משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים

כאשר חשבון העו"ש של אדם מגיע לסטטוס "מוגבל", בעקבות קושי לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלו, גם על הזכאות של בעל החשבון לקבל הלוואות מהבנק מוטלות הגבלות. הדבר תקף כמובן, גם לנטילת הלוואה מסוג משכנתא.

במדריך שלהלן נסביר כיצד ההגבלות על חשבון הבנק מגבילות את יכולת קבלת המשכנתא, ונדון בחלופה למשכנתא בנקאית, הנקראת "משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים". מדובר על פתרון אשר עשוי לסייע למי שהבנקים למשכנתאות מסרבים לבקשת המשכנתא שלו מפאת ההגבלות אשר הוטלו על חשבונו.

על משמעותן של הגבלות בחשבון

הגבלה על חשבון הבנק על פי הגדרתה, הינה מצב בו בעליו של חשבון בנק, אינו מורשה להשתמש בצ'קים. זוהי לכאורה המגבלה היחידה על החשבון המוטלת כביכול על חשבון העו"ש ולא על בעליו. במרבית המקרים אדם אשר מגיע למצב של הגבלה על חשבון הבנק שלו, הוא מי שמצבו הכלכלי בעייתי ומחייב זאת על פי דרישות החוק בישראל.

בהקשרנו, חשוב לדעת כי קיומה של הגבלה בחשבון הבנק, עלולה להשפיע על יכולתו של בעל החשבון לקבל הלוואות ובפרט הלוואת משכנתא. זאת בהתאם לחומרת ההגבלה שהוטלה על החשבון ונסיבותיה. לכן ישראלים רבים נוטלים משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים.

משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים – מי זקוק לזה?

ישראלים רבים אינם מסוגלים לקנות לעצמם דירה או בית לגור בהם, בעקבות הגבלות שהבנק הטיל על חשבונם. עקב כך, בשנים האחרונות גדל היצע החברות הפרטיות שמציעות הלוואות מסוג משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים בחשבון הבנק, בתנאי מימון מגוונים. מדובר בפתרון שעשוי בהחלט לספק מענה לצורך לרכוש נכס למגורים, עבור מי שחשבונם הוגבל על רקע נסיבות כגון:

• קושי בעמידה בהתחייבויות כלכליות
• שיקים חוזרים
• עיקולים
• פשיטת רגל / חדלות פירעון
• תיק בהוצאה לפועל

אולם בנקודה זו, מן ראוי להזכיר שמדובר על תהליך מאתגר למדי בהשוואה לקבלת משכנתא בנקאית. יחד עם זאת, זוהי עודנה האלטרנטיבה הראויה ביותר לרכישת נכסי נדל"ן ללא צורך בפניה לגופי מימון מפוקפקים בעקבות ההגבלה בחשבון.

כיצד ההגבלות על חשבון הבנק מגבילות את יכולת קבלת המשכנתא

הגבלה בחשבון הבנק הינה מצב בו בעליו של חשבון בנק אינו מורשה לבצע פעולות מסוימות בחשבון, כגון שימוש בשיקים. זאת בעקבות בעיית עמידה בתשלומים, שיקים חוזים וכן הלאה. באופן עקרוני, קבלת משכנתא בנקאית למוגבלים היא כמעט בלתי אפשרית.

הסיבה לכך היא שהבנקים חייבים לעמוד בהוראות של בנק ישראל שכוללות ביצוע בדיקה מדוקדקת לפני מתן אשראי ללווים, ועל אחת כמה וכמה כשמדובר על הלוואה ארוכת טווח כמו הלוואת המשכנתא, הניתנת בסכומים גבוהים מאוד. לכן בחרנו לדון בשורות הבאות באלטרנטיבה הידועה כמשכנתא חוץ בנקאית למוגבלים.

משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים – החלופה למשכנתא בנקאית

במקרים רבים, יועץ משכנתאות יכול לסייע ללקוח שחשבונו הוגבל לקבל משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, שהיא משכנתא הניתנת על ידי גורמים מימון חיצוניים. נשאלת השאלה – לאור העובדה שמדובר בלקוח שהבנק סירב להעניק לו משכנתא, ונחשב ללווה בדרגת סיכון גבוהה מבחינת גופי המימון, האם מדובר על הלוואה בתנאים שניתן בכלל לעמוד בהם? על כך בהמשך.

מי מספק משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים?

היות ובנק ישראל אינו מתיר לבנקים למשכנתאות לספק הלוואת משכנתא או הלוואות בכלל, ללקוחות שהוטלה הגבלה על חשבונם, מבקשי משכנתא כאלו נדרשים לפנות על פי רוב לאפיקי מימון חוץ בנקאיים.

מדובר בגופים פיננסיים שלא חלה עליהם רגולציה מחמירה כמו זו שמוטלת על הבנקים, ולפיכך יש להם אפשרות להציע הלוואות מסוג משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, שתנאיהן מפצים על רמת הסיכון הגבוהה הגלומה בהענקת אשראי ללווים שחשבונם הוגבל.

איך ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים?

אף שניתן היה לצפות שגופים חוץ בנקאיים יפעלו באופן פחות קפדני מן הבנקים למשכנתאות, בפועל קבלת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים אינה עניין של מה בכך. גם גופים חוץ בנקאיים מבצעים תחקיר על הלווים הפוטנציאליים כדי להעריך את רמת הסיכון הכרוכה בהעמדת ההלוואה לרשותם, ולעתים הוא אפילו יסודי יותר כאשר מדובר על לקוח מוגבל בבנק.

מה ההבדל בתנאים של משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים לעומת התנאים של משכנתא בנקאית?

בדומה לריבית הנלווית למשכנתא בנקאית, גם הריבית הנלווית להלוואת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, היא מדד למידת הסיכון שהגוף המממן נוטל על עצמו. מטבע הדברים, ככל שהסיכון גבוה יותר, כך תנאי הריבית אטרקטיביים פחות עבור הלווה.

מכאן שגם בהינתן וגוף מממן כלשהו נעתר לבקשתו של לווה להעניק לו משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, תנאי המשכנתא שיוצעו לאותו אדם יהיו על פי רוב הרבה פחות משתלמים מתנאי המשכנתא שיוענקו לאדם שחשבונו בבנק לא הוגבל. כמו כן, חשוב לציין שלא רק הריביות על משכנתא כזו הן בדרך כלל גבוהות יותר – גם תנאי ההחזר נוטים להיות פחות אטרקטיביים ממה שניתן היה לצפות.

האם מאשרים משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים לכל אחד?

ישנם גם מצבים שבהם אפילו משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים אינה מאושרת ללקוח. זה קורה במצב שבו לאור נתוניו של הלווה הפוטנציאלי, הגוף המממן מעריך כי רמת הסיכון גבוהה מכדי להצדיק את אישור בקשתו למשכנתא.

בשורה התחתונה

אם החשבון שלכם מוגבל ואתם מעוניינים בהלוואת משכנתא, ייתכן כי תוכלו להגיש בקשה למשכנתא חוץ בנקאית למוגבלים. עם זאת, לפני שתפעלו בערוץ זה, עליכם לדעת שבעזרת ייעוץ משכנתאות מקצועי, תוכלו לשפר את הסיכויים של בקשת המשכנתא החוץ בנקאית שלכם לקבל אישור, ובסבירות גבוהה – גם להשיג שיפור משמעותי בתמהיל המשכנתא שיוצע לכם.

פנו בהקדם למומחה משכנתאות מנוסה שיוכל ללמוד את פרטי המקרה שלכם ותהנו מליווי אישי עד לקבלת המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.

התוכן באתר זה נועד להשכלה כללית בלבד בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע שלהלן המלצה לביצוע פעולה מכל סוג שהוא. מידע זה אינו משמש בשום צורה כתחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי מטעם יועץ משכנתאות מוסמך. האמור לעיל אינו מתיימר לסתור את הוראות החוק בנושא דיני מקרקעין ו / או מיסוי מקרקעין. במקרים שהתגלתה בהם כל סתירה שהיא בין הוראות החוק למידע שצוין לעיל, תגברנה הוראות החוק.