משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס

המסלולים וסוגי המשכנתאות הקיימים בשוק המשכנתאות גדול והתפתח לאורך השנים והיום, מלבד משכנתא "רגילה" לצורך רכישת נכס ישנן אפשרויות רבות המיועדות לא רק לרכישת נכסים למגורים או השקעה. אחת האפשרויות הללו הינה משכנתא הפוכה הניתנת לבני הגיל השלישי.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה הינה משכנתא הנלקחת על חשבון ערבות בצורת נכס קיים. היא ניתנת לבני הגיל השלישי, כשהם אינם נדרשים בהחזרים חודשיים אלא יכולים להחזיר את כל ההלוואה לאחר מכירת הנכס. לאורך חיי המשכנתא הריבית ממשיכה להצטבר עד לפירעון ההלוואה.

המשכנתא יכולה להינתן בפעם אחת או בפעימות לאורך השנים בהתאם לרצון והצורך של הלווים.

משכנתא הפוכה – משכנתא לכל מטרה

הרעיון של משכנתא הפוכה הגיע מהצורך ההולך וגדל של בני הגיל השלישי לשמור על אורח חייהם הטוב, לטייל, לעבור לדיור מוגן וגם לעזור לילדיהם. למרות הצרכים והרצון להמשיך לחיות ולטרוף את החיים, בדרך כלל מרבית האוכלוסייה בגיל הזה היא כבר אחרי גיל הפרישה או מתקרבת אליו בצעדי ענק ולכן ההכנסה שלהם יורדת ואינה כשהייתה בעבר.

מבחינת הבנק אין משמעות לסיבה בגינה בחרתם לקחת משכנתא הפוכה. והסיבות ללקיחת ההלוואה הן רבות ומגוונות וניתן לקבץ אותן לפי מספר סוגים. הסוג הראשון הינו סיבות כלכליות, למשל מקרים בהם ישנו צורך לסגור חובות קיימים או נדרשת הכנסה זמינה וקבועה.

הסוג השני הינן סיבות התפתחותיות כמו רכישה של נכס נוסף, השקעה או שיפוץ של הנכס הקיים. והסוג האחרון הינו הסיבות האישיות, למשל מעבר לדיור מוגן, טיול מסביב לעולם או עזרה מיוחדת לילדים. בכל מקרה, מבחינת הבנק כל הסיבות שוות וניתן לקחת משכנתא הפוכה בכל אחד מן המקרים הללו.

למי מיועדת משכנתא מהסוג?

משכנתא הפוכה מיועדת לכל אדם מעל גיל 60 שבבעלותו נכס הרשום בטאבו או במנהל מקרקעי ישראל ואין עליו חובות. היות ואין מדובר בהלוואה בה קיים החזר חודשי שיש לשלם לבנק באופן רציף, לבנק אין דרישה לבדוק את המצב הכלכלי הנוכחי ואת ההכנסות של הלווים. דבר המגדיל את האוכלוסייה אשר יכולה לקבל משכנתא הפוכה.

מה עושים במקרה שעדין יש משכנתא על הנכס?

כפי שאמרנו, כדי למשכן את הנכס לצורך משכנתא הפוכה הוא חייב להיות ללא רישומי משכון קודמים. הסיבה לכך מגיעה בשל הבירוקרטיה המתרחשת במקרה בו נדרש לפרוע את הנכס לטובת החזרת ההלוואה. במקרה כזה, הבנק אשר נתן את המשכנתא הראשונה יהיה הראשון לקבל את ההחזר, ובדרך כלל הוא יקבל החזר מלא של החוב כלפיו.

לעומת זאת, הבנק אשר רשום שני, יקבל את "השאריות" שנותרו ממכירת הדירה והוא עשוי להפסיד חלק ניכר מההלוואה שהוא נתן. לכן, באופן כמעט גורף, בנקים אינם מוכנים לתת משכנתא מדרגה שנייה אלא יבקשו לבצע מחזור של המשכנתא המקורית לפני מתן משכנתא חדשה.

ללווה יש שתי אפשרויות, הראשונה היא לקחת משכנתא הפוכה בבנק בו מתנהלת המשכנתא הנוכחית. הבעיה עם זה, הינה העובדה שהבנק מחשיב את הלווה כלקוח שבוי ולכן יעלה את הריביות.

האפשרות השנייה היא מחזור המשכנתא על ידי לקיחת משכנתא בבנק אחר. המשכנתא החדשה צריכה לכלול בתוכה את ערך המשכנתא הקיימת, בתוספת דמי פירעון והתוספת של המשכנתא ההפוכה ובכל זאת לעמוד באחוז המימון שניתן במסגרת המשכנתא ההפוכה.

חשוב לעשות השוואה נכונה בין שתי האופציות שניתנות על ידי הבנקים השונים ולבחור באפשרות המשתלמת ביותר.

מהו אחוז המימון הניתן?

אחוז המימון תלוי בגיל הלווה. לעומת משכנתאות רגילות בהן גיל צעיר הוא עדיף. במשכנתא הפוכה ככל הלווים מבוגרים יותר, כך אחוז המימון יהיה גבוה יותר. למשל לווה בגיל 60 צפוי לקבל עד 15% מערך הדירה. לעומת זאת לווה בגיל 90 עשוי לקבל הלוואה על סך של 50% מערך הדירה.

פירעון משכנתא הפוכה – גמיש ונתון לבחירתכם

למשכנתא הפוכה בדרך כלל אין תאריך פירעון. היא ניתנת כמשכנתא לכל החיים כשהבנק יודע שבכל מקרה יש בידיו את הערובה בצורת הדירה. פירעון המשכנתא יכול להתבצע בשלוש צורות. הראשונה הינה מכירה של הנכס על ידי בעלי הנכס, למשל בשל מעבר דירה או מעבר לדיור מוגן.

אפשרות נוספת הינה מקרה בו הלווים מגייסים או מקבלים את סכום הכסף הדרוש לפירעון המשכנתא והם סוגרים את ההלוואה ללא צורך במכירת הדירה. האפשרות האחרונה הינה מצב בו האחרון מבין הלווים הולך לעולמו ועל היורשים של הנכס למכור את הנכס ולכסות את החוב או לפרוע אותו באמצעות הון עצמי ולהשאיר את הבעלות על הדירה.

כשאין ביטוח חיים

יתרון נוסף חשוב מאוד למשכנתא הפוכה הינה העובדה שאין צורך בביטוח חיים. ביטוח החיים בכל הנוגע למשכנתאות מיועד להגן על הבנק וגם על הלווים, בצורה זו הבנק מקבל את ההחזר המגיע לו והלווה אינו נותר עם החוב לבדו ועם האפשרות להישאר ללא בית.

במקרה של משכנתא הפוכה, אין החזרים חודשיים ואין צורך בביטוח חיים. מדובר בסיטואציה שנחשבת מצוינת ללווה היות וביטוח חיים לאוכלוסייה בגילאי 60 ומעלה נחשב יקר מאוד.