משכנתא גרייס

שנת 2020 הייתה מאתגרת מאד מבחינה כלכלית. הקורונה גרמה ליציאה המונית לחל"ת ולאבדן הכנסות משמעותי כמעט בכל משפחה בישראל. אחד האמצעים שבהם נקטו הבנקים במהלך השנה הזאת להקל על בעלי משכנתאות הייתה דחייה של תשלומי המשכנתא.

הדחייה הזאת נועדה לתת מענה ללווים שההכנסות שלהם פחתו כתוצאה מהיציאה לחל"ת או הפסקת הפעילות של העסק. הדחייה הזאת היא בדיוק מה שנהוג לקרוא לו משכנתא גרייס.

מה זה בעצם גרייס ולמי הוא נועד? אילו סוגים של גרייס קיימים? מה קורה עם סכומי הכסף שלא שולמו בתקופת הגרייס? מה אפשר לעשות על מנת להקטין את החזרי המשכנתא בתום תקופת הגרייס? המאמר שלפניכם עוסק בנושא שהפך למוכר במיוחד בתקופת הקורונה.

מה זה גרייס ולמי הוא נועד

הפירוש המילולי שת המילה "גרייס" הוא חסד. לכאורה, דחיית מועדי ההחזר של המשכנתא היא סוג של חסד שהבנק מעניק ללווים. זאת, במטרה להקל את מצבם בתקופה שבה ההכנסות שלהם פוחתות, בידיעה ברורה שבעתיד הלווים ישלמו את מלוא התמורה למלווים עבור החסד הזה. למעשה, כל מי שיש לו משכנתא פעילה יכול לקבל משכנתא גרייס מהגוף המלווה. בדרך כלל, הגרייס יינתן בשני תנאים:

• החזר מלא בעתיד של הקרן ושל הריבית שנדחו: הלווים מתחייבים להחזיר את כל התשלומים שנדחו עד לתום תקופת המשכנתא.
• הבעיה של הלווים אכן זמנית: הגרייס ניתן ללווים שעומדים בתשלומי המשכנתא שלהם לאורך זמן, וברור שמצב מאד מיוחד הביא אותם לכדי הצורך לדחות את החזרי המשכנתא.

משכנתא גרייס וסוגים שונים של דחיית תשלומים

כאשר עושים שימוש במונח דחיית תשלומים, לא מתכוונים בהכרח לדחייה של כל התשלומים. בשוק קיימים שני סוגים של גרייס:

1. גרייס מלא: הימנעות מוחלטת מגביית תשלום מהלווים, כולל גם תשלומי הריבית. סוג כזה של גרייס הוא נדיר. בתקופת הקורונה, חלק ניכר מדחיית המשכנתאות אכן נעשה באופן הזה. ואולם בדרך כלל הגופים הפיננסיים השונים, כולל הבנקים, נמנעים מלתת גרייס מלא.
2. גרייס רק על הקרן: גרייס מהסוג הזה יותר קל להשיג. הלווים משלמים רק את הריבית לאותו החודש, ואילו את תשלומי הקרן שנדחו מחלק המלווה ופורש אותם על פני שאר תקופת ההחזר.

מהי הלוואת בלון ואיך היא קשורה למשכנתא גרייס?

סוג נוסף שלא כל כך קשור לכאן הוא הלוואת בלון. מדובר בהלוואה או משכנתא בסכום גבוה שבה הלווים מקבלים גרייס על תחילת ההחזר של ההלוואה. מדובר בדחייה יזומה שמחושבת מראש והיא חלק מתוכנית שהוכנה והותאמה מראש ללווים.

מה קורה עם סכומי הכסף שהתשלום שלהם נדחה

סכומי הכסף שעליהם העניק הבנק משכנתא גרייס והתשלום שלהם נדחה אינם נעלמים כעשן והלווים יחזירו אותם למלווים בצורה כזאת או אחרת. יש שתי דרכים אפשריות להחזר התשלומים שנדחו:

1. לחלק את הסכומים החסרים ולפרוש את ההחזר שלהם על פני כל תקופת המשכנתא שנשארה. ככל שהתקופה שנשארה היא ארוכה יותר, כך ההשפעה של פעולה כזאת על ההחזר החודשי תהיה קטנה יותר. אם הלווים שלמו את הריבית בתקופת הגרייס, זה אפילו מקטין עוד יותר את תוספת ההחזר. מנגד, אם תקופת הגרייס תהיה ארוכה, התוספת לתשלום החודשי תהיה משמעותית גם אם נותר מספר תשלומים משמעותי למשכנתא.
2. למחזר את כל המשכנתא – שזה אומר לחלק מחדש את התשלומים. כך אפשר להאריך את תקופת ההחזר, וממילא לצמצם את ההשפעה של תוספת הסכום שלא שולם על החזר המשכנתא. עם זאת, מחזור המשכנתא עלול לייצר בעיות חדשות. למשל – עליית הריבית של הזמן האחרון עלולה להפוך את המחזור לבלתי כדאי עבור מי שנטלו בעבר משכנתאות בתנאים טובים יותר.

הדרך המקובלת להקטין את ההשפעה של החזר משכנתא גרייס

לרוב, הדרך המקובלת להקטין את ההשפעה של החזר משכנתא גרייס על גובה ההחזר החודשי היא לחלק את ההחזרים בין התשלומים שנותרו. עם זאת, במהלך 2020 תקופת הגרייס הייתה משמעותית, מה שעלול לגרום לתוספת משמעותית להחזר החודשי העתידי. ייתכן שבמצב הזה עדיף למחזר את המשכנתא. כדאי להתייעץ עם גורם מקצועי בנושא, כיוון שהריביות על משכנתאות עולות ומחזור משכנתא בתנאים פחות טובים לא יהיה נכון.

משכנתא גרייס: האם דחיית החזרים היא אכן כדאית

לרוב, ההמלצה של מומחים פיננסיים היא אחת – להימנע ככל שניתן מנטילת משכנתא גרייס ודחיית החזרי תשלום. יש לחזור ולשנן את העובדה שלא מדובר במתנה, ולעיתים העלות של המתנה הזאת עלולה להיות הרבה יותר גבוהה מהתועלת שלה. עם זאת, במצב של חוסר ברירה שבו יש לדחות החזרים, חשוב לעשות את זה במשורה.

בנוסף, כדאי לחשוב מראש איך פותרים את הבעיה של החזר הסכומים שלא שולמו. אם לכל הפחות שולמה הריבית בתקופת הגרייס, הבעיה היא פחות חמורה. אבל אם גם תשלומי הריבית נדחו, חשוב לתכנן את החזרה לתשלומים שוטפים לא פחות מתכנון הגרייס עצמו.