בתשלומי המשכנתא הקבועים בתקופה זו של אי וודאות כלכלית ראוי שיבחן אפשרות למחזר את הלוואת המשכנתא בקורונה בעזרת יועץ משכנתאות מוסמך.
הקפאת משכנתא בקורונה ובכלל, היא מהלך של בקשת דחייה בתשלומי הלוואת המשכנתא מהגוף המממן.
המתווה החדש לדחיית תשלומי המשכנתא באמצעות גרייס חלקי, אינו מתיימר לשלול מהלווים הקלות שאושרו להם על פי המתווה הקודם כאשר היה עוד בתוקף, לרבות הטבת הגרייס המלא.
