משכנתא לגיל השלישי

כשאנחנו חושבים על משכנתא אנחנו ישר חושבים על הלוואה המיועדת לרכישת דירה ואשר ניתנת בהתניה שנוכל להחזיר כל חודש למשך שנים ארוכות את ההחזר החודשי. ורבים אינם מכירים את האפשרויות הקיימות לבני הגיל השלישי והכוללות בתוכן משכנתא לרכישת דירה להשקעה וגם משכנתא הפוכה.

מהי משכנתא לגיל השלישי?

את המשכנתאות לגיל השלישי ניתן לחלק לשתי קבוצות. הראשונה הינה משכנתא "רגילה" לצורך רכישת נכס. בדרך כלל יהיה מדובר על נכס להשקעה. במקרים אלו על לוקחי ההלוואה יהיה לעמוד בהחזרים החודשים ולכן הבנק יבצע בדיקת הכנסה, ובדיקה של יכולת ההחזר של הלווים הפוטנציאלים. בדרך כלל סביבות גיל 60, הבנק יסכים לאשר את הלוואה אך ככל שגיל הלווה עולה, כך הבנק יעדיף שלא להעניק את ההלוואה.

משכנתא הפוכה – מה הכוונה?

האפשרות הנוספת והייחודית אך ורק לבני הגיל השלישי הינה משכנתא הפוכה. מדובר במשכנתא הנלקחת על חשבון נכס קיים, הרשום על שם הלווים ושאינו משועבד לאף גוף אחר. הבנק מעניק ללווים הלוואה כשנכס המגורים שלהם מהווה את הערובה לתשלום העתידי.

משכנתא הפוכה הינה משכנתא ייעודית לבני הגיל השלישי והיא מהווה אפשרות הלוואה בתנאים טובים, ללא צורך בהחזר חודשי למי שיש ברשותו נכס.

למה מיועדת המשכנתא?

הצורך במשכנתא לגיל השלישי או במשכנתא הפוכה יכולה להגיע מסיבות רבות. הסיבות הללו יכולות לכלול מתן עזרה כלכלית לילדים, סגירת חובות, טיפולים רפואיים וגם מעבר לדיור מוגן, ללא הצורך למכור את הנכס הקיים. כמו כן, ניתן להשתמש כסף שניתן מהמשכנתא לצורך שיפוץ, טיול וסתם לצורך מחייה קבועה לאחר היציאה לפנסיה.

הייחודיות במשכנתא לגיל השלישי שמבחינת הבנק אין התניה ספציפית שלטובתה ניתן לקחת את הלוואה, כמו במקרים של משכנתא לשיפוץ או משכנתא לשיפור דיור. מדובר במשכנתא לכל מטרה, המגיעה בריביות משתלמות הדומות מאוד לאלו המתקבלות בלקיחת משכנתא לרכישת דירה ראשונה.

מהם התנאים לקבלת משכנתא לגיל השלישי?

ישנם שני תנאים בלבד לצורך קבלת משכנתא לגיל השלישי, הראשונה הינה גיל. על הלווים להיות מעל גיל 60. התנאי השני הינו קיימו של נכס בבעלות בלעדית של הלוואה, שאין עליו חובות ושהוא נחשב לראוי למגורים וללא בעיות ברישום בטאבו.

כמובן שמעבר לשני תנאים אלו הבנק עשוי לדרוש תנאים נלווים נוספים כמו, חתימה של היורשים של הנכס על ידיעתם שעל הנכס קיימת משכנתא. או הערכת שמאי על ערך הדירה ודרישה כי מחיר הדירה יהיה מעל סכום מסוים.

וההחזר מה איתו?

משכנתא לגיל השלישי כפי שאמרנו מתחלקת לשני חלקים, הראשון הינו משכנתא רגילה, שבה ישנו החזר חודשי קבוע. האפשרות השנייה והנפוצה יותר שהיא המשכנתא ההפוכה אינה דורשת החזר חודשי. בדרך כלל מדובר בהלוואת בלון אשר מוחזרת במלואה בעת שהלווים הולכים לעולם או כשהם בוחרים לעשות זאת ובוחרים למכור את הנכס.

מסלולים במשכנתא הפוכה

למרות האמור בפסקה הקודמת, ישנן 2 אפשרויות למסלולים של משכנתא לגיל השלישי. המסלול הראשון הינו מסלול ללא החזרים חודשיים כלל. במסלול זה, לאורך חייה ההלוואה אין החזרים כלל. בסוף תקופת ההלוואה (מות הלווים או רצונם לפרוע אותה), הלווים מחזירים את ערך כלל ההלוואה, הכוללת בתוכה את ערך הקרן ואת הריבית אשר הצטברה לאורך השנים.

המסלול השני מאפשר החזר של הריבית לאורך תקופת ההלוואה. בפועל מדובר על החזר נמוך מאוד המכסה את עלות הריבית החודשית. במקרה זה, בתום תקופת ההלוואה ההחזר יהיה על סך הקרן בלבד, ללא תוספות של ריבית.

פירעון המשכנתא לגיל השלישי

במשכנתא לגיל השלישי, בדרך כלל פירעון המשכנתא אפשרי בכל עת, ללא קנס על פירעון מוקדם. את מקרי הפירעון ניתן לחלק לשני סוגים. הראשון הינו פירעון על ידי בעלי ההלוואה. למשל אם הלווים החליטו למכור את הדירה שלהם או שקיבלו הכנסה מפתיעה חדשה והם בוחרים לסגור את המשכנתא.

במקרה השני, פירעון המשכנתא נעשה לאחר מות הלווה האחרון מן הרשומים על המשכנתא. בעת הזו פירעון המשכנתא מועבר ליורשים החוקיים של הלווים ועליהם לפרוע את המשכנתא באמצעות מכירת הדירה או שימוש בהון עצמי שלהם.

ביטוחים

אחד ההבדלים הבולטים ביותר בין משכנתא לגיל השלישי לבין משכנתא רגילה, הינה העובדה שבמשכנתא לגיל השלישי אין צורך בביטוח חיים. בפועל בעת פטירת הלווים הביטוח אינו משלם את החוב, אלא היורשים של הנכס. יש בכך היגיון רב, היות וחברות הביטוח יודעות שמדובר על אוכלוסייה בסיכון ולכן לא יסכימו לבטח אותם. במידה וכן יסכימו לבטח, עלות הביטוח תהיה גבוהה מאוד ולא משתלמת ללווה.

לעומת זאת, ביטוח מבנה הינו ביטוח חובה גם במקרה של משכנתא לגיל השלישי, היות והמבנה עצמו הינו הערובה העיקרית של הבנק לכך שהוא יקבל את הכסף שלו בחזרה.